Y el seguro de medidores de luz?

Hace algunas décadas tuvimos una serie de incendios en las fechas cercanas al fin de año.  Hubieron un sin número de casas que fueron consumidas por el fuego y el gobierno de ese entonces decidió crear un Seguro de Incendio Universal cuya prima es  descontada en nuestra planilla de consumo de  energia eléctrica todos los meses.   Se inició con fuertes cuestionamientos por parte de los consumidores, y en ese entonces, se esgrimió que para acceder al beneficio habría que estar conectado legalmente vía medidor.  Hasta ahí todo parecería que estaba bien pero no es así. Pues se nos vendió la idea que esta era una cobertura solidaria, pero resulta que con el tiempo ha quedado demostrado que de eso nada tiene.

Las primas, que son recaudadas por las empresas eléctricas de todo el país, tienen la obligación de retener y re-enviar estos valores al Ministerio de Bienestar Social, quien a su vez reparte este dinero entre la aseguradora que emite la cobertura, los Cuerpos de Bomberos hasta donde se conoce, pues mas allá no se sabe.  Acaban de quemarse mas de 50 casas en la isla Trinitaria en Guayaquil, y deben haber existido muchos siniestros de incendio en estos años (digamos 20), la pregunta de canto es ¿ Quien emite la póliza de incendio que se factura en la cuenta de luz?, ¿Como podrían acceder estas personas danmificadas a este beneficio?.  Ahora bien, poniéndonos a hilar mas fino, ¿donde está tanta plata cobrada por tantos años sin que haya existido un solo beneficiario conocido en los ultimos años?. Revisen su planilla de servicio  eléctrico y encontrará en "otros rubros" los valores que corresponden al convenio de protección contra    incendios que traducidos al cristiano significa primas para el seguro de medidores.  Hasta el próximo post.   ...///...

Créditos de fotografía: Google Images


Copyrigth GZB 2009 all rigth reserved.

Poliza de Responsabilidad Civil de aviación, la verdad.

 El concepto de Responsabilidad Civil es único, este se mantiene en resarcir al perjudicado o al dueño de la cosa dañada, el bienestar o el objeto en el mismo estado o mejor pero no peor al  que estaba al momento de ocurrir el perjuicio o siniestro.  En el campo legal la R.C. se clasifica como contractual y extra-contractual.  La contractual se refiere a los perjuicios descritos en el marco de una reglamentación o contrato específico.  La que nos interesa en este post es la extra-contractual, que se refiere al amplio espectro de aplicación de la ley per sé y que al mismo tiempo está definida (pero no limitada) por un contrato de seguros, para citar un ejemplo.

Como actua la Responsabilidad Civil en cualquier caso de aviación?

En el contrato de seguros se debe de asignar un monto indemnizable en beneficio de los posibles perjudicados, ... "por los daños y perjuiciios que pueda causar el bien aquí asegurado"...., refiriéndose al documento principal,...esto es la cobertura de una aeronave.  El monto mínimo a asegurar es exigido por ley, esto es:  por tipo de aeronave, uso de aeronave, número de tripulantes y pasajeros, segun sea el caso. Naves grandes están exigidas a tener seguros mas grandes.   Las leyes de los paises difieren en la exigencia de estos montos, sin embargo existe una casi universalidad en la coincidencia de estos vistos que en muchos casos las aeronaves tienen que exhibir su seguro para poder sobre volar determinados territorios, por ejemplo Estados Unidos, Colombia, Brasil por citar algunos casos.

Establecido el monto de la cobertura para terceros perjudicados, no hay mucho que legislar en este tipo de pólizas pues una vez que se demuestra la responsabilidad del que perjudicó al tercero, la póliza tiene que indemnizar de oficio en forma inmediata pues no hay mas pruebas que someter que no sean: Identidad del perjudicado,  domicilio del perjuicio y valoración del daño emergente y obviamente copia notariada del seguro en vigencia. Si el monto de la pérdida supera el monto del seguro, es claro que quien corre con la diferencia es el dueño de la póliza.  El re asegurador no tiene vela en el entierro en lo que se refiere a la determinación y plazo del pago de la R.C., y este principio es universal y es una verdad por nadie discutida, de manera que la excusa esgrimida en un canal de televisión no es tan cercana a la realidad, mas bien, luce contraria a esta.

En el caso del Edificio de Quito (condominio Bellavista), la ponencia contractual de cualquier póliza (nada tiene que ver que sea el Ejército, la Marina, o la Fuerza Aerea) es pagar el daño civil en forma corriente, pues aquí no se han asegurado; ni máquinas estratégicas, ni naves ultrasecretas, la póliza cubre el daño emergente que una nave pueda causar a la población o a los bienes de quienes habitan en ella  sin que exista ningún condicionamiento.  De manera que no existe un solo argumento válido para la mora en el pago a los perjudicados de este condominio, que gracias a la investigación que hizo la prensa se pudo conocer que estaba dentro de un péndulo de espera inventado por la aseguradora del Gobierno.  Urge, no que sea el Fiscal el convide el pago inmediato,  sino que la Superintendencia de Bancos y Seguros actúe de oficio como corresponde, exigiendo el pago mas los intereses y perjuicios consecuenciales a la demora.  Esto sucede cuando personas ajenas al quehacer asegurado técnicamente, están al frente de una empresa, que por las responsabilidades asumidas merece mejor ilustracion de sus principales.  Hasta el próximo post. ...///...

Fuentes:

1. ↑ Luis Díez-Picazo y Antonio Gullón: Sistema de derecho civil, vol II, Tecnos, 1989. ISBN 84-309-0813-7 (Obra completa), pag. 591.
2. ↑ Díez-Picazo y Gullón, pág. 614
3. 
   

Créditos de Fotos: Google images

Copyrygth GZB 2.009, all rigths reserved.

Inseguridad; mal negocio para las aseguradoras.

La inseguridad en la que estamos sumidos todos, las comerciales, las de los ciudadanos, y hasta las políticas afectan el normal desarrollo de las actividades postrándolas en gastos necesarios para tener al menos "algo" de seguridad.   La actividad aseguradora no es ajena a esta situación.  Cualquier negocio que se quiera asegurar contra Robo y Asalto sufrirá de una manera o de otra el tener que pagar un poco mas por obtener su póliza, esto es si pasa la suscripción o calificación de su negocio.  Las aseguradoras tienen por obligación que determinar la posibilidad de ocurrencia de un evento como el citado.   Los datos del objeto del seguro tales como; dirección, riesgos aledaños, guardianía, por citar los mas importantes, son los que serán determinantes.

Negocios que efectúan traslados, envíos, movimientos de dinero, están con miedo.  El miedo es parte integrante de cada negocio, comercio, industria, ya nadie a sabiendas envía a transportar algo sin tomar en consideración el factor posibilidad de robo o asalto.  Cada vez es mas dificil para el comerciante común enviar los pedidos que le hacen en forma regular, debe buscar las formas mas idóneas e ingeniárselas para que lleguen a destino en buena forma.  Si no hay robo, puede haber hurto, saqueo, en fin, una larga lista de eventos relacionados con la seguridad. 

Las aseguradoras (todas) han incrementado sus precios y las reglas para aceptar este tipo de riesgos, pagando las consecuencias los consumidores.  Hoy en día los amigos de lo ajeno asaltan desde locales comerciales, camiones de transporte de todo tipo, hasta bancos.  Es decir nadie está a salvo de esta peste que es peor que la gripe A1H1.   Los consumidores finales, es decir, los ciudadanos o el pueblo es el que paga el precio de la inseguridad, que está reflejado, en rejas, puertas, alarmas, sistemas de recuperación satelitales, custodias armadas, sistemas de guardianía mas sofisticados, pero todo esto cuesta  y  en exceso de lo que  importan los seguros.  En definitiva, la inseguridad es un componente de la economía de este país pues cada vez tener un poco mas de seguridad es caro pero necesario para sobrevivir.   Hay negocios que cierran en la noche, ya nadie quiere exponerse, en ciertos barrios es imposible salir en las noches.  Urge que exista un plan que recupere urgentemente la tranquilidad de los ciudadanos.   Hasta el próximo post.

Créditos de fotos:  Google images;  diario La Crónica

Copyrigth GZB 2.009 All rigths reserved.

Llamadas mortales; Cláusula de uso de Celular.

Inglaterra tiene establecida una estadística desde el año 1.999 por accidentes causados directa o indirectamente por llamadas o mensajes hechos desde un teléfono celular mientras se conduce.  México sigue con un banco de datos [no menos importante], y luego vienen los demás paises que han notado como en forma alarmante ha subido el número de accidentes cuya causa principal es el Celular.   Argentina ha encontrado al menos un 46% de incremento en la siniestralidad en el ramo de automotores motivados por el señalado aparato.  Pero veamos cuan letal puede ser  y el porqué?.

El índice de mayor peligro de accidente es cuando entra o se hace una llamada, en esta  parte reside el 61% de los accidentes según lo declara una agencia de seguros de Los Ángeles, le sigue de cerca los mensajes de texto con un no menos importante 23%, y el resto por otros usos del aparato.   Lo grave según indican las autoridades encargadas de documentar este tema, es el culto que tienen ciertas personas para deambular con el aparato en el oido en forma casi enfermiza, pues no conciben un instante sin el aparato.   Su uso es tan difundido que es una forma de aparentar estar ocupado, o ser socialmente solicitado el tenerlo, [así lo describe el departamento de sicología colectiva de la Universidad de Berkeley] y me recuerda que acabo de ver a un viejo ejecutivo amigo dando una entrevista completa de 10 minutos por TV, con el celular en la oreja sin pasar palabra con la supuesta persona con la que interlocutaba?!!.  La CTG, está cansada de ver como conductor@s hablan por celular mientras conducen y no atinan que hacer, mientras los conductores adoptan poses, arrugan sus caras, rien, lloran, etcétera, pero no conducen concentrándose en la responsabilidad que esto implica y que es sencilla, pues consiste en tratar de no ocasionar un accidente.

Conducir con un celular al oido contribuye en un 29% a las probabilidades que tengamos un accidente mientras lo hacemos, es decir que el celular en breve, (y cuando se revelen las cifras), será tan o mas contributivo que el alcohol para los accidentes de tránsito con responsabilidad del conductor.

Pero que deben hacer las aseguradoras?.  Creo y me atrevo a sugerir, que deben de contribuir a un tránsito mas sano, mas concentrado en la responsabilidad de conducir un vehículo y ser disuasivas en el uso del celular mientras se conduce, algo asi como si vas a conducir apaga tu celular, ese puede ser el mensaje, claro está el castigo bien podría ser que no se puede pagar un reclamo si el accidente fue ocasionado por un conductor distraido en una llamada.  Les dejo esta cifra escalofriante: en el año 2.009 de 1.500 accidentes de tránsito citadinos (dentro de la ciudad), 811 fueron consecuencia de llamadas a celulares, mensajes o conversaciones. Se puede visitar casi cualquier foro relacionado con este tema y encontrar abundante estadística.  En conclusión; las aseguradoras deben de castigar al conductor que incumpla directamente esta prohibicion de uso del celular mientras se  maneja, puesto que la CTG, no tiene estadísticas de accidentes motivados por esto, solamente el 0.3% de las citaciones son por esta causa. Increíble.    Hasta el próximo post.    ...///...

Comentarios, mail to gzevallos@aol.com

Copyrigth GZB 2.009 All rigths reserved

Seguros de propiedades, el retorno del Niño.

Los principales reaseguradores de propiedades del mundo han mostrado su preocupación con respecto a este fenómeno, que hace años dejó una secuela de pérdidas de varios cientos de miles de dólares.   Están consultando los pronósticos climáticos para el próximo semestre y año, y parace ser, que la respuesta no halaga en nada el panorama.

AON, M.M., Wyllies entre otros son los mas preocupados por la suerte de sus portafolios de América Latina, Africa y Australia, que a criterio de los expertos en clima serían los mas afectados.    Las tasas de riesgos de propiedades están con tendencia a la alza, mientras que las coberturas designadas, esto es, Daños por Lluvia e inundación, y Daños por Agua, entrarian en un hold o proceso de observación por parte de los calificadores de riesgos (underwrters) para su aceptación.   Europa no ha descansado en cuanto a riesgos climáticos se refiere, pues ha sufrido heladas, inundaciones y peridos de sequia consecutivos y parecen agravarse cada vez mas, de manera que no se pronostican mayores cambios en la política de calificación de riesgos para el mismo periódo.

Mas allá de los pronósticos, las compañías de seguros locales deberían ofrecer desde ya charlas y seminarios orientados a la ayuda y prevención de sus asegurados contra estos posibles eventos, cuyos siniestros dependerán en gran medida de cuán preparados estén.  Hasta el próximo post.                                               …///…






Copyrigth GZB 2.009 All rigths reserved.

Septiembre 11 de 2.001, cifras actualizadas de una tragedia.

Para la actividad aseguradora el mundo de ciertas coberturas se mide en antes de esta fecha y después de ella, el presente post pretende dejar con ustedes las cifras actualizadas de este acontecimiento que, a no dudarlo representa el ataque terrorista mas grande que se halla practicado en el planeta. Los aseguradores del W. T. C. de Nueva York que habían jugado con las ecuaciones de Pérdidas Máximas Probables (PML por sus siglas en inglés), vieron desmoronarse las dos torres en un mismo evento, así se concibió luego de que ajustadores, mayoritariamente de USA, se pronunciaran en el informe preliminar del siniestro. Vale destacar el caudaloso contingente de reaseguros que tuvieron que concurrir a solventar las pérdidas directas y consecuenciales del ataque, que se elevó a millardos de dólares que aún siguen liquidándose en beneficio de las víctimas especialmente aquellas que sufrieron heridas en este.

Las pérdidas del 9-11 han sido superadas solamente por las dejadas por el huracán Katrina en el 2.005. Los Ramos mas afectados fueron: Propiedades, Lucro Cesante, Aviación, Compensación Laboral, Vida, Accidentes y Responsabilidad Civil.   Aproximadamente 2/3 de estas pérdidas fueron solventadas por los reaseguradores.   Aquí algunas de la cifras mas importantes a la fecha tomadas de B.I., perecieron 2.976 personas (no se incluyen a los 19 terroristas), y se pagaron entre los daños a la propiedad y consecuenciales mas de 23 billones de dólares en indemnizaciones corrientes en balance total al 2.008, y la cuenta continúa acorde con las declaraciones del Sr. Robert P. Hartwing, del Insurance Information Institute de USA. La mayores pérdidas se encuentran en las pólizas de Lucro Cesante con $13.1 billones y un 33% de participación del total, le sigue Propiedades con $7.5 billones y un 19%, Responsabilidad Civil con $4.7 billones y 12%, Costo de las Torres $4.3 billones con un 11%, Responsabilidad Civil de aviación con igual cifras que las anteriores, Compensaciones Laborales $2.4 billones con el 6%, Vida con $3% y  unos $1.2 billones de dólares, al final de lista encontramos a Cancelaciones de Eventos (un ramo evidentemente circunstancial) con $1.2 billones y 3% de participacion y al final está Casco de Aviación con $0.8 billones y un 2% de participación en el total de de los valores pagados.

Es decir que la industria del seguro ha pagado hasta la fecha casi $40 billones de dólares, que han sido posibles gracias a las reservas mantenidas en las carteras corrientes de los reaseguradores. Vale la pena reflexionar sobre los eventos y las cifras, pero sobre todo, en que nada de esto que se ha pagado hubiera sido posible si no existia la industria del Seguro. Hasta el próximo post. ...///...

Fuente: Claims Journal (Claimsjournal.com)

            The 8th year anniversary (http://www.claimsjournal.com/news/national/2009/09/11/103694.htm

Créditos de Fotografías: Google images.

Copyrigth GZB 2009 All rigrhts reserved.

La importancia del Pronóstico en la póliza de Incendio Flotante de mercaderías.

El tema fue sugerido por un ajustador de siniestros. Es importante tener los conceptos de las capacidades y coberturas de esta póliza, que es largamente usada, en nuestro medio por comerciantes e industriales en general. La denominación de "flotante" hace mérito a las fluctuaciones de inventario que pudiera tener un asegurado durante un año calendario, especialmente en aquellos meses cercanos a sus ciclos de venta y de compra. Las industrias, especialmente las que usan grandes cantidades de materias primas, suelen provisionar sus existencias de acuerdo con el mercado internacional en cuanto a disponibilidades y precios de productos.

Conviene entonces hacer un análisis que es simple y viene dado por el propio asegurado, esto es que, debe de confeccionar un cronograma de sus existencias, determinando los meses en que su stock es mayor, y así mismo, determinar cuando tendrá menos. Una vez efectuado este análisis, debemos de ser cautos en determinar las sumas aseguradas, muchos colegas asesores de seguros caen en el error de no disponer de un límite amplio o techo, para amparar adecuadamente en forma cuantitativa los activos de los clientes. El mayor error ocurre generalmente cuando un cliente o asegurado indica que solo en cierto(s) mes(es) tiene una presencia mayor de inventario, casi siempre en cercanías de los últimos meses del año, o en los previos a festividades universales, ergo día de la madre, etcétera. Se supone que en ese mes el techo será el mas alto y algunos clientes cuestionan el pago de prima en exceso y a continuación confeccionan un ponderado (promedio) de sus existencias pensando que determinando de esta manera su techo o suma asegurada, (basada en el promedio) estarán cubiertos. Esto es herrado.

La forma profesional de hacerlo es tomando el mes de mayor incidencia de presencia de sus mercaderías, y será esta cifra la que debe mostrar la póliza de Incendio. ¿Que hacer si hay variaciones?; debemos de instruir al asegurado de declarar no la existencia, sino también el pronóstico de estas, es decir anticipar lo que sería una posible suma asegurada por encima del nivel contratado, para unos casos, y para otros ajustar el valor de la declaración mensual. De esta manera la compañía de seguros tiene el tiempo suficiente para proporcionar la cobertura por el exceso de suma asegurada. Esto evitará la aplicación de un posible coaseguro en caso de siniestro, o nulidad de cobertura por la porción que exceda a la suma asegurada.

La declaración del pronóstico es la herramienta profesional por excelencia en estos casos, pues en caso de tener una existencia no programada en los primeros meses de la póliza, se puede perfectamente ajustar con 15 ó 20 días de anticipación a la llegada de la mercadería a los predios del cliente. Las declaraciones mensuales son útiles, siempre y cuando sean el reflejo del movimiento de inventarios del cliente, y contribuyan para ajustar la cifra del pronóstico de existencia en caso de mermas o siniestros en el transporte. La Cláusula de Pronóstico es una condición particular que debe ser manejada de común acuerdo con el cliente y la compañía. De esta manera se evita tener una porción de mercadería al descubierto, mientras la aseguradora podrá también tener el tiempo necesario para negociar, si es el caso, el exceso de monto asegurado. Es importante recordar que las declaraciones tal como están concebidas, sirven para declarar las existencias del mes anterior, de suerte tal que si se llega a dar un exceso de suma asegurada dicha declaración no surte efectos de cobertura por ser una declaración posterior al tiempo de cobertura automática convenido, he ahí la importancia del pronóstico. La claridad y previsión con la que se manejen estos conceptos harán de la póliza flotante de mercaderías un aliado invalorable en procura de los intereses del asegurado. Hasta el próximo post. ...///...

Copyrigth 2.009 GZB, all rigths reserved.

Mail to gzevallos@aol.com