LA ESTAFA B.Y. INSURANCE BROKERS.

  

El caso B. Y. Insurance Brokers por captación de dinero del público, prende todas las alarmas dentro de la industria del seguro.  Me voy a explicar de mejor forma; para indicar cual es la función de un agente intermediario de seguros, Bróker o símil.  Es una persona o empresa (persona jurídica) que tiene como objetivo único el agenciar mediante el profesional asesoramiento al individuo o persona jurídica que desee adquirir un seguro, que cumpla con sus necesidades de cobertura y que esté acorde las directrices financieras que el futuro asegurado le indique. [Fuente; Normativa de la actividad aseguradora].  No puede tener ingresos provenientes de otras fuentes que no sean las de comisiones que provengan de la venta licita de seguros. [Fuente: Ley de Seguros].  También, y hago válida la oportunidad, está prohibido expresamente de captar primas a nombre de las compañías de seguros.

CAPTACIÓN ILÍCITA DE DINERO 

Dicho esto, como es posible que en medios de prensa y redes sociales se conozcan perjuicios que llegan a las decenas de millones de dólares primero, sin que los bancos averigüen la licitud de fondos, salvo que tales cantidades de dinero cuando cancelaban al inicio los intereses de usura lo hubieran hecho en efectivo, cosa que no ocurrió.  También llama la atención la poca iniciativa Fiscal financiera la misma que de oficio debe intervenir para dar con el paradero de los autores del fraude.  Seguramente la Fiscalía haría un comunicado de prensa diciendo son fulano y zutano, cosa que ya sabemos, y un “vamos a ir hasta las últimas consecuencias”, que en idioma ecuatoriano significa, el caso queda en la absoluta impunidad.  El daño perpetrado a quienes ejercemos con sacrificio, dedicación y profesionalismo esta actividad nos obliga a denunciar que el daño colateral que se ha hecho a la actividad aseguradora supera y en largo, al perjuicio económico sufrido por los confiados depositantes en el caso B Y. porque afecta la confianza del público.  Urge tomar medidas por parte de la SCVS., a la FISCALIA GENERAL DEL ESTADO Y LA UNIDAD DE LAVADO DE ACTIVOS,  suspender y sancionar a B. Y. Ins. Brokers de forma ejemplar.  Hasta aquí el presente post. ED.

Fuentes: 

Google images.  Getty images  

Notas de prensa escrita, T.V. y redes sociales 

 

¿POR QUÉ SUBIERON LOS COSTOS DE LOS SEGUROS?

NdA: Solo para profesionales  

Me he permito salir por este post de la línea de comentar las partes técnicas y motivaciones de diversos tipos que se dan en el mundo del seguro, y  lo hago porque he observado con notable preocupación (y curiosidad), como han empezado a surgir una serie de agrupaciones, agremiaciones, grupos, de agentes de libre ejercicio de seguros y algunos brókeres, reaccionando por las medidas que se están tomando en algunas  aseguradoras y que paso a enumerarlas acorde los comentarios vertidos vía redes sociales.

1.    Elevación de las tasas de suscripción de vehículos. 

2.    Selección de marcas y años de los vehículos que se aseguran

3.    En ciertos casos, edades de los que manejan los vehículos

4.    Servicios que prestan.

Es importante recalcar algo, el presidente Correa dejó una herencia de que los ramos de vehículos sus indemnizaciones por siniestros, sean absorbidas directamente por la compañía de seguros que emite el contrato, esto afecta sus resultados, su siniestralidad de caja, y su liquidez inmediata.  El porqué de esta situación es sencillo, se suscriben primas que no alcanzan a cubrir siniestros en el ramo y en el periodo, luego empiezo a afectar mis reservas termino afectando resultados contables de mi empresa.  Entonces si los autos que más se roban son de marca A, B, y C, trataré como dueño, gerente o suscriptor de riesgos de una aseguradora, de abstenerme de tomar tales marcas, porque se las robarán, chocarán (ver estadísticas) y definitivamente la involucración en gastos relacionados con el de Responsabilidad Civil anexo a la de vehículos.  Entonces no estamos frente a compañías que están actuando en contra de perder mas de lo que han demostrado sus resultados en el ramo de vehículos y demérito de sus reservas, estamos frente a aseguradoras que desean llevar su operación al factor de la fatuidad de los hechos y no a la certeza de ocurrencia.

Cuadro referencial
se respeta fuente 

También es indispensable traer a palestra de punto a considerar, el hecho de el incremento (este si un tanto desmedido) de pólizas de salud y de vida.  La pandemia COVID 19 y el decreto del presidente Moreno, que la pandemia debe ser atendida como una enfermedad cualquiera por los aseguradores privados, tanto prepagados como de salud, sacó del contexto universal el concepto y regla general [universal] que las pandemias son atendidas por la salud social, es decir por los gobiernos.  Según estadísticas confiables del propio INEM mas del 22.35% de los casos de COVID 19 agravado fue cargado a los aseguradores privados.  De esto no existían reservas de ninguna especie, pues no podían existir.

Pero el tema fue geográficamente tan agudo como grave, que la medida se aplicó en el mundo, y salieron las aseguradoras privadas en silencio a ser solidarias con el mandato gubernamental.

Lo expuesto lleva a una sola conclusión a mis colegas que son profesionales de la intermediación, las aseguradoras no son enemigos nuestros, son nuestros proveedores, y debemos ser consecuentes con la ola de criminalidad impune que atenta contra todo principio, desde la autoría de hechos (a veces mentirosa) hasta la incapacidad de ejercer el derecho de la subrogación de los derechos de los clientes asegurados.  Que los costos son más altos, es verdad, pero vivimos en un mundo donde el siniestro está a la orden del día y como si fuera poco lo        que afirmo, ahora conspiran los pronósticos meteorológicos, tenemos un niño que encuba inundaciones, perdidas de cosechas, de vidas, enfermedades de la piel, tropicales y cosas que no están previstas.  

Deseo terminar con una reflexión, la aseguradora no es enemiga del corredor de seguros, y viceversa, menos del asegurado, la practica del comercio de seguros profesional en nuestro pais ha crecido y si bien no tiene smoking por lo menos ya tiene pantalones largos.    Hagan un foro de aseguradores y corredores en donde aprendamos que asegurar es una vocación, es un arte, que no todos lo pueden hacer con profesionalismo, y que esta noble actividad no fuera posible sin el asegurado. Hasta el próximo post. ED    

Créditos imágenes:  Google images 

Fuentes: INEM   Investigaciones propias.

SOBRE SEGUROS DE LOS SUBMARINOS DEL ECUADOR

La cobertura de los submarinos 

Submarino Huancavilca 

Se ha denunciado que los seguros de los submarinos de la Armada Nacional, pierden su cobertura al iniciar una inmersión, maniobra para la cual fueron construidos.

A este respecto, deseo aportar lo siguiente, la cobertura de un sumergible es compleja como costosa. Para obtener una cobertura de inmersión, debe pasar por ciertas inspecciones, generalmente hechas por técnicos navales a ordenes de quienes suscriban el negocio, y evaluaran entre otras cosas, la capacidad o resistencia del casco (generalmente doble) de su limite de metros para hacerlo, la velocidad o respuesta de evacuación de lastre para subir la nave a superficie y el tiempo que tarda, y la electrónica que conllevará a su posición dirección de navegación y autonomía para hacerlo [esto entre otros cientos de detalle]. Cuando una nave de estas características está inactiva indefinidamente, se cambia su cobertura a “inactividad de navegación” por equis numero de meses o años, que son conocidos como Carena de mantenimiento, o de repotenciación, las dos  largas y el seguro se reduce drásticamente.

El tema de estos sumergibles va por otro lado, se está cobrando una prima como si estuviera sumergido la mayoría del tiempo y en realidad el sumergible esta inactivo, más se cobraron primas por lo contrario, debería existir devolución de estas, pero no sabemos a manos de quien van a parar; y este es el patrón que se sigue en algunos seguros de aviación donde los perjudicados son el Ministerio de Defensa y las Fuerza Naval.  Deben investigar, quien impulsa la denuncia, porque lo hace y seguir el dinero de las primas, y sin que medie duda llegaremos a los piratas de siempre tanto nacionales como ingleses que han estado allí desde que se centralizaron los seguros en Sucre.  Hasta aquí el presente post hasta el próximo ED.

Fuentes: 

Imágenes Google images

Seguro de  Casco y Maquinaria de Buques y Sumergibles   

¿Por que no se ha pagado el radar de Montecristi?

 ¿Por qué no se ha pagado el siniestro del radar de Montecristi? 

Son muchas las notas de prensa que reclaman el pago del seguro que tenía el Radar instalado en una colina en Montecristi.  Bastaron pocos días para que una detonación de un artefacto lo deje inoperante e inservible.   El aparato estaba bajo custodia de las FF. AA. y su perímetro era zona de exclusión, a la cual nadie podía penetrar, al margen de las protecciones limítrofes que existían.   Este hecho conmovió tanto el ambiente de las FF. AA.  que se acudió al FBI, cuyos técnicos vinieron y practicaron un análisis forense de los restos del radar y sus inmediaciones.   Definitivamente se trata de un acto de Terrorismo, pues se encontraron restos de “tetratolueno” que son usados en explosivos complejos. ´[fuente: informe del FBI Desclasificado]

Sin embargo y todo, la aseguradora no ha negado el pago del siniestro, según el portal de la Autoridad de Control (SCVS) [página web]. El reclamo está apelado por la aseguradora pero al pago desde otra propuesta.    No se puede pagar un acto de terrorismo cuyas sospechas están recayendo en las propias FF AA, responsables del radar, que para quienes estamos en la profesión de seguros es un absurdo técnico.  La aseguradora ha propuesto pagar el siniestro bajo el renglón de Daño Malicioso o Mal Intencionado.  Si existiera una resolución en este sentido y se sigan los lineamientos técnicos y administrativos, el reclamo del radar estaría absuelto, todo lo demás peca de capricho, negligencia, o falta de conocimiento.  Hasta el próximo post. ED. 

 

Nota de autor: Todos los documentos están en el portal de la SCVS y son públicos que son las fuentes de esta entrega. El autor no tiene, ni ha tenido relación de ninguna naturaleza con la aseguradora y en este caso con las FF AA.

 

  

LO QUE NO TE DICEN CUANDO CONTRATAS UNA POLIZA DE MEDICINA PRE PAGADA.

 

Juan (nombre ficticio), recibe la visita de su agente (bróker de seguros), que representa a una o varias dedicadas al servicio de salud prepagada y le propone que firme un contrato en vista de que la situación médica en el país y sus costos, cada vez son más altos.  En esto no hay nada más que verdad.   También es advertido de las noblezas del contrato, por ejemplo, habitación (para un plan promedio), hasta 200 dólares, medicinas solamente aquellas que son administradas en hospital en unas compañías, mientras otras otorgan un monto límite para las ambulatorias.  Se aplica y se explica lo que es la preexistencia, que definido en pocas palabras es una enfermedad conocida por el asegurado, que sea diagnosticada con anterioridad a la toma del contrato.  Desde ese capítulo en adelante todo es un paraíso de promesas, cubrimos esto, y esto y esto y aquello, no cubrimos esto ni tampoco lo de más allá.

Llega el día que una persona que está por cumplir 73 años y ha sufrido cefaleas ciertos síntomas no usuales en los últimos 3 años de vigencia de póliza, ni nunca en su vida, y el médico general le pide que se haga un chequeo cardiovascular porque al tomarse sus signos vitales su presión era ligeramente alta.  Acá ya no puede aplicar Preexistencia, ni nada que se le parezca.  Juan acude donde el cardiólogo que le señala el portador de servicios médicos al cual está afiliado su aseguradora.  Luego de una serie de exámenes concluye que tiene hipertensión y además producto de su diabetes de más de 10 años, y su prescripción es un medicamento para estabilizar la glicemia y al mismo tiempo, la presión arterial. 

Al llegar al mostrador de una Farmacia le dijeron que ese medicamento está prohibido por la aseguradora porque es para ¿adelgazar.  Juan pensó, seguramente en otra cadena tendrán otro criterio, pero no, fue exactamente igual, y esta vez se llamó a la compañía de seguros a consultar aprobación en forma infructuosa.   

La conclusión lógica es la siguiente, si un paciente de 73 años con 1.78 de estatura y 96 kilos es obeso, y necesita bajar de peso, estamos un poco fuera del sentido médico que debemos estar.   El departamento de la aseguradora tiene un historial clínico del paciente que se sometió a dos cirugías hace dos años donde tiene todo su historial clínico es tan claro que no puede caber que un cardiólogo recete fármacos que se prescriben a personas que están en procura de tener una figura con medidas llamativas.   Por otro lado, Juan se acerca al balcón de servicios de imágenes, porque el cardiólogo necesita descartar varias cosas; el motivo del dolor en las piernas de Juan durante la prueba de esfuerzo, el estado de más del 50% de sus vasos sanguíneos, venosos y arteriosos y la posible indicación de sitios donde pueda provocarse un trombo en el momento o a futuro.  Evidentemente resalto la vocación de servicio y antipatía que se tiene a las aseguradoras en estas circunstancias, por parte de algunos médicos y Centros de Médicos  pues la respuesta es, "eso no está autorizado, solo opera por reembolso después que la junta auditora médica de la aseguradora lo decida"  

Es decir, en el supuesto que Juan no pueda tener, por cualquier causa los fondos para tomarse su eco Dopler de las piernas o  tomografía, hasta allí llegaría el gran cuidado que pregonan las aseguradoras por sus asegurados.  Abro paréntesis, hay casos y hay casos, no quiero santificar a muchos médicos y pacientes que pretenden asaltar a una aseguradora con una cuenta fuera de contexto, esto existe, pero no estamos en la generalidad de ese caso.  Es absolutamente posible que Juan y su familia tangan que dejar de comprar un alfajor o una cocada en el supermercado para honrar por adelantado la cuota de la aseguradora medica,  que en la mayoría de los meses no se utiliza.  Estudiemos un poco de las ventajas de una aseguradora con respecto a su asegurado ventajas que no son trasladadas a sus asegurados. Veamos y vamos al repricing que no es controlado por nadie ´ [y ya va siendo hora que lo hagan], una habitación de 200 dólares en un hospital no existe a la hora que va el paciente, todas están tomadas y todas valen de $250 para arriba, el paciente tiene que hacerse cargo de la diferencia, el costo real de la habitación para la aseguradora aproximadamente es de un 60% menos es decir de 120 dólares, dependiendo del día y por convenio. Que pasa con la consulta del médico, el especialista gana hasta 20¨* dólares por la consulta, el paciente paga hasta 10¨*dólares por el copago y el galeno solo le cuesta 10 dólares a la aseguradora. Podemos avanzar a los exámenes donde los descuentos son mayores, pudiendo ser de hasta un 80% dependiendo el laboratorio y el examen.   El departamento de Auditoria Medica le va a pedir seguramente documentos insospechados, y tratará con precisión de un neurocirujano, de recortar los costos en los que usted incurre, pudiendo alegar en muchísimos casos que las pomadas y lociones prescritas por un Dermatólogo son en procura de embellecimiento y no de tratamiento de quemaduras.  ¨¨¨Cantidades referenciales 

Toda póliza de medicina pre pagada debe tener un aviso:  La aseguradora tratará en todo momento de minimizar el pago al que tiene derecho, aburriendo con demoras y solicitando documentos que no son útiles para su caso, con tal de velar por sus intereses.  Cuando los usuarios y profesionales HONESTOS de la venta del seguro y sus reglas, digamos esto, el universo asegurado se evitará muchos contratiempos, y el seguro pasará a tener más confianza en los usuarios, que si lo toman ya saben a qué atenerse. 

Finalmente, soy de la profesional opinión que los ramos de salud y medicina prepagada sean tratados por una Superintendencia especializada en el tema, regida no solamente por personas entendidas en leyes contractuales (abogados), debe existir también médicos legistas que puedan identificar con mejor criterio, [incluso para la aseguradora] cuando no existe motivación de pago al paciente por ser fraudulenta la reclamación, y así mismo se concuerde con el médico en los diagnósticos y prescripciones médicas a que da lugar una ciencia tan compleja como extensa como es la medicina.  Hasta aquí el presente post.  Hasta el próximo. ED.

Crédito imágenes:  Google Images 

Fuentes: Investigaciones y memorias de casos propios 

 

 

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