El inspector de seguros y la inspección.

En cualquier póliza de seguros la inspección es uno de los elementos mas importantes, y en algunos de los casos puede ser el que mas relevancia tenga. La inspección nace en el café de Edward Lloyd en Londres, con el propósito de constatar la cantidad y calidad de las mercaderías que viajaban a las américas y a oriente, a fin de redactar una fe de entrega debidamente notariada por el inspector en este caso y sometida junto con la apuesta en el café de Lloyd para su posterior aceptación.

La inspección es tan importante en el seguro de nuestros días, que no se puede tomar a la ligera, o suponer que cualquier persona puede practicarla. Este es un error que cometen muchas compañías de seguros, enviar al funcionario que esté menos ocupado a realizar un inspección de riegos. El inspector es el ojo de la compañía, consecuente con esta aseveración deberá de contar con los conocimientos mínimos de los riesgos que se van a cubrir en la póliza que se emitirá, para lo cual deberá de contar con el criterio suficiente para la evaluación. Agrego; el inspector no es el simple y llano "inspector de la compañía" como si este fuera el cargo menos importante de la aseguradora o del Ajustador de Siniestros, al contrario, de este funcionario dependerán las acciones que se tomen en varios aspectos a considerar:

a) La aceptación o rechazo del riesgo, dependerá de cuan viable el informe de inspección informe de la posibilidad de ocurrencia de un siniestro.

b) Las coberturas que se solicitaron originalmente, son estudiadas in situ a fin de analizarlas en conjunto con el lo que se denomina, riesgo pasivo (fabrica sin funcionar) y riesgo dinámico (fabrica funcionando),

c) Los costos y deducibles de dichas coberturas serán directamente proporcionales a las anomalías, glosas o comentarios del inspector con respecto a lo expresado en el punto anterior, afectando directamente el criterio de suscripción que aplican los encargados de cerrar el negocio en la compañía.

Es decir que dificilmente podemos figurar una póliza sin que se halla practicado esta diligencia. por lo que considero necesario destacar los elementos de una buena inspección, y desde luego, enumerar las nuevas herramientas con las que debe contar tanto la aseguradora como el inspector que las practica:

1.- Domicilio del objeto del seguro, Google maps es la herramienta mas apropiada, se pueden obtener locaciones con calle, número, intersección, código de área, serie telefónica de zona, estación mas cercana del Cuerpo de Bomberos, Subestaciones de Transferencia Eléctrica, Destacamentos de Policía, Defensa Civil. Se obtiene además, cercanía a ríos, asequias, montes, llanuras, en realidad a cualquier accidente geográfico, pudiendo de esta manera analizar el riesgo endémico de lo que se quiere asegurar. Google ofrece las dos apreciaciones, la satelital y la política con opción de impresión. Ahora existen métodos de como imprimir y mantener una memoria virtual de una inspección con los elementos citados.

2.-Descripción del riesgo dinámico, donde se detallará el proceso industrial que se lleva a cabo (claro está en casos que el riesgo lo amerite, habrá casos en lo que esto no aplica), las maquinarias que entran en el proceso, formulación de almacenamiento de materias primas, productos terminados, procesos de transformación de MM PP.

3,- Determinación de las máquinas y procesos críticos explicando y soportando el informe.

4.- Número de personas involucradas en el proceso y su función.

5.- Inventario cuantitativo y cualitativo de materiales peligrosos, combustibles, explosivos, detonantes, material radiactivo, contaminante, etc.

6.- Descripción y análisis de las medidas preventivas, políticas, dotación de máquinas, extitntores, etc con el propósito de minimizar cualquier situación de emergencia en la planta que es objeto de la inspección.

7.- Finalmente el inspector deberá plasmar cual es su opinión profesional en medición de parámetros o porcentual, de las afectaciones del riesgo inspeccionado.

Con estos elementos de juicio, el suscriptor de riesgos tiene una herramienta valiosa que le permitirá tener mejor apreciación de qué va asumir, también le permite compartir esta información con el reasegurador o co-asegurador según sea el caso, obtener mejores costos (o castigos), y sobre todo la memoria técnica de la cosa asegurada.

Personalmente siempre he recomendado a mis clientes que hagan constar en las condiciones particulares de sus pólizas la memoria de la inspección, que debe incluir la memoria gráfica del acto, con la totalidad de los datos técnicos de sus maquinarias, procesos, etc. La inspección es uno de los elementos mas útiles al momento de un reclamo, o de un diferendo, pues tanto aseguradoras como asegurados no dejaran de darle el valor que esta merece, sobre todo cuando ha sido practicada por un profesional. Antes de concluir; el inspector es quizá el funcionario mas importante de una aseguradora, sin el las compañías no sabrían que toman o dejan de tomar, y los asegurados no conocerían los riesgos potenciales, y muchas ocasiones hasta lo que poseen.

En otro post destacaré otros elementos no menos importantes de la inspección, y algo muy importante, darle al inspector el valor y la importancia que tiene, es la persona mas importante al momento de una evaluación. Hasta el próximo post. ...///...

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Destacadas internacionales.

El actual principal de AIG holding, Robert Benmoshe cuenta con el concurso de Hank Greenberg, past CEO del grupo, con el propósito de recortar gastos, optimizar la operación de las diferentes empresas financieras. En una exclusiva entrevista concedida en Croacia a Reuters destaca cuales son los puntos mas importantes de su gestión. Fuente: BI

Los clubes de P & I necesitan mayor disciplina, esto fue lo que publicó B. I. en la edición de la pasada semana en el tema, que dicho sea de paso, demandará una mayor contribución por parte de los armadores, esto es un incremento en los costos participativos de los clubes. Fuente BI

La noticia mas interesante viene de Hong Kong, la firma Londinense Willy's acaba de adjudicarse el contrato de aseguración para el desarrollo del ferrocarril rápido de H.K., que se comunicaría con el interior de China. Willy´s manifestó que tiene la intención de contratar una póliza CAR (Construccion All Risk) y otra A.R.L. (All Risk Liability), aprovechando las ventajas de portafolio que posee en el mercado Inglés. Willy¨s también es el asegurador del proyecto MTR, que se inició en el 2.008 por 1.3 Billones de dólares. Esto convierte a Willy´s en el mayor captador de primas del mercado oriental. Fuente: B. I. Hasta el próximo post.

Como contratar el seguro que garantiza su préstamo sin que lo perjudiquen.

Toda póliza de seguro tiene por fuerza una cláusula de beneficiario. Generalmente, en los seguros de propiedades el beneficiario es la compañía que ha contratado la cobertura, salvo que específicamente exista una acreencia a favor de algún banco, institución financiera o similar. En las pólizas de vida el beneficiario siempre es un tercero diferente al que está asegurado, pudiendo ser desde un pariente cercano (esposo, padre, hijos), empresas hasta instituciones de caridad, en el seguro de vida hemos visto que hay beneficios de muerte en ciertos países, que van hasta las mascotas que acompañaron en vida al tomador o asegurado.

Sin embargo hay que tomar ciertas medidas en cuanto a la cláusulas de Beneficiarios acreedores, sean prendarios o financieros puros. La cláusula en estos casos jamás debe de acceder a un valor mayor al de la deuda en el momento de contratarla, debiendo en todo momento dejar aclarado y convenido mediante endoso expreso lo siguiente: 1) que la deuda se aminorará en la vigencia de la póliza, 2) por lo expresado anteriormente, la compañía de seguros no podrá aplicar la cláusula de regla proporcional o co aseguro; 3) que la compañía de seguros se compromete y obliga a pagar los valores totales sin deducción de valor alguno, en caso de siniestro ocurrido y cubierto en derecho por el contrato, y ; 4) que renuncia a la aplicación de ajustes de prima por concepto de valores de tasa insuficiente al inicio del riesgo. Finalmente en las condiciones particulares de la póliza debe de rezar un artículo que indique que en caso de fallecimiento del deudor (en el caso de préstamos y similares), o de pérdida del bien asegurado en el caso de bienes muebles (auto), la aseguradora y el acreedor (banco, casa comercial, etc) de extinguir toda la deuda garantizada por el contrato de seguro incluyendo los gastos de extinción de la misma.

He observado un sin número de personas que luego de pagar un vehículo durante un poco mas de un año, este sufre un accidente por el cual la aseguradora lo declara pérdida total, luego del cual el asegurado y deudor debe de pagar liquidaciones de préstamo con los castigos por no pagar en las fechas previstas, (así como lo leen), además los ajustes de liquidación por pérdida total contemplados en las cláusulas de proporcionalidad, lo cual dejan al dueño del vehículo sin posibilidad de recuperar el valor que invirtió en la compra del mismo y consecuentemente en la imposibilidad de comprar un nuevo automotor. Esto es pan nuestro de cada día en los corredores de las aseguradoras y los bancos.

En lo que toca a la vida de una persona, es parecido cuando hay un banco de por medio aunque es claro que en los seguros humanos no rige proporcionalidad de ninguna clase, mas y sin embargo, a la hora de liquidar préstamos se presenta la figura de la liquidación, castigos y tasas que aparecen y que a lo único que contribuyen es a dejar un amargo sabor en el deudo. La mayoría de las personas que acceden a este tipo de seguros, lo hacen por obligación, no lo leen, no lo evalúan pagando luego las consecuencias. Si usted va a comprar un vehículo, o hace un préstamo al banco y le piden una póliza de seguro en garantía, contratela pero teniendo en consideración lo aquí explicado, que espero sea de beneficio para todos, compañías y usuarios del seguro. Hasta el próximo post. ...///...

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Seguro de Incendio: Que es el manzaneo?

El seguro de incendio tiene muchas formas de suscribirse, una de las mas elementales en épocas en que no existía la internet nos ponían a los suscriptores de la época a revisar los planos de la ciudad para poder dar un "manzaneo" positivo. Pero en que consistía esta practica?. Simple, en un plano se ponían alfileres de color en aquellos riesgos que se tomaban con el propósito de no asumir riesgos mas allá de la pérdida máxima posible en un evento, si no se hacia este ejercicio, podría darse una pérdida colusoria en contra de la compañía aseguradora por un número importante de casas, fábricas, comercio, etcétera, en caso de suscitarse un incendio en esa locación de proporciones.

Hace algún tiempo las construcciones eran mayoritariamente mixtas, (cemento y madera, o cemento, madera y caña), materiales altamente combustibles. Los incendios en los primeros años del seguro por contrato independiente, cuando se producian generalmente eran de carácter contaminante a los locales o viviendas, ubicadas en sus vecindades, y, mas de una ocasión, las aseguradoras se vieron en la dolorosa situación de atender obligaciones por siniestro a mas de una de las mencionadas. Consecuente con estos hechos, un grupo de suscriptores de Boston, crea el mecanismo del "manzaneo", que no es otra cosa que llevar un registro grafico de cuanto se tiene asegurado en una manzana. Adicionalmente al dato descrito, existía un registro de calidad de riesgo, esto es, si lo asumido era de primera, segunda o tercera categoría de acuerdo con el material de construcción. Con el tiempo, en la post-guerra del 40, se comenzaron a llevar estadísticas aun mas exactas con respecto a los contenidos. Estas medidas tendieron en todo momento a tratar de aislar aquellos negocios que tuvieran materiales inflamables o combustibles derivados del petróleo, sustancias azorosas, pues, de nuevo, la vecindad de ellos también era un factor de propagación.

En la actualidad las empresas aseguradoras, basadas en técnicas, ahora académicas, llevan un sistema de mapa virtual de los riesgos asumidos con etiquetas o tags que indican todos los detalles y montos asegurados. Esto conduce a la salud de una compañía de seguros, pues al llevar un "manzaneo virtual" adecuado, evitará tener que soportar pérdidas importantes por tener mas de un riesgo asegurado sin darse cuenta. Será una herramienta elemental pero importantísima para evitar la perdida colusoria en un evento. El "manzaneo" trae como consecuencia en los años 50 la retro-cesión de riesgos con el propósito de optimizar la comercialización de las capacidades sanas de una aseguradora. Muchos reaseguradores importantes han destacado la necesidad de reimplantar el manzaneo nuevamente en los departamentos de suscripción de las empresas a las que garantizan. Es importante no olvidar este concepto, básico, insisto, pero de mucha necesidad. Hasta el próximo post. ...///...

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El seguro no nació en Londres.

La mayoría de las personas (por no decir todas) están en la creencia que la actividad aseguradora se inició en el café de Edward Lloyd en Londres. Esto no es exacto. Me encontraba revisando textos y documentos en la web que me ayudaran a soportar un post que estoy preparando sobre el seguro de transporte y me encuentro con la historia que es imprescindible compartir con todas las personas especialmente con aquellas que están en esta profesión. La actividad aseguradora es casi consustancial con el advenimiento del intercambio comercial, como principio de las economías formales de la antigüedad. El seguro se nos asoma en épocas anteriores a Cristo (A.C.) como una forma de transferir riesgos, con los comerciantes Chinos y Babilonios en los años 2.000 y 3.000 A. de C. respectivamente.[1], (quienes en las crónicas históricas aparecen como los primeros usuarios e inventores de esta actividad). Los mercaderes Chinos viajaban a lo largo de ríos correntosos y muy traicioneros en su trazado, esto los obliga a redistribuir sus mercancías en varias naves con el propósito de aminorar las posibilidades de pérdidas mayores de sus bienes si la nave naufraga, esto fue sin duda alguna, la primera acción de cálculos de pérdidas máximas probables y posibles, toda vez que al distribuirse en un número mayor de naves las probabilidades de ocurrencia eran menores.

El código Hammurabi, (1.750 A. de C.), registra la actividad comercial de los mercaderes marinos Babilonios (Fenicios) en el Mediterraneo, quienes recibian préstamos por parte de los "apostantes" con el fin de recuparar sus embarques perdidos, y de ser así, estos se obligaban a pagar una "prima" en exceso como garantía. [2] Mil años después los habitantes de Rhodas inventan el concepto de "Avería General" mejor conocida en nuestro medio como "Avería Gruesa", la cual consiste en que la mercaderia de propiedad de los comerciantes que fueran embarcadas juntas en la misma nave, pagarian primas proporcionales que serían usadas en pagar las mercaderías de aquellos cuyas tales fueran desechadas en un acto de hundimiento o "hechazón" (generalmente a consecuencia de tormenta) para salvar los bienes de los demás y la nave.

La pólizas de seguros en sí como contratos individuales (no dependientes de préstamos o apuesta -previa de travesía), fueron inventadas en Génova, Italia, en el siglo XIV, como convenios en los que convergen varias personas o empresas con el fin de garantizar los valores de las mercancías afectadas, una especie de pool. Esto trajo como consecuencia la especialización del seguro marítimo que mas adelante se tornó en diverso y especializado, específicamente por los bienes que se transportaban. Luego, en otro post, hablaremos de los seguros a partir de Lloyd´s, su desarrollo y gravitación en el mundo financiero, en el renacimiento y la edad moderna de la economía. Hasta entonces.

Fotografía: Navío Fenicio, Cortesía de; Mediterranean traders of the firt milleniun.

1. Fuente: Vaughan, E.J., 1.997 Risk Managment, N.Y.

2. Fuente: http://www.iran-law.com/articule.php3?id_articule=61

3. Fuente: Wikipedia; the history of insurance. (http://en.wikipedia.org/wiki/history_of_insurance)

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Internacionales de esta semana.

Cerrando esta semana es importante destacar lo ocurrido en el mercado internacional, AIGFP (Fi¡nancial Products) acaba de concertar la venta de las inversiones que tenia en portafolios energéticos y de infraestructura en algo más de 1,9 billones de dólares, la nota es de Busisness Insurance, y se torna de obligación referenciarla.

Guy Carpaenter & Benfield CO L.L.O. uno de los broker´s mas grandes del mundo aperturó sus operaciones para América Latina y Caribe. Situó como CEO al past principal de AON Re., Aidan Pope en la región quien habia tenido singular éxito en países como Argentina, Brasil y recientemente Venezuela. Guy Carpenter pretende principalizar sus operaciones en el área de Latino América en procura de primas frescas según se declaró en las fuentes de B.I.

AIG Holdings, acaba de nombrar el reemplazo de Edward "big Eddy" Leddy quien se desempeñó hasta el 10 de agosto como CEO del grupo a Robert Benmoshe quien viene de ser el Director principal de Met Life (Metropolitan Health and Life Insurance Co.) desde 1.999, Benmoshe es un funcionario con basta experiencia en temas financieros y de seguros, será el nuevo Presidente Ejecutivo y Director Principal (algo así como CEO). Dejo con ustedes los enlaces que motivan esta referencia para mayor información, hasta el próximo post.

Fuentes: The Insurance Journal , Busissnes Insurance, Insurance Managment.

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Los seguros de salud despues de los 60 años.

El seguro de salud luego de los 60 años se puede definir en esta expresión; es la herramienta mas importante que pueda tener a mano usted como cabeza de familia, pero no olvide algo; hágalo de la mano del asesor que mas conozca del tema, y voy a explicar porqué enseguida. Generalmente, casi todas las compañías de seguros de salud, a partir de los 60 ó 65 años comienzan a reducir sus coberturas, aumentar fuertemente sus primas, estudian con mucho detenimiento las reclamaciones que se presentan a fin de retirar cualquier duda de pre-existencia; y lo más importante: van a estar pendientes que usted olvide una renovación para cancelar la cobertura de su póliza, lo cual, es absolutamente lícito, legal o como lo queramos calificar. Usted debe tener un especial cuidado con el historial de su póliza, es posible que la compañía que tiene sus seguros en la actualidad tenga el mismo nombre, pero sus funcionarios y reglas ya no sean las mismas que cuando contrató originalmente la cobertura. ¿Ha tenido reclamos?; enfermedades que se las han pagado?; pues bien, eso no es del todo bueno, pues significa que en algún momento la aseguradora puede argumentar que usted, o su esposa (o), tuvieron una mala liquidación en el tiempo de su reclamo. Ahora estamos? Me refiero a que tiene que tener un asesor al lado.

Exija a su asesor que tenga todas las renovaciones de su contrato, debe de incluir copias hasta de las tarjetas. Si han existido reclamos, deben de tener las copias de todos los documentos que se instrumentaron en el mismo, incluyendo aquellos que la aseguradora pueda haber devuelto por que no correspondían a la cobertura. En mi profesión he guardado documentos que parecen que no sirvieran a la hora de presentar una reclamación, pero daré un ejemplo sencillo de lo que esto significa para tranquilidad de un tenedor de cobertura de salud. Nancy (nombre ficticio para proteger su identidad), de 64 años de edad, sufrió una caída cuando tenia 36 años de edad, sin ninguna complicación aparentemente. Tomó la decisión de atenderse en la Clínica Mayo de Rochester con la simple intención de hacerse un reconocimiento general después de su caída, obviamente el resultado fue positivo y su pronóstico sin ninguna complicación a la vista.

Pasó todo este tiempo y Nancy tuvo un aneurisma que casi le cuesta la vida. Se hospitalizó en la clínica Mayo de Weston en la Florida, con complicaciones colaterales terribles, pues padece actualmente de diabetes, es insulino dependiente, hipertensa entre otras cosas. La compañía de seguros, ( de verdad que no importa su nombre, todas son iguales en estos casos) betó en forma frontal el reclamo, que a la sazón del momento era de aproximadamente 183.000.00 dólares, cantidad que justifica cualquier viso de negación que se pueda ofrecer al asegurado de entrada. El esposo, Juan (también nombre ficticio), además de arder en la lógica cólera del momento, desistió en Weston de recibir los beneficios del seguro que había mantenido por mas de 38 años. Cuando finalmente arribó a Ecuador, luego de 4 largos meses de tratamiento y recuperación de Nancy, me llamó hace poco a mi teléfono y me narró esto que estoy compartiendo con ustedes, lo único que atiné a preguntar es por su asesor o broker; su respuesta fue muy rápida y terrible, me dijo nunca estubo para las reclamaciones, no sabia que hacer, no con quien hablar, me quedé solo, me puede ayudar usted?. Obviamente mi respuesta fue positiva. El tema, estimados lectores, no es quitarle puntos al broker. Para nada. Será mas claro, el señor broker no sabia que hacer, ni como hacerlo, mucho menos donde. He ahí la incógnita de la ecuación. He trabajado muchos años en esto, y me ha tocado demandar a las aseguradoras mas de una vez. Algunas de las demandas fueron por equivocaciones de ellas, otras por interpretaciones de resultados sesgados a sus intereses, (en medicina no hay diagnósticos absolutos), y en forma evidente por que algunas aseguradoras ante una reclamación de ese monto niegan los reclamos de oficio, así de poco profesionales son algunas, por eso, tenga a mano un buen asesor. Si lo tiene converse con él del escenario crítico que comparto en este post. Expongale en frio sus angustias no espere el reclamo fuerte, estará derrumbado por la crisis que afecta a su ser querido, o lo que es peor, es usted el que está en crisis y es su esposa la que se angustia y no es atendida ni servida. De manera que actúe ya y ahora, hable con su asesor del problema.

No agregaré mas sal a este refrito, simplemente comentaré que tomé el caso, demandé administrativamente a la compañía, luego se interpuso una demanda de federal de daños y perjuicios en beneficio del asegurado y su familia, y confeccioné un alegato médico, (respaldado por dos médicos legistas de EE. UU.), sobre el diagnóstico que se usó para negar la reclamación. Adivinen? En menos de 72 horas de presentados los autos legales en las oficinas correspondientes en la Florida, la compañía llama al cliente a "tranzar". Cuando éste me preguntó que en cuanto tranzaba, le repliqué que si estaba loco, le dije textualmente," usted no puede tranzar por ningún motivo, esta reclamación está perfectamente sustentada y cubierta por su póliza y ellos tienen la obligación de pagarle", pero .. es que me van demorar en el pago años.... -repliqué nuevamente, no; ellos van a pagar mas temprano de lo que usted supone, hemos procedido con una demanda doble, donde una de ellas es por daños sicológicos y sus consecuencias por la negativa que es la primera demanda". Al cabo de 2 semanas mas la compañía de seguros se allanó en las oficinas del Comisionado de estos asuntos en Tallahase, Fl, ofreciendo a mi cliente disculpas y el pago de la reclamación. Los abogados solicitaron sus honorarios, al igual que los médicos todos estos en exceso del valor de la reclamación que fue cancelada en su totalidad en forma de reembolso. Todo esto suena muy bien ahora, pero en su momento, Juan ya no quería reclamar nada, después de todo Nancy quedó con parte de su cuerpo paralizada, y lo que menos quería este buen hombre era mas problemas. En mi archivo reposa una factura de un buen amigo por atención a un fuerte resfriado con consecuencias respiratorias en un viaje de negocios, tuvo que ir a emergencia. La memoria del caso de Nancy y de Juan no recogió nunca la caída que tuvo, de manera que el departamento de reclamos de la compañía supuso que era una condición pre-existente. Ojalá este post contribuya a evitar estos desagradables ratos que cuestan bastante dinero, pues no se olvide que usted paga primero luego le reembolsan si es que tiene un asesor que sepa que hacer de lo contrario, lo que usted compró fue un dolor de cabeza, que dicho sea de paso, debe ser el dolor mas caro del mundo.

Hasta el próximo post.

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