Costos adicionales a sus seguros de vehículos y propiedades.

Es notorio que se han masificado los seguros de vehículos, pues tanto los concesionarios como las instituciones financieras han venido cuidando la "prenda" en forma paulatina.  Hoy en día las coberturas de seguros de automóviles las podemos encontrar desde un 3.5% del valor del vehículo hasta un 6% en casos  mas complejos.   Los dueños de viviendas a cambio, están solicitando cada vez mas pólizas de Incendio y Robo para proteger sus pertenencias, estas pueden ir en un costo desde un 0.25% hasta un 1.5% en los casos mas expuestos a riesgo.   

Pero para poder acceder a estas coberturas las aseguradoras exigen que sus potenciales asegurados tengan y cumplan con ciertas protecciones que son indispensables para poder emitirles el contrato de seguros, en el caso de los vehículos, se requieren, un dispositivo de seguimiento satelital ( entre US$350 y 500 dolares), garaje cubierto durante la noche, (US $300 por año), en algunos casos, alarma contra robo (US$ 150.00), es decir que el costo de aseguración se incrementa generalmente en un promedio de 600 dolares por año adicionales a lo que el cliente paga por prima de seguros.

En el caso de una vivienda el caso es similar, se precisa tener rejas de seguridad en todas las ventanas y aparatos de aire acondicionado, esto debe tener un valor promedio cercano a los 1.500 dolares, puertas de acceso con pestillos ciegos y con jambas y batientes reforzadas, habría que agregar 300 dolares mas.  Ciertas compañías de seguros exigen que sus asegurados cuenten con celaduría o guardianía permanente, las 24 horas y 365 días a las semana, el costo de una guardianía mediana mensual por una persona en dos turnos esta en alrededor de 600 dolares adicionales.  

Si sumamos todos los gastos adicionales en los que hay que incurrir para poder acceder a tener una cobertura de seguros adecuada estaríamos hablando de alrededor de US $1.400 dolares para el caso de los automóviles y de US$2.400 dolares para el caso de una vivienda, como valores agregados o adicionales al costo de sus seguros.  Indiscutiblemente y sin que medie duda alguna, la inseguridad encarece la actividad aseguradora como ha quedado demostrado.  Hasta el próximo post. 

Copyrigth; Gustavo Zevallos 2011 all rigths reserved

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Cuidado con su generador portátil de electricidad.

 Con los últimos apagones una gran cantidad del comercio y también de personas han comprado generadores portátiles para sus pequeños negocios o sus casas.  El tomar esta precausión no solo por mantener un negocio en marcha o bien por la comodidad en el hogar, trae sus consecuencias en el mundo del seguro.

La póliza de Incendio y Lineas Aliadas o Seguro de Propiedades, tiene una cláusula específica en la cual prohíben el mantener combustibles dentro de las instalaciones (sean comerciales o domésticas) en cualquier tipo de recipientes.  Es mas, al incorporar un generador portátil a la instalación de energía eléctrica existente, se está incurriendo en una modificación del objeto asegurado y descrito en la póliza; de manera que a la hora de una reclamación que contenga una consecuencia del uso del generador, no podrá ser pagada por la compañía en forma expedita como hubiera querido el asegurado, pues se violentaron las garantías del contrato.  Esto no es discutible.

¿Que debe hacer el asegurado cuando instala una pequeña planta generadora?.  Lo primero anotar las capacidades del aparato, luego llamar a un tecnico electricista que sepa exactamente donde y como conectar  el generador, y antes de hecharlo andar (esto lo mas importante), llamar a su aseguradora, solicite una inspeccion de su negocio o casa y exija el endoso de cobertura para de esta manera garantizar su protección en caso de algún siniestro. 

No debe de olvidar algo muy importante, su póliza debe de tener la Cláusula eléctrica amplia, de esta forma tendrá mas seguridad.  En cuanto a los combustibles; por pequeña que sea la cantidad, almacénelo fuera del perímetro de operación del generador, este puede hacer un corto circuito, nunca al alcance de menores de edad y en recipientes apropiados y sellados. Ojo, no olvide declarar a la aseguradora la cantidad y tipo de combustible que usa su generador (Gasolina, diesel, otro).  Espero que estas sugerencias  les sean  de utilidad.  Hasta el próximo post.        ...///...






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Seguros de propiedades, el retorno del Niño.

Los principales reaseguradores de propiedades del mundo han mostrado su preocupación con respecto a este fenómeno, que hace años dejó una secuela de pérdidas de varios cientos de miles de dólares.   Están consultando los pronósticos climáticos para el próximo semestre y año, y parace ser, que la respuesta no halaga en nada el panorama.

AON, M.M., Wyllies entre otros son los mas preocupados por la suerte de sus portafolios de América Latina, Africa y Australia, que a criterio de los expertos en clima serían los mas afectados.    Las tasas de riesgos de propiedades están con tendencia a la alza, mientras que las coberturas designadas, esto es, Daños por Lluvia e inundación, y Daños por Agua, entrarian en un hold o proceso de observación por parte de los calificadores de riesgos (underwrters) para su aceptación.   Europa no ha descansado en cuanto a riesgos climáticos se refiere, pues ha sufrido heladas, inundaciones y peridos de sequia consecutivos y parecen agravarse cada vez mas, de manera que no se pronostican mayores cambios en la política de calificación de riesgos para el mismo periódo.

Mas allá de los pronósticos, las compañías de seguros locales deberían ofrecer desde ya charlas y seminarios orientados a la ayuda y prevención de sus asegurados contra estos posibles eventos, cuyos siniestros dependerán en gran medida de cuán preparados estén.  Hasta el próximo post.                                               …///…






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Seguro de Incendio: Que es el manzaneo?

El seguro de incendio tiene muchas formas de suscribirse, una de las mas elementales en épocas en que no existía la internet nos ponían a los suscriptores de la época a revisar los planos de la ciudad para poder dar un "manzaneo" positivo. Pero en que consistía esta practica?. Simple, en un plano se ponían alfileres de color en aquellos riesgos que se tomaban con el propósito de no asumir riesgos mas allá de la pérdida máxima posible en un evento, si no se hacia este ejercicio, podría darse una pérdida colusoria en contra de la compañía aseguradora por un número importante de casas, fábricas, comercio, etcétera, en caso de suscitarse un incendio en esa locación de proporciones.

Hace algún tiempo las construcciones eran mayoritariamente mixtas, (cemento y madera, o cemento, madera y caña), materiales altamente combustibles. Los incendios en los primeros años del seguro por contrato independiente, cuando se producian generalmente eran de carácter contaminante a los locales o viviendas, ubicadas en sus vecindades, y, mas de una ocasión, las aseguradoras se vieron en la dolorosa situación de atender obligaciones por siniestro a mas de una de las mencionadas. Consecuente con estos hechos, un grupo de suscriptores de Boston, crea el mecanismo del "manzaneo", que no es otra cosa que llevar un registro grafico de cuanto se tiene asegurado en una manzana. Adicionalmente al dato descrito, existía un registro de calidad de riesgo, esto es, si lo asumido era de primera, segunda o tercera categoría de acuerdo con el material de construcción. Con el tiempo, en la post-guerra del 40, se comenzaron a llevar estadísticas aun mas exactas con respecto a los contenidos. Estas medidas tendieron en todo momento a tratar de aislar aquellos negocios que tuvieran materiales inflamables o combustibles derivados del petróleo, sustancias azorosas, pues, de nuevo, la vecindad de ellos también era un factor de propagación.

En la actualidad las empresas aseguradoras, basadas en técnicas, ahora académicas, llevan un sistema de mapa virtual de los riesgos asumidos con etiquetas o tags que indican todos los detalles y montos asegurados. Esto conduce a la salud de una compañía de seguros, pues al llevar un "manzaneo virtual" adecuado, evitará tener que soportar pérdidas importantes por tener mas de un riesgo asegurado sin darse cuenta. Será una herramienta elemental pero importantísima para evitar la perdida colusoria en un evento. El "manzaneo" trae como consecuencia en los años 50 la retro-cesión de riesgos con el propósito de optimizar la comercialización de las capacidades sanas de una aseguradora. Muchos reaseguradores importantes han destacado la necesidad de reimplantar el manzaneo nuevamente en los departamentos de suscripción de las empresas a las que garantizan. Es importante no olvidar este concepto, básico, insisto, pero de mucha necesidad. Hasta el próximo post. ...///...

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