SEGUROS DE SALUD: DEDUCIBLE ALTO VS PRIMA MENOR

 DEDUCIBLE ALTO VS PRIMA MENOR

 

Este es un dilema o una duda financiera que muchos asegurados o futuros asegurados se plantean ante la subida de los costos de seguros. Aquí hago algunas precisiones que he visto pasar en mas de 50 años de experiencia representando a muchos asegurados por años donde tuvieron cambios  en sus ingresos per cápita.

1.- El deducible alto no te inhibe de los gastos mas importantes de la medicina media, ¿Cuál es esta?, una apendicitis, 7.000 dólares, una hernia o  por caída en un deporte en la columna vertebral 12.000 dólares, alcanzas a reembolsar 2mil. Un tratamiento largo de insuficiencia respiratoria alérgica, mas de 7000 dólares al año, la prueba esta en 3.5 mil dólares, una insuficiencia renal como consecuencia de una diabetes cuesta mas de 4.5 mil dólares por mes, dependiendo del grado, sin contar con otros elementos.  El deducible alto obliga a pagar la medicina media al asegurado,  que es la mas frecuente. 

Nadie está vacunado contra un accidente 

2.-"El deducible alto lo cubro con mi póliza local". Es una mentira verdadera.  Esto significa que someterán el pago de una dolencia a un deducible local, luego al tratamiento local, difícilmente llegarán al deducible mayor de 10 mil.   Luego tenemos que plantearnos si ¿para siempre vamos a ser empleados con ese beneficio? ¿O en su defecto nos independizamos, emprendemos  y ahorramos el beneficio porque tenemos el mayor? Lo único cierto con estadísticas en mano es que a los números y experiencias nos hacen conocer es que entre los 35 y 45 años pasan cambios profundos en la economía de las personas, el primero; el cambio de actividad laboral, con mas o menos beneficios, el inicio de una nueva actividad donde cuidamos mas el gasto que las ganancias, y finalmente luchamos ya con la incertidumbre de hijos mayores expuestos a riesgos mayores.  Estos no alcanzarán la medicina catastrófica tras los 10.000 dólares, siempre se entramparán en los 5000 o un poco mas, pero no los 10.  Es la estadística que mas gananciales les da a las aseguradoras, porque normalmente el asegurado nota algo que es difícil de negar, “nunca uso su seguro internacional o catastrófico, entonces para que lo tengo”, conclusión le regaló a la aseguradora 4 años quizá 8 o mas de primas que se resolvieron de dos maneras, con un seguro local o con un bolsillo de papá y mamá para solventar el tema, con un agregado, los intereses, y los costos sin limite que aplican los establecimientos encargados de brindar servicio a los asegurados a su libre albedrio, pues no hay tabla reguladora que respete costos médicos cuando no hay seguro.

Las enfermedades crónicas: las mas caras. 

3.- La solución no está en el extremo de los lados, al contrario tampoco, es decir en el menor de los deducibles, la solución está en el centro un deducible asequible al bolsillo 5000 dólares, prima asequible, (no es mas que una farra en temporada), y sobre todo la seguridad que puedes chequear a tus hijos y a toda la familia,  con la certeza que la cobertura contratada tendrá más vida útil y mas uso que la que emprendes tener, por ahorrar unos cuantos miles de dólares, que en una cirugía catastrófica se hace humo y desaparece para convertirse en gasto obligatorio.  Un par de cosas para recordar, "La cama mas cara no es la de un hotel en Dubái, o la de un motel 5 estrellas con ataché, craza equivocación es la cama de un hospital de alguien con algo serio" f: autor, además pensemos algo muy interesante, los pasillos de las clínicas mas especializadas del mundo, tienen como garantía la venta de casas de campo, en balnearios, autos de alta gama, pulverización de cuentas de ahorro y ahora ultimo, liquidación de fideicomisos heredables.   Hasta aquí el presente post ED.

Fuentes: Estadísticas: INSURANCE ANALYTICS EC. S.A. 
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LA HISTORIA DETRAS DEL CONCEPTO DE GUERRA EN SEGUROS

 

 

Este post tiene por objetivo tomar las definiciones de las cláusulas que tienen incidencia dentro del ámbito de seguros sobre el tema de guerra y conflicto armado, recogiendo criterios de colegas que colaboran con Mapfre, Lloyd´s, Garet, entre otras instituciones que participan en el mercado asegurador. 
La cláusula como tal, toma protagonismo en el siglo XVIII, donde las aseguradoras en Londres notaron que incluir el riesgo demandaba cada vez más indemnizaciones, debido a que los objetivos bélicos podían ser destruidos a mayor distancia, había un progreso exponencial de la aviación y su responsabilidad en los daños a los enemigos, y es acá cuando Londres decidió salvaguardar las suscripciones de guerra, y omitió la cobertura de daños por destrucción bélica. No olvidemos que las guerras en Europa de esa época al igual que en la actual, involucraban a muchos países al mismo tiempo. 
Expresado esto, Londres comenzó a ser un poco mas flexible en el tratamiento de la cobertura y tomando como parámetro,  para nada casual, el año 1938 cuando Hitler comienza anexando a los Sudetes con la venia del tratado de Múnich con los aliados que fue muchas veces vulnerado, luego vinieron las anexiones subsiguientes con las de Checoslovaquia (enorme productor de armamento ligero) y es aquí donde Londres plantea la Clausula NMA 464, la misma que no se ciñe estrictamente a la definición de Guerra, sino que involucra otros actos, cita textual de fuente: Seguros 02.03.2022 Javier Caamaño Malagón Mapfre Madrid “ Y es que la definición de la NMA 464 no se ciñe estrictamente a la guerra, introduce los términos de rebelión, o insurrección, o de confiscaciones ordenadas por Gobiernos. Todo ello habla de la inestabilidad de la época, con una Europa de entreguerras en la que se sucedían los levantamientos y las revueltas violentas.”

Se evidencia la convulsión que desemboca en la Segunda Guerra Mundial.  La exclusión total se establece. Sin embargo, hubo casos curiosos que no estaban ligados a los actos bélicos y que necesariamente ocuparon a las cortes para su arbitraje en beneficio de los perjudicados, donde los jueces de aquella época fallaron a favor de los mismos.  Lloyd´s reconoce que debe hacer un cambio para esta cláusula, introduciendo estos cambios llegamos a una renovada cláusula considerada como Standard Global NMA464   la misma que permanece intacta hasta los atentados del 9-11, 2001, en la cual el escenario principal fue el acto de “terrorismo” practicado a las torres de Nueva York.
Se propuso la exclusión de daños por terrorismo en forma general, pero al paralelo de estas nuevas medidas, aparecieron compañías poderosas en Alemania, por ejemplo, que cubrirían hasta los 3000 millones de euros las pérdidas, y otros 10.000 millones que corren por cuenta de la reserva del gobierno alemán.  En este escenario entran en conflicto los nuevos avances tecnológicos de la guerra que a distancias impensables se puede alcanzar objetivos de destrucción masiva, y un protagonista más: el ciber terrorismo, que no es otra cosa que el secuestro, manipulación de equipos de última generación, para mover comercio, banca, industrias y desde luego todo equipo bélico.  Dicho esto aparece un nuevo apostador en el mercado del Reino Unido; Garet que se atreve apostar por asegurar, específicamente el riesgo de Guerra, a costos elevados, teniendo a la fecha una exitosa operación en el mercado especialmente marítimo. No deseo culminar la presente entrega sin dejar de expresar, ¿Cuál es la diferencia entre la guerra y el conflicto?
"Una guerra es un conflicto armado, pero un conflicto armado puede no ser una guerra. La guerra requiere una declaración algo dispuesto en la Convención de Ginebra. Su fin es conquistar un territorio, esto está protagonizado por dos o más Estados constituidos."
Fuente (Actualizado Jul 30, 2023/convención de Ginebra).
 
El pais está sometido a un estado de excepción ampliado a guerra, pero no contra un pais extranjero, al contrario, es un conflicto en contra de las mafias y grupos armados con intereses fundamentalmente extorsivos y afines al comercio ilegal de estupefacientes, escrito esto, convengo absolutamente con el pronunciamiento de la SCVS en su comunicado pues es exactamente lo que es un conflicto interno.  El pais ha tenido permanentemente guerra a la especulación de precios, a la subida o al subsidio de combustibles, guerra a precios elevados de determinados productos o cosas, y desde luego una guerra contra el hampa. (ver link de fuente)
Hasta aquí el presente post. ED
Fuentes: Mapfre Seguros Madrid Times 
https://www.investopedia.com/terms/w/war-exclusion-clause.asp
Google images N,Y, Times 
 
 
 

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