Tomado de Diario El Universo y autoría del Dr. Eduardo Peña T.

El nuevo código monetario y los seguros

Ladisposición decimoctava de las Reformatorias y Derogatorias del proyecto enviado a la Asamblea, ordena reformas a la Ley General de Seguros. Me permito opinar sobre un tema del que tengo nociones pues trabajé 51 años como asegurador y reasegurador profesional.

1.- Se crea un nuevo organismo de control llamado Superintendencia de Compañías, Valores y Seguros, y a la anterior Junta Bancaria se la cambia por Junta de Política y Regulación Monetaria y Financiera. Se dota a estos organismos de amplísimas facultades regulatorias, pues pueden dictar normas, resolver reclamos administrativos y hasta interpretar el Código. Esto causa inseguridad jurídica. Con las reformas, aspectos como el capital pagado, el margen de solvencia y las inversiones de las aseguradoras son ordenados por la autoridad. Hay que tener en cuenta que la Junta Monetaria y Financiera está compuesta por cuatro ministros y un delegado del presidente de la República. Tales autoridades, si no tienen conocimientos sólidos en materia de seguros, tendrán que confiarse en asesores. Creo que las normas deben constar en la ley para que no queden al fácil arbitrio de autoridades transitorias y dependientes de la voluntad del presidente.

2.- El de los reaseguros es un asunto de gran especialización. La reforma (9) ordena que sean contratados “con compañías domiciliadas en el Ecuador exclusivamente”. El reaseguro, en breves palabras, es el seguro del seguro. Generalmente, el reasegurador también cede parte de los riesgos contratados en un contrato que se llama de “retrocesión”. Se forma así un entramado mundial que “atomiza” los riesgos. En nuestro país operan dos reaseguradoras profesionales. La ley prevé que algunas aseguradoras también puedan aceptar reaseguros, pretendiendo ampliar la oferta y les obliga a un capital igual al de las reaseguradoras profesionales, que se llaman así porque solo contratan reaseguros. A mayo de 2014, hay once compañías de seguros con patrimonio superior a los 12 millones de dólares.

Entre ellas hay varias compañías extranjeras, cuyas matrices son empresas de enormes capitales y reservas. Las reaseguradoras ecuatorianas tendrán que retroceder al extranjero la mayoría de los riesgos porque su patrimonio no les permite hacer grandes retenciones. Un ejemplo: Paute se asegura por 500 millones. Supongamos que la aseguradora retiene el uno por ciento, cinco millones. Tendrá que reasegurar casi todo, el 99%, es decir 495 millones. Si alguna reaseguradora local toma el reaseguro de Paute, no podrá retener más de 2 o 3%. En caso de una catástrofe perderá los millones retenidos, gran parte de su capital. ¿Qué se queda en el país? –un pequeño porcentaje–. Se permite un oligopolio. Esta reforma es insensata y debe ser eliminada.

3.- Mencioné el tema del reclamo administrativo, pues se ha reformado el art. 42 para peor, pues en caso de que la aseguradora niegue el pago de un siniestro, el asegurado podrá reclamar ante la Superintendencia. Esta puede negarlo, en cuyo caso el asegurado o beneficiario tiene expeditas las vías judiciales o arbitrales. Si la Superintendencia ordena el pago, la aseguradora tiene que pagar y después presentar su reclamo en sede administrativa. Distintos raseros para aplicar la justicia.

Hay más temas, no espacio.

• REPORTAR ERRORES
• IMPRIMIR
• ENLACE CORTO
• COMPARTIR

Suscríbete y recibe más noticias directamente en tu correo

Correo:

DESARROLLAR Y APOYAR EL TALENTO EN  SEGUROS

*Artículo publicado por EY.  Latin American Outlook in Insurance for 2014

Además de la gran demanda de habilidades analíticas, las compañías de seguros  en  América Latina también están en el mercado en busca de talentos para  suscribir más riesgos.  Ambos conjuntos de habilidades las analíticas como las  de capacidad de suscripción de riesgos,  son muy escasas .

Un factor clave en la caza de talentos para  suscribir,   fue la apertura del mercado de reaseguros,   que hace menos de una década,  fomentaron cambios profundos,  en cómo las aseguradoras ponen sus condiciones y están suscribiendo sus negocios.    La demanda de talentos para  suscripción crece, mientras  brókers y aseguradoras compiten intensamente por obtener estas habilidades,  mientras los costos por   conseguir este tipo de talentos,  están aumentando cada vez más.  La competencia en Seguros es continua y  la forma  global para  obtener márgenes de utilidad que provengan de la industria y el comercio son  cada vez más  estrechos.

Para impulsar mejores resultados en las  líneas superiores de los dólares y los resultados técnicos de fondo, las capacidades de suscripción de negocios industriales grandes o macro riesgos,  tienen un factor fundamental que es diferenciador entre una aseguradora y otra, el mismo que es fundamental,  garantizar el talento en la   suscripción en la parte de cuantía o cifras,  junto con  la evolución de las necesidades de cualificación técnica, que es a no dudar, el  otro desafío.  Por ejemplo, las nuevas estructuras de procesos de calificación de riesgos para tarifar requieren  de una  gestión de múltiples ofertas de productos y canales de distribución, muy usuales en el uso de seguros masivos.    El aumento de estas exigencias a los suscriptores se convierte en la necesidad de desarrollar una buena calidad de formas de coberturas  de seguro con buena valía  a precios competitivos.       A su vez, esto es lo que obliga a las aseguradoras a contratar  suscriptores de significativo  capital intelectual, y  no desde las universidades y otros sectores, se debe buscar a los protagonistas que tengan años en la actividad y puedan avizorar el comportamiento del mercado,  para entrenar con eficacia a aquellos que lo sucederán en la función.

En su mayor parte, los aseguradores en América Latina no han tenido una apreciación generalizada de la contratación del capital intelectual, y sólo unas pocas universidades tienen el grado de gestión de riesgos en sus programas.   Las empresas de éxito tendrán que resolver estos problemas mediante una mayor formación interna, un mayor enfoque en la retención de talento y tener  éxito en la contratación de talentos con experiencia en el campo del corretaje y de compañía de seguros como tal, so pena de caer en la línea que las deja fuera de mercado.  Hasta el préximo post. 

Crédito fotos:  Google images

Fuente: http://www.ey.com/Publication/vwLUAssets/EY-latin-america-insurance-outlook-2014/$FILE/EY-latin-america-insurance-outlook-2014.pdf

Latinoamrica, ¿La tierra prometida para las aseguradoras? (I)

Brasil, México, Colombia y Perú, encabezan el desarrollo de masivos enfocados a proteger la informalidad personal y empresarial.

Las mejores oportunidades de crecimiento en los mercados latinos,  continúan atrayendo a los aseguradores para lanzar operaciones, o ampliar su presencia en los mercados latinoamericanos.  Desde 2012, en promedio, las primas de seguros han crecido a un ritmo de dos dígitos en la región, muy por encima de la tasa de la mayoría en otras regiones del mundo.  Este ritmo va a continuar hasta el año 2015, sustentado por el fuerte crecimiento en la región de las pequeñas empresas,  la modernización de las industrias maduras, y no menos importantes,  las grandes obras de infraestructuras, que impulsan la demanda por protección de tener un  seguro confiable.

En este elevado entorno competitivo, las aseguradoras pueden acelerar el crecimiento de sus primas  direccionándose a los grupos de rápida expansión dentro de la región.    

Mientras que la volatilidad económica motivada en las ineficiencias en la infraestructura de Brasil, (3 estados han colapsado, 2 represas muestran fisuras por ejemplo), han templado el reciente entusiasmo de aseguradores hasta cierto punto,  pero las primas de seguro, no obstante lo dicho, siguen creciendo a un ritmo vigoroso.

EL SEGURO DE PERSONAS DOMINA EL ESCENARIO EN BRASIL

El total de primas directas en Brasil aumentó 14 % en 2013,  , superior al aumento del 10 % nominal del PNB,  a cambio las primas totales de  seguro  en México crecieron  al  11 % (sin incluir el impacto del riesgo multi-anual de Pemex en activos renovables),  y está muy por encima del 7,5% del PIB nominal del país.  La tendencia de crecimiento también es  robusta en otros países de América Latina: el crecimiento de las primas de Colombia, por ejemplo fue del 8% en 2013, mientras que las primas totales de seguros en el Perú crecieron en 16 %.  Cifras absolutamente tentadoras para los inversionistas.

Esta alta demanda de seguros, supera el crecimiento económico general de América Latina, con productos específicos, creados para segmentos de mercado con alto potencial de crecimiento que incluyen líneas personales y, sobre todo, al  seguro de vida , teniendo en cuenta siempre, las condiciones económicas  que se mejoraron en muchos países, las aseguradoras  han sido muy hábiles en crear la  necesidad de un seguro en los distintos segmentos del mercado .

El aumento en la penetración de los seguros en los sectores de consumo, es otro de los factores de crecimiento, casi un 38.23%, con el Seguro de Vida emergiendo como el canal dominante para el ahorro en Brasil,  han sido la combinación ganadora para posicionarse del mercado de ahorros.  Las primas de vida individuales en este país aumentó 29 % en 2013, tras un importante macro aumento del 66 % en 2012.   En México, en cambio, las primas recaudadas por Vida Individual, aumentaron un 23 % en 2013, para anotar antes en la parte superior un aumento del 19 % en 2012.  Un jugoso factor de crecimiento.  El aumento de la iniciativa empresarial, es creciente en segmento de las pequeñas empresas y la expansión mundial de las necesidades de crecer en  industrias maduras en muchas regiones,  ha impulsado un aumento significativo en las primas de los seguros comerciales. En Brasil, estos factores contribuyeron a un aumento del 18 % en 2013 de la prima directa del denominado Seguro Comprensivo Empresarial que no es otra cosa que un seguro Multiriesgo Comercial,  como lo conocemos localmente. 

El gobierno brasileño apoya el crecimiento empresarial y ha pasado Leyes y exenciones fiscales introducidas para las microempresas conocidos como " Exoneraciones Simples".   En consecuencia, una gran parte de la economía informal de Brasil está, ahora mismo,  migrando a una economía más formal.

México también  ha construido un sólido marco de políticas para apoyar a las pequeñas y medianas empresas, la ampliación del programa nacional de garantía de préstamos y la  facilitación de  normas más simples, son sus mejores cartas de invitación a ser formales en la economía de mercado del gigante de América del Sur.   Colombia ha reformado de manera similar sus procesos regulatorios relacionados con las solicitudes de permisos de operación y aperturación de empresas, exoneración de  impuestos en el comercio transfronterizo para aumentar la facilidad de hacer negocios para las pequeñas empresas, son apenas unos pequeños ejemplos de cómo el seguro se dinamiza, crece y contribuye a la economía de mercado.  Todo parece anotar que Latino América es la tierra prometida para las aseguradoras y sus inversiones. Hasta el próximo post.

Fuentes: http://www.ey.com/Publication/vwLUAssets/EY-2014-global-insurance-outlook/$FILE/EY-2014-Global-insurance-outlook.pdf

Fasecolda.

Superintendencia de Seguros de Brasil

http://www.susep.gov.br/

Acerca del Autor:

Gustavo Zevallos Baquerizo es Profesor y Director del Módulo de Seguros en la Universidad de Especialidades Espíritu Santo,  Autor del  Blog dedicado a seguros (Solo Seguros) y tiene más de 40 años como Analista Profesional.

El Top Ten de aseguradoras del 2013

La industria del seguro ha pasado por una cadena de altibajos desde que la crisis financiera de 2008, esto es algo que para todos, en el quehacer asegurador, es conocido.   Además, los efectos de la globalización, la incertidumbre de los mercados  de inversión, sumados a los ataques terroristas y la desregulación en ciertas economías parecen afectar esta industria todavía en forma mas profunda.   Aquí está una lista de las 10 principales compañías de seguros globales de 2013 Cap Base Market (En mayo '13) elaboró una lista de las 10 compañías de seguros  (o grupos aseguradores) más importantes del mundo, donde sin lugar a dudas, juegan un rol muy importante las compañías Chinas.

10. ING

Capitalización de mercado: $ 35.63 mil millones

Negocio de seguros del grupo ING se extendió ampliamente en todo el continente americano,  llegó hasta Australia y Europa.  ING vendió su negocio de Malasia a American International Assurance Co., (AIG) en octubre de 2012.   El trato fue de  € 1,3 mil millones.

9. Zurich Insurance Group

Capitalización de mercado: $ 41.84 mil millones

Es uno de los principales grupos aseguradores de Suiza, con sede en Zurich, es una de las marcas más importantes en el espacio de seguros. La compañía emplea a más de 60.000 profesionales y opera en más de 170 países.

8. Metlife

Capitalización de mercado: $ 43.96 mil millones

Metropolitan Life Insurance Company es una de las más grandes compañías de seguros en los EE.UU., y sirve a cerca de 90 de las 500 empresas globales.  La firma fue fundada en 1968.

7. AXA

Capitalización de mercado: $ 45.32 mil millones

AXA es un conglomerado multinacional frances que opera principalmente en Europa Occidental, EE.UU., Oriente Medio y Asia Pacífico. Las principales empresas son ahorros, seguros, gestión de activos y otros servicios financieros.

6. AIA

Capitalización del Mercado: $ 53,54 mil millones

AIA tiene su sede en Hong Kong y opera principalmente en la región de Asia Pacífico, incluyendo Singapur, Malasia, Taiwán, India, Filipinas, Tailandia y Sri Lanka. Fue miembro del Grupo AIG, sin embargo, se separó del grupo en 2009.

5. Ping An

Capitalización de Mercado : $ 57 billiones

Ping An es una empresa China cuyos negocios principales son los seguros y servicios complementarios, al igual que otras ofertas financieras relacionadas. La compañía fue fundada en 1988 y tiene su sede en Shenzhen.

 4. AIG

Capitalización de mercado: $ 57530 millones

Una compañía de seguros estadounidense, que cuenta con más de 60.000 empleados en todo el mundo, actúa en más de 130 países. Sus oficinas corporativas se encuentran en Nueva York, EE.UU...También ha sido un patrocinador destacado, luego de asociarse  de asociarse al  Manchester United.

3. Allianz

Capitalización de Mercado: $ 66.36 Billiones

Allianz, con sede en Múnich, en Alemania, es uno de los 15 mayores grupos financieros del mundo. Fue fundada en 1890. Allianz participó en trato con Commerzbank en 2008-09 y en la actualidad cuenta con una participación de alrededor del 14% en el banco.

2. China Life Insurance Group

Capitalización de mercado: $ 69 mil millones

La mayor compañía de seguros de la República Popular de China, la compañía cuenta con cerca de 45% del mercado chino. Tiene su sede en Beijing y fue fundada en 1931 en Shanghai.

1. Berkshire Hathaway

Capitalización de mercado: $ 252,8 mil millones

Una compañía holding del conglomerado multinacional estadounidense con sede en EE.UU., Berkshire Hathaway tiene el contro de  una gran cantidade de empresas filiales de seguros.  Berkshire Hathaway es controlada por su Presidente y CEO Warren Buffet. La compañía ha promediado un crecimiento anual de alrededor del 19% a sus accionistas desde los últimos 48 años.

Hasta el próximo post. 

 Fuentes: http://www.economywatch.com/insurance-in-world/top-insurance-companies.html

     http://www.mbaskool.com/fun-corner/top-brand-lists/7763-top-10-insurance-companies-in-the-world-2013.html?limitstart=0   

El top ten de los corredores de reaseguros del mundo.

Esta es la primera entrega del 2014, en la que aprovecho para desear los mejores parabienes a todos los seguidores del blog. 

La lista de los diez primeros lugares o Top Ten corredores de reaseguros del mundo a sido tomada del semanario Busissnes Insurance Journal, que la dejamos a consideracion de todos.   Se puede observar que no hay mayores cambios con relación a los presentados en el 2013, a no ser la ventaja en persistencia en sus renovaciones por parte del grupo AON International.  A continuación el detalle del ranking.

Rank	Company	Brokerage Revenue
1	Marsh & McLennan Cos. Inc.1	$10,507,000,000
2	Aon Corp.	$7,410,000,000
3	Willis Group Holdings Ltd.	$3,210,000,000
4	Arthur J. Gallagher & Co.	$1,711,683,000
5	Wells Fargo Insurance Services Inc.	$1,560,908,000
6	BB&T Insurance Services Inc.	$1,081,485,400
7	Brown & Brown Inc.	$964,862,833
8	Jardine Lloyd Thompson Group P.L.C.	$957,983,3702
9	Lockton Cos. L.L.C.	$765,885,0003
10	Gras Savoye & Cie.	$754,719,6004

Es importante observar que la distancia porcentual entre el primero (Masrsh) y el segundo (AON) es de casi un 30%, a cambio,  con relación al tercero (Willi´s) es de mas de un 70% en valores de primas netas facturadas a nivel de corretaje de reaseguros, destacando que todas las primas que figuran en este cuadro pasan por un riguroso proceso de certificacion ante las autoridades del Lloyd's Signing Office encargada de recopilar los datos aqui mostrados.  

Antes de concluir el presente post, quiero dejar un expreso agradecimiento a los mas de 20.000 visitantes que tiene al momento Solo Seguros, Gracias y hasta el próximo post. 

-copyrigths GZB Solo Seguros 2014.

Fuente / Source  :  B. I. 

La Responsabilidad Civil por mala práctica médica y los seguros (II)

En la presente entrega el sector asegurador,  pretende compartir con los lectores y con los Honorables Asambleístas sus conceptos en torno a la Responsabilidad Civil por mal praxis médica., repitiendo, valga la aclaración de por medio, muchos de los criterios ya expresados en el anterior post,  aportando conceptos [que son ampliamente usados por legislaciones de otros países, donde la Mal Praxis esta aplicada desde hace muchos años], y cuales son los factores de motivación para establecer una acción de mala práctica.  En su orden hay que identificarlos como;  el Daño Medico, el Nexo de Causalidad u Origen del mismo, el Factor de Atribución o Circunstancialidad de tal acto médico y su Antijuridicidad.

Se debe apuntar de manera referente que,  el acto médico cuestionado debe causar un daño.   “Si no hay daño, no hay obligación de responder”, siendo este es uno de los  principios básicos  que se aplican  en todo tipo de seguros, no solamente en este.

Los señores Asambleístas deberán también considerar,  que la sola presencia del daño no es factor suficiente para determinar la existencia de responsabilidad profesional, sino que es necesario establecer el nexo de Causalidad entre ese efecto dañoso y el hecho que suscita la responsabilidad invocada.  Es decir qué causó el daño,  objeto de la inculpación  de Mala Práctica.

Habrá que tomar también en consideración el Factor de Atribución, que bien debe definirse como la razón suficiente por la cual una persona física o jurídica que ha producido un daño debe repararlo.   En el caso del profesional de la salud este factor de atribución es en general la culpa del mismo (fue negligente, imperito o imprudente). “Si no hay culpa, no habrá responsabilidad.” En el caso de las instituciones médicas, en general el factor de atribución es el deber de seguridad, asepsia, dotación de equipos, médicos, medicinas y demás instrumentos, aparatos destinados a servir a los pacientes en las diversas emergencias, actos quirúrgicos y en general a los tratamiento que se invoquen y precisen en sus instalaciones y  que tienen que velar por lo que ocurre en sus instalaciones, en una forma “medicamente responsable”

Se debe repetir algo de lo expresado en el post anterior,  y es que existen también en forma subjetiva el factor de atribución de Dolo y Culpa.

La Culpa Profesional  para algunos tratadistas del tema la definen como,..” aquella por la cual una persona que ejerce una  profesión,  falta a los deberes especiales que ella le impone”.    Domiciliando en los médicos estos conceptos quedarían desde el punto de vista legal en que  La doctrina y la jurisprudencia señalan que “ El médico se compromete a destinar todos los medios a su alcance para efectuar el procedimiento (médico o quirúrgico), actuando con apoyo en sus conocimientos, su adiestramiento técnico y su diligencia y cuidado personal para curar o aliviar los efecto de la enfermedad , sin poder garantizar los resultados, previa advertencia de los posibles riesgos y complicaciones. “El médico, en el ejercicio de su profesión, no puede garantizar el éxito del tratamiento u operación realizada al paciente. Aún en caso de que el mismo quede incapacitado o con secuelas permanentes, el médico no responderá civilmente por tales secuelas si no se prueba de manera inequívoca su deficiente desempeño profesional (negligencia, impericia o imprudencia). La obligación del médico es entonces de medios y no de resultados, exigiéndose sólo la diligencia, pericia y prudencia esperables del profesional, medio en ese lugar y circunstancia.

Hay pocas excepciones a esta regla general, siendo una de ellas la cirugía estética con fines de embellecimiento, en donde el objetivo perseguido es el resultado estético propuesto generalmente por el (la) paciente.  También tienen obligación de resultado los responsables de análisis clínicos de Laboratorios y los Patólogos. En el campo médico se  puede invocar a tener naturaleza contractual o extracontractual de acuerdo al evento especifico que haya dado lugar  la relación médico – paciente.

Acto médico contractual: Contrato de prestación de servicios, oneroso, consensual. Ejemplo: Cirugía estética.   Extra-contractual: cuando no medie consentimiento del (la) paciente o familiar cercano,  por ejemplo cuando el sujeto está inconsciente por haber sufrido un accidente y es remitido al médico.

Responsabilidad Civil como daño se define universalmente como anotamos:  “Es la reclamación que se presenta ante un juez civil para obtener la reparación patrimonial del perjuicio, la cual se estima,  en dinero.”

Un profesional de la medicina,  puede ser demandado ante varias autoridades competentes por un mismo hecho,  y se han dado casos en que un médico ha sido vinculado a cuatro procesos (Civil, Penal, Disciplinario y Ético), a raíz de resultados adversos en cirugías,  debatiéndose su Responsabilidad, en cada uno de los capítulos anotados.

Responsabilidad Ética; regula la relación entre médico – paciente,  y establece normas de ética médica. (Tribunal Nacional o Tribunal seccional de ética médica,  debe estar conformado por médicos de proba sabiduría, experiencia e ilustrados en extenso en los protocolos médicos.  Dicho tribunal debe ser organizado y dependiente del Ministerio de Salud, como lo son en todos los países.

El Derecho Penal Medico que actúa en ciertos casos de mal praxis, (homicidio y lesiones personales): Se evidencia cuando se  acude ante la justicia para que se investigue una actividad médica negligente o imprudente,  que debería  ser sancionada con la privación de la libertad.

Existen  algunas  normas que facultan  al Tribunal de Ética Médica de poner en conocimiento de la autoridad competente simultáneamente con la instrucción del proceso disciplinario, los hechos que presumiblemente violen aquellas normas de carácter Penal, Civil o Administrativo.

Las instituciones médicas actúan en cambio, como garantes de la seguridad de lo que ocurre dentro de sus instalaciones.  Esta obligación de seguridad es tácita y accesoria al contrato principal de prestación de servicios. Esto determina que su responsabilidad sea objetiva:   “probada la culpa del médico de su staff debe responder”

Culminando esta entrega,  se debe precisar que la especialidad más demandada en el mundo de la Responsabilidad Civil Profesional es la Obstetricia.  Esto tiene relación principalmente, con la existencia de un doble riesgo, el de la madre y el del recién nacido, con posibilidades de secuelas graves y derivaciones muchas veces no esperadas y con costos de tratamientos futuros muy altos. También son frecuentemente demandados los traumatólogos, cirujanos generales y sin que medie duda alguna en este último lustro, los cirujanos estéticos ya ocupan el segundo lugar.   Hasta el próximo post.

Fuentes: 
Alejandra Domínguez (Ace Group)
The Chartered Insurance Institute (London U.K.)
www.cii.co.uk/‎
Professional Liability Insurance.
The Insurance Journal 
http://www.insurancejournal.com/
Medical Mal Practice Insurance.

www.lawyers.com/medical-malpractice/find-law-fir.

La Responsabilidad Civil por mala práctica médica y los seguros (I)

A la entrega del presente post, cabe destacar que existen muchas opiniones y observaciones acerca de cómo debe ser penalizada la mala práctica médica.    Sin embargo no existe una sola opinión  sobre la forma como el sector asegurador entiende y define la mala práctica.

Es importante aportar algo sobre los antecedentes de la ley propuesta por los Asambleístas, misma que mereció las críticas de todos lados, incluyendo la del Sr. Presidente de la República, que deja, sin lugar a ninguna duda,  a los médicos en una posición tan vulnerable que serían presa muy fácil de abogados y tinterillos ávidos de resultados favorables para cobrar ingentes sumas de dinero a cuenta de indemnizaciones.

Tampoco se ha mencionado a los Protocolos Médicos.   Estos no son otra cosa que las reglas de la actuación de un médico ante un paciente, ya sea al momento de diagnosticarlo de alguna dolencia y darle su prescripción de fármacos, o la norma de los pasos que se deben seguir en una cirugía, incluyendo el proceso pos operatorio.  Nada se ha dicho acerca de esto.  Hasta donde conocemos, los protocolos que aplicamos pertenecen a una universalidad de procedimientos que son respetados a nivel mundial por todos los profesionales de la salud, pero insisto esto no está regulado en forma oficial, y es imprescindible, si se piensa reglamentar la mala práctica.  Pero y para, entender de qué se trata, bien vale la pena el tomar en consideración las definiciones dejadas en Quito por una de las autoridades más importantes en materia de seguros de Responsabilidad Civil de mal praxis médica; la Sra. Alejandra Domínguez de quien cito sus conceptos.

·      Que es mala práctica médica? ..."Es toda acción médica errada de acuerdo a la opinión de peritos médicos expertos.  Hay mala praxis cuando se obra con impericia, imprudencia, negligencia o inobservancia de los deberes que deriven de su actividad y produzcan consecuencias dañosas en la salud o vida de un paciente"... (Alejandra Domínguez M.MP. *Textual).  Definiendo también a La impericia como el acto que consiste en ..."actuar sin la capacitación necesaria, y expresa una falta de conocimientos técnicos, o sin cumplir con las reglas del campo específico de la especialidad".... Ejemplo: - Olvido de un elemento quirúrgico (gasa, tijeras, etc.).  La imprudencia se produce cuando se actúa con ligereza. ..."Consiste en afrontar un riesgo sin haber tomado las debidas precauciones para evitarlo, procediendo en forma apresurada y sin detenerse a pensar en los inconvenientes que resultarán de esa acción."...  Ejemplo: - Extrae muela de juicio complicada sin RX .  La negligencia es lo opuesto al sentido del deber. Se actúa de ese modo cuando ..."hay falta de diligencia o indiferencia, incumpliendo principios elementales inherentes a la profesión médica"...  Ejemplo: Obstetra que omite exámenes clínicos y no detecta enfermedad como toxoplasmosis.  Luego se deben establecer los nexos que determinan el hecho de mala práctica a pacientes, estos se motivan por:  Daño, Nexo de Causalidad, Factor de Atribución y  Antijuridicidad** (Alejandra Domínguez M.M.P. *Textual).   Destacamos que la sola presencia del daño no es  factor suficiente para determinar la existencia de responsabilidad profesional, pues es necesario establecer el nexo de causalidad entre ese efecto dañoso y el hecho que suscita la responsabilidad invocada (voluntad del autor para causar daño).  

E  El factor de atribución se define o se entiende cómo;  la razón suficiente por la cual una persona física (médico) o jurídica (clínica),  que ha producido un daño, debe repararlo.  En el caso del profesional de la salud este factor de atribución es en general la culpa del mismo (fue negligente, imperito o imprudente). Si no hay culpa, no habrá responsabilidad. * Taylor & Lahn Liability Insurance.

En el caso de las instituciones médicas en general,  el factor de atribución es el deber de seguridad, sanidad, asepsia y protocolos de atención a un paciente  que tienen por lo que ocurre en sus instalaciones.

El factor de atribución será objetivo y subjetivo, a este último se atribuye el Dolo y Culpa definiendo a la culpa profesional (por mala práctica de la medicina) como   aquella por la cual una persona que ejerce una  profesión médica;  falta a los deberes especiales que ella le impone. (A.D. M.M.P) *textual.  Pero cuál es la definición de un Acto Médico?  La doctrina y la jurisprudencia señalan que …“El médico se compromete a destinar todos los medios a su alcance para efectuar el procedimiento (médico o quirúrgico), actuando con apoyo en sus conocimientos, su adiestramiento técnico y su diligencia y cuidado personal para curar o aliviar los efecto de la enfermedad , sin poder garantizar los resultados, previa advertencia de los posibles riesgos y complicaciones.”… *** (Definición universal de acto médico en materia de seguros de Responsabilidad Civil por mal praxis).  Siendo esta quizá la más importante definición que los Honorables miembros de la Asamblea Nacional deben considerar en cuenta, a fin de darle una mayor profundidad de criterio a la Ley que se pretende.

La Ley, como tal y en su esencia más íntima, debe ser equitativa y proporcional,  en pero, de la forma como se la está esbozando contribuirá a que familiares de presuntas víctimas o deudos de un paciente fallecido, por cualquier motivo, causa, acudan donde un abogado y con la mayor facilidad entablen una persecución en contra de los médicos y demás profesionales de la salud, lo cual dista, y en mucho de ser equitativo.

·  La mala práctica, no se puede ocultar que existe, pero al mismo tiempo ésta es en un grado muy ínfimo en proporción al universo de atenciones, hay que coincidir pues con el criterio de la Srta. Ministra de Salud en este tema.  La búsqueda de dar un marco legal a la práctica de la medicina, debe llamar a las autoridades de salud a crear un organismo de Control y Protocolo Médico en el cual concurran médicos de todas las especialidades, con la experiencia suficiente, con el asesoramiento de la O.M.S. para la aplicación de los protocolos universales de atención medica en todas sus fases, de emergencia, urgencia, diagnostico, quirúrgicas, etcétera, a fin de que los médicos regulen sus actuaciones y, si existiere alguna falta imputable a este, sean justamente estos protocolos los que den el soporte a cualquier acusación o defensa del médico.  En base a que se sancionaría al médico;  en base a las Regulaciones establecidas por el Ministerio de Salud por ejemplo protocolos médicos.  No se puede dejar de mencionar que un profesional de la medicina puede ser demandado ante varias autoridades competentes por un mismo hecho y se han dado casos en que un Médico ha sido vinculado a cuatro procesos (Civil, Penal, Disciplinario y Ético), a raíz de resultados adversos en cirugías debatiéndose su Responsabilidad en cada uno de esos ámbitos, se habrá contemplado esto en la Ley ecuatoriana?.   Vale aportar a opinión el hecho que debe de existir una norma que faculte al Tribunal de Ética Médica a poner en conocimiento de la autoridad competente simultáneamente, con la instrucción del proceso disciplinario, los hechos que presumiblemente violen normas de carácter Penal, Civil o administrativo,  con lo que se estaría cumpliendo en todos los aspectos legales de la Mal praxis médica.   (Continuará)  Hasta el próximo post.

Crédito fotografías:  Google Images

Textos y conceptos: Dra. Alejandra Dominguez

CEO  ACE Seguros en MMP y

Responsabilidad Civil Profesional
Fuentes:   
HISCOX: http://www.hiscoxbroker.co.uk/commercial-insurance/medical-malpractice/ 
Medical Mal Practice Lawsuit:  <a href="http://legal-dictionary.thefreedictionary.com/Medical+Malpractice">Medical Malpractice</a>
PMC:http://www.ncbi.nlm.nih.gov/pmc/articles/PMC2628513/
Medical Malpractice::  http://www.medicalmalpractice.com/Malpractice-Insurance.cfm