Como contratar el seguro que garantiza su préstamo sin que lo perjudiquen.

Toda póliza de seguro tiene por fuerza una cláusula de beneficiario. Generalmente, en los seguros de propiedades el beneficiario es la compañía que ha contratado la cobertura, salvo que específicamente exista una acreencia a favor de algún banco, institución financiera o similar. En las pólizas de vida el beneficiario siempre es un tercero diferente al que está asegurado, pudiendo ser desde un pariente cercano (esposo, padre, hijos), empresas hasta instituciones de caridad, en el seguro de vida hemos visto que hay beneficios de muerte en ciertos países, que van hasta las mascotas que acompañaron en vida al tomador o asegurado.

Sin embargo hay que tomar ciertas medidas en cuanto a la cláusulas de Beneficiarios acreedores, sean prendarios o financieros puros. La cláusula en estos casos jamás debe de acceder a un valor mayor al de la deuda en el momento de contratarla, debiendo en todo momento dejar aclarado y convenido mediante endoso expreso lo siguiente: 1) que la deuda se aminorará en la vigencia de la póliza, 2) por lo expresado anteriormente, la compañía de seguros no podrá aplicar la cláusula de regla proporcional o co aseguro; 3) que la compañía de seguros se compromete y obliga a pagar los valores totales sin deducción de valor alguno, en caso de siniestro ocurrido y cubierto en derecho por el contrato, y ; 4) que renuncia a la aplicación de ajustes de prima por concepto de valores de tasa insuficiente al inicio del riesgo. Finalmente en las condiciones particulares de la póliza debe de rezar un artículo que indique que en caso de fallecimiento del deudor (en el caso de préstamos y similares), o de pérdida del bien asegurado en el caso de bienes muebles (auto), la aseguradora y el acreedor (banco, casa comercial, etc) de extinguir toda la deuda garantizada por el contrato de seguro incluyendo los gastos de extinción de la misma.

He observado un sin número de personas que luego de pagar un vehículo durante un poco mas de un año, este sufre un accidente por el cual la aseguradora lo declara pérdida total, luego del cual el asegurado y deudor debe de pagar liquidaciones de préstamo con los castigos por no pagar en las fechas previstas, (así como lo leen), además los ajustes de liquidación por pérdida total contemplados en las cláusulas de proporcionalidad, lo cual dejan al dueño del vehículo sin posibilidad de recuperar el valor que invirtió en la compra del mismo y consecuentemente en la imposibilidad de comprar un nuevo automotor. Esto es pan nuestro de cada día en los corredores de las aseguradoras y los bancos.

En lo que toca a la vida de una persona, es parecido cuando hay un banco de por medio aunque es claro que en los seguros humanos no rige proporcionalidad de ninguna clase, mas y sin embargo, a la hora de liquidar préstamos se presenta la figura de la liquidación, castigos y tasas que aparecen y que a lo único que contribuyen es a dejar un amargo sabor en el deudo. La mayoría de las personas que acceden a este tipo de seguros, lo hacen por obligación, no lo leen, no lo evalúan pagando luego las consecuencias. Si usted va a comprar un vehículo, o hace un préstamo al banco y le piden una póliza de seguro en garantía, contratela pero teniendo en consideración lo aquí explicado, que espero sea de beneficio para todos, compañías y usuarios del seguro. Hasta el próximo post. ...///...

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Se equivocó de nuevo.

El Presidente Correa se ha equivocado de nuevo con respecto al SOAT. Es decir que volveremos a presenciar una nueva rectificación después de un tiempo, pues así como el lo ordenó enmendar está condenado a tantas (o mas) falencias que como estaba configurado antes.

Seré breve en este post, reducir el costo en un 30% es acertado, pues permite que exista un equilibrio entre costos y beneficios. Reducir los gastos administrativos al 5% es también acertado, pues todas las compañías de seguros que están en el sistema (16), tienen la suficiente infraestructura para operar administrativamente el programa. Reducir los reaseguros al 5% no es acertado, pues está penetrando en la administración técnica y comercial de las aseguradoras, que a no dudarlo cada una tiene sus políticas de suscripción propias, cada una diferente de la otra, de manera que habrá compañías prudentes que deseen reasegurar el 25%, mientras que otras elegirán un 3%. Esto es más de políticas técnicas de seguros que otra cosa, donde entran muchos considerandos que no se han contemplado.

Poner las utilidades de las empresas en el 5% no es justo tampoco. Reflexionemos; si bien es cierto que las aseguradoras abusaron en demasía, mas tarde que temprano, las victimas de accidentes de tránsito aprenderán a reclamar, entonces los resultados no van a ser halagadores, al contrario, serán negativos.

De la mano a lo expresado, con este 5% de utilidades máximas, se les está concediendo a las aseguradoras participantes el derecho a retirarse, por no convenir a sus intereses económicos los resultados de esta gestión, pudiendo quedar el SOAT sin compañías que lo sustenten en su vigencia ininterrumpida. Se mantiene sin embargo el gran error de este programa. Me refiero al servicio que deben de recibir las victimas de accidentes de tránsito, de la mano con el de las clínicas y hospitales. No se ha dicho absolutamente nada, y lo peor, no se ha propuesto nada tampoco, de manera que el servicio a los beneficiarios de los accidentes queda en lo mismo, es decir en nada. No se ha sugerido programas de información, no se han fijado metas de capacitación en clínicas y hospitales, no se ha hecho revisión de tablas de honorarios médicos, se ha omitido capacitación a las autoridades del tránsito, en conclusión, la póliza que es de interés social de la Revolución Ciudadana termina siendo en realidad de interés para personas distintas de las originales, y todo esto, por que los que saben del tema nunca fueron consultados, ni antes ni ahora, he ahí el porqué se siguen equivocando, pues efectivamente como lo dijo Rafael Correa en su última entrega el pasado sábado, .."Esto se hizo a ojo de buen cubero, pues no sabemos el tema...", ahora no es diferente, tampoco lo saben, sin embargo las cifras explican por si solas.

La incomoda realidad de las Pólizas de Vida Universal-

¿Sirven las pólizas de vida?, desde luego que sirven para que el cliente pague mas dinero por su cobertura, nada mas.

Ahora bien, es importante conocer el porque este comportamiento se produce justo en estos momentos. La crisis económica mundial no ha afectado solamente a los bancos, las compañías de seguros están entre las mas afectadas e inmersas empresas en esta crisis. No por el hecho de que AIG halla hecho crisis, no es así, pues, su crisis, (la de AIG) está demostrada en sus inversiones netamente financieras y en compromisos símiles que buscaban mayores rendimientos por los capitales invertidos en ellas.

Regresando ahora al tema que ocupa el presente post, las pólizas Universales nos prometían rendimientos financieros, en los cuadros ilustrativos los agentes hacíamos llegar a nuestros potenciales clientes, los lineamientos del rendimiento de su dinero a los largo de 3 o 4 décadas de vigencia, al final el asegurado encontraba la palabra prometida: pensión vitalicia, valores de rescate, valor de liquidación, etc… larga lista de etcéteras. Efectivamente, la Póliza Universal reemplazó a la póliza Dotal a equis años de vigencia, también a la de Vida Entera, siendo una herramienta muy importante por su versatilidad a adaptarse a las necesidades y expectativas del mercado asegurador.

La P.U. se podía adaptar a una herencia de valores ahorrados vía póliza, a un monto para ser utilizado en los estudios de los hijos, (yo contraté 5 pólizas, una por cada hijo) la cual funcionaba después de 18 años de vigencia si se tomaba al nacimiento. Existía una columna para los valores ilustrados y otra para los garantizados. Los primeros correspondían a lo que en ese momento pagaba como tasa de interés la aseguradora a sus clientes, y la segunda, a la cantidad mínima que está garantizaba a pagar a su cliente. El valor promedio del mercado era de un 4%. Todos conocemos que desde antes de la crisis las aseguradoras no estaban ya pagando los valores prometidos y estaban mas bien refugiados en los valores garantizados, y aun así, estos eran superiores a los rendimientos obtenidos en el mercado financiero publico (bolsas de valores), o en el mercado de acciones de primer piso.
Es este el principal, (y único), motivo por el cual cualquier póliza universal que se halla contratado ha colapsado en su ilustración y comportamiento económico a lo largo de las ultimas 3 décadas.

¿Qué hacer? Migre su póliza y sus valores de rescate a una póliza a término, esto no le va a gustar a su compañía de seguros, (a su agente de seguros tampoco), pero debe hacerlo. No se puede pagar una prima en exceso por un rendimiento que se planeó años atrás, y que no se compadece con el escenario actual que se vive en el medio asegurador. Su prima será bastante mas barata, hasta un 500% según sea el caso, ahorrará sus valores remanentes en la póliza, y podrá comprar mas cobertura por dólar que invierta. Si bien es cierto que la póliza a termino solamente esta concebida como una modalidad de cobertura pura, que se paga año a año, lo es también el hecho que usted no ahorrará un solo dólar, ni obtendrá un solo beneficio financiero, como ahorros o retribuciones de sus primas pagadas. No descarte que lo vayan a ir a visitar, le van a prometer escenarios magníficos, optimistas, pero no caiga, lea, asesórese de un auténtico profesional que le diga la verdad.

Proponga la migración del contrato, hay mecanismos, el 1035 es uno de ellos cuando es contratada en papel de EE UU, y la sustitución contractual en los demás casos. En conclusión, colegas míos no se atreven a revelar esto por que no es conveniente, pues se ha prometido una cosa que no puede ser cierta, las condiciones del mercado, las finanzas globales, y desde luego, el costo del dinero han variado sin sentido pero no lo quieren enfrentar.

Desde mi punto de vista esto es necesario hacerlo, me refiero a conversar con el cliente del tema pues, de por medio va la estabilidad económica de él, la solidez del contrato y sobre todo, la moral de quien la vende.