LA ACTIVIDAD DE SEGUROS EN EL 2015 Y SU PRONOS TICO PARA EL 2016, ENTREVISTA CON EL DR EDUARDO PEÑA TRIVIÑO
En el sexto piso de la calle Francisco de P. Icaza N° 302 y General Córdova, tiene
un singular habitúe, el Doctor Eduardo Peña Triviño. Con su
acostumbrada sonrisa amplia nos da la bienvenida. Eduardo es un viejo
asegurador, y en mi particular criterio, una de las opiniones más importantes
del quehacer de la industria del seguro, que ha transitado por aseguradoras dedicadas
a coberturas de Vida, a ramos generales, y ha estado al frente de la Reaseguradora
del Ecuador, y no se puede dejar de mencionar, que, en su tránsito por la vida,
desempeñó importantes funciones públicas, como Ministro de Educación y luego
como Vicepresidente de la Republica. En la actualidad Eduardo Peña es un
referente de opinión especializada, nacional e internacional, y que nos la comparte
con una sencillez digna de admiración
El tema que proponemos es el pronóstico de la actividad aseguradora para
el año 2016, preocupación que ha crecido por el entorno político y económico
del país y que, con la aplicación de nuevas leyes, se cambiará el mapa de la
industria del seguro en nuestro país.
1.
En su criterio, ¿cómo cerró el año 2015, fue un ejercicio
bueno o malo para la industria del seguro y cuál sería el pronóstico para el
2016?
No tengo las cifras todavía del 2015, no se han dado a conocer.
Sin embargo, las cifras a noviembre de 2015 ya señalan un ligero descenso
de las primas recaudadas por las compañías de seguros, y en 25% menos
en las utilidades calculadas en los ejercicios contables. Esto se debe fundamentalmente a dos factores,
el uno es la orden de la Superintendencia de Compañías Valores y Seguros de retener el 95% de las
primas en los seguros de automóviles y en los seguros de vida, y esta es la
consecuencia, de que personas que
hicieron esta ley, que no conocen el comportamiento de la actividad, no han
caído en la cuenta de que si se hace una mayor retención de primas, habrá
que constituir una reserva mayor, la reserva va al pasivo contable, y eso causa
una pérdida. Ahora bien, si tomamos como
referencia que el mercado está constituido por más del 50% por primas de
seguros de automóviles, tenemos la respuesta exacta del porque esta disminución
en las utilidades, que es válida para todas las compañías de seguros excepto
para Seguros Sucre, que capitaliza todos los negocios del estado y tiene una
cartera mucho más equilibrada. El resultado es que el sector tendrá una
disminución importante de utilidades y habrá incluso empresas de seguros que
pierdan dinero.
En la otra parte de su pregunta, el año 2016 no será un buen año para
las aseguradoras debemos destacar que la actividad de seguros más que cualquier
actividad, es muy sensible a las circunstancias económicas y políticas de un
país. Es importante recordar que, en nuestro medio, cuando la situación
económica se torna difícil, nuestros empresarios lo primero que dejan de pagar
son sus primas de seguros, y esto es una realidad, aun y cuando en caso en un
siniestro en un entorno económico como el actual, les resultaría imposible
restituir los bienes perdidos, pero así es como reaccionan los asegurados, y
esta es la cruda realidad en nuestro mercado.
2.-Las reservas se
liberan en el aniversario del riesgo, como afecta esta liberación para el 2016.
Efectivamente, las reservas se irán liberando a lo largo del 2016.
Y si considero que puede haber una recuperación, porque habrá una baja de
producción de las primas nuevas y es posible que en la gestión de liberación de
las reservas estas sean mayores que las nuevas, lo cual no es otra cosa que un
juego inverso que produciría una utilidad contable en las compañías de seguros,
pero siempre habrá que esperar para ver cómo termina el año 2016.
3.- ¿Cree usted que
existe alguna afectación para el sector asegurador, compañías, corredores,
agentes con el cambio a la superintendencia de compañías valores y seguros?, ¿Qué cambios observa usted?
No debería existir ninguna afectación con el cambio a la
Superintendencia de Compañías, Valores y Seguros, el cambio que sí se ha
sentido es el que vino del legislador al introducir la nueva ley del Régimen
Monetario y Cambiario, dándole atribuciones (que están y no están en la
ley), al Superintendente y a la Junta Bancaria, y suspende ciertas definiciones como el margen de solvencia que no es otra cosa
que Saldo Sujeto de Inversión Obligatoria, y al mismo tiempo obliga, por
ejemplo, que las compañías de seguros tengan un capital de 8 millones de dólares
y las de reaseguro de 13 millones, que lejos de cualquier otra cosa, es
un cambio severo, pues afecta a las compañías de seguros. Va a fortalecer el
mercado de una u otra manera, pues
existirán compañías que no tengan los recursos para pagar ese monto de capital
y se verán en la necesidad de fusionarse o desaparecer, esto sin duda,
también constituye un reordenamiento del sector. Pero estas
medidas deberían estar acompañadas de otras que brinden mayor flexibilidad para
el sector, y no como ocurre que el Superintendente tiene facultades para
ordenar lo que a bien tenga en las cuentas del saldo sujeto de inversión
obligatoria, es decir sobre todas las reservas, y eso definitivamente no es
bueno para ninguna compañía de seguros y no es bueno para el superintendente de
seguros tampoco. Es importante recordar, que
la nueva Junta está compuesta por 5 representantes directos del ejecutivo, lo
que significa que obedecerán aquello que les dicte el Presidente de la
Republica o el Ministro de Finanzas que, en mi modo de ver las cosas, lejos de
intervenir el sector asegurador (y también el bancario), más bien se han apropiado de ellos, es por esto que el horizonte administrativo y ejecutivo
delas aseguradoras no es bueno.
4.-Existe una vieja controversia en torno a que la actividad de seguros
ha sido considerada como una actividad financiera, ¿qué opinión le permite este
tema?
La actividad de seguros es en base a un contrato aleatorio, la bancaria
no. La diferenciación entre la actividad
del banquero y la de la compañía de seguros está en lo siguiente: desde que se inició la actividad bancaria en
la edad media, usted le entrega al banquero su dinero en calidad de depósito a condición
que se los devuelva a su requerimiento, y a reconocerle por su utilización, un
interés, lo cual viene a constituir una posesión precaria, hasta que usted requiera
nuevamente su dinero, que puede ser en cualquier momento. Siendo la esencia de esta actividad la
confianza que usted deposita en su banco, financiera o cooperativa. En cambio, con las primas ocurre lo
siguiente, el seguro es un contrato cuyo precio es la prima, por el servicio de
protección, que una vez que se paga, es de la compañía de seguros, no del
asegurado. Las compañías de
seguros establecen primas comerciales y primas de riesgo, y su uso es
fundamentalmente para pagar siniestros, sus gastos administrativos, los gastos
de adquisición de cartera, y desde luego fijar una utilidad, y constituir las reservas.
5.- ¿Qué cambios prevé en el ámbito legal para la actividad en el 2016?
Yo espero que ninguno más, han existido ya muchos cambios. En el sector
seguros, así como tantos otros, el elemento seguridad jurídica es un elemento básico
para el desarrollo de la actividad, no se debe avanzar más allá con las atribuciones
de la autoridad de control.
Lo que sí existe es el proyecto del nuevo código de comercio, donde se
pretende incorporar la legislación sobre el contrato de seguros y me temo que puede
haber ciertas disposiciones que no obedecen ni a la costumbre, ni a la
experiencia del mercado asegurador ecuatoriano como la de considerar al
contrato de seguros como consensual, con la intención de hacerlo más
rápido. ¿Y yo me pregunto si los asambleístas,
y quienes han estado integrando la autoría de estas leyes, si tienen la
suficiente experiencia en cómo se hacen los seguros en el Ecuador?, ¿por
ejemplo, sabrán cómo funcionan los certificados de transporte que son muy ágiles?, ¿O cómo se suscribe la póliza de los aviones
de la FAE, o los barcos de FLOPEC, o los seguros de las grandes industrias?. Tendrán conocimiento que el seguro petrolero es de un mercado altamente especializado en Londres, lo mismo para
las centrales hidroeléctricas, donde hay que someter a consideración una serie
de análisis, información especializada, estadísticas, a fin de suscribir el
riesgo. Esto no puede ser solo consensuado, para estos riesgos tiene que previamente emitirse la póliza.
6.- ¿Qué opina sobre las nuevas alianzas que tienen los corredores de seguros
con sus similares internacionales?
Creo que es algo positivo, con la velocidad y facilidad de las comunicaciones,
esto es muy importante, tanto para el corredor local como para el sector en sí,
por la gran transferencia de conocimiento que se da y se aplica, es algo que es
invalorable desde el punto de vista del aporte que hacen los corredores que han
apostado a invertir en este tipo de alianzas
7.- ¿Qué consejo les daría a las compañías de seguros y a los corredores
para el 2016?
En realidad, no tengo ningún consejo que darle a las compañías de
seguros, excepto que busquen razones para pagar los siniestros y que no
inventen excusas para no hacerlo, y a los corredores, que no caigan en la tentación
de pedir más comisiones, y primas menores, hay compañías de seguros que cayeron
en la tentación de hacerlo y ya no están más en el mercado. El corredor profesional debe entender que la
prima de riesgo se fija al igual que la comercial y que todo lo demás irá en
deterioro de la compañía de seguros y de la actividad como tal.
Dejamos a Eduardo en el marco de una magnifica biblioteca de la que
forman parte algunas de sus obras, con la expectativa de un nuevo encuentro,
nos llevamos las enseñanzas de un maestro que se entrega sin reparos a compartir
lo que sabe sin egoísmos. Eduardo es un
profesor de permanente cátedra, que extraña su cargo de Subgerente encargado de
las ventas, cuando su jefe era Ramón Arosemena, “Monchi”, nos confiesa que es su
amigo más que cualquier otra cosa y que jamás se hizo sentir como tal, en el
rostro se le nota la nostalgia por los tiempos en que la base del negocio era
la palabra empeñada, que iba más allá del papel. Nos comprometemos
en gratitud con Eduardo por todo lo compartido, muchas gracias Maestro. ED GZB
Creditos:
ED. Gustavo Zevallos B.
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