¿Y LA VACUNA DE LA CORRUPCIÓN PARA CUANDO SEÑOR PRESIDENTE?

 ¿Y LA VACUNA CONTRA LA CORRUPCIÓN PARA CUANDO SEÑOR PRESIDENTE?

No se puede dudar del importante avance que tiene el plan de vacunación implementado por el presidente Guillermo Lasso, de la mano con las autoridades competentes, autónomas descentralizadas incluidas (municipios).   Tampoco se desconocen los esfuerzos iniciales que ha realizado en el tema de la educación.

Sin embargo hay otras tareas  pendientes que merecen mayor y urgente atención: la investigación y consiguiente administración de justicia, a través del debido proceso, sobre los actos de corrupción que afectaron la economía  del país y la comprometieron por los años por venir,  en sectores estratégicos: petróleo, construcción de carreteras, hidroeléctricas, hospitales y una serie de obras que lejos de ser abandonadas  en el camino, debieron y deberían ser intervenidas , evitando su deterioro y destrucción.   Pero el tema que me preocupa principalmente por ser de mi especialidad por más de 50 años es el relativo a los seguros. 

Es lamentable, por decir lo menos, ver volar aviones sin su respectiva póliza de seguros, con excusas inaceptables de la Dirección de Aviación Civil del Ecuador, entidad encargada de dar el Certificado de Aeronavegabilidad correspondiente cuando compruebe la veracidad de las garantías exigidas.   ¿Qué garantía ofrece una carta de cobertura provisional, cuando no hay respaldo de un slip emitido en Londres para el efecto (léase documento donde reposan los nombres y porcentajes de las aseguradoras que se responsabilizan del riesgo, con sus cláusulas correspondientes), debidamente firmado por los concurrentes a proteger?  En el supuesto que existiese el hecho significaría que la empresa adjudicada tuvo la ventaja de tener acceso a la información antes que los demás concursantes; hecho que debería ser investigado por FGE para establecer  si se trata de un fraude en materia de contratación pública.

¿Cómo es que se descalifica a la oferta más conveniente, financieramente hablando y se otorga a la segunda más cara?   Esto con una observación, si bien la compañía más conveniente financieramente hablando tiene un Amparo Constitucional que le permite operar normalmente todos los ramos de seguros, la otra, la asignada a dedo: 1) es la segunda más cara con menos coberturas; 2) estuvo en proceso de liquidación por lavado de activos durante mucho tiempo, y no está del todo claro cómo se transparentó las aportaciones, a cambio; 3) debe ser esclarecido a quien pertenece tal empresa pues circula información en cuanto a que podría pertenecer a gente afín a la Revolución Ciudadana ( un allegado al Gobierno de Venezuela donde hizo pingües gananciales) . Y no pasa nada.   No hablemos de los intermediarios de Reaseguros que tienen un protagonismo importantísimo, este “mecanismo” (igualito al de la serie de televisión), sigue funcionando y marchando a la perfección, con una gran diferencia: actualmente los concursos y las adjudicaciones están hechas por funcionarios de este gobierno, a los mismos piratas nacionales y extranjeros de siempre.  Lo que ha ocurrido es meramente un cambio de domicilio de los piratas, ahora no lo hacen desde Sucre, lo hacen desde otro lado.   Sería importante que el presidente Guillermo Lasso importe de alguna parte una vacuna contra la corrupción, porque al menos en seguros, no se ha hecho nada, al contrario, han empeorado las cosas, continúan haciendo adjudicaciones a dedo, con sobreprecios, y lo que es peor sin pólizas, sin respaldos de reaseguros, algo que no debe ocurrir jamás.  Esta vez los piratas se han paseado las normas, las leyes por el boulevard de la frase pronunciada por el propio Guillermo Lasso cuando Álvaro Noboa se iba a candidatizar y no deseo repetirla.  Vale dejar claro, que no me une vínculo alguno ni con aseguradora alguna ni con reaseguradores o intermediarios de dicha actividad; tampoco aspiro a ningún cargo relacionado a este tema.  ¿Y la vacuna contra la corrupción para cuando señor presidente?  Hasta aquí el presente post.  GZ ED.

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POST DE PRIMICIAS SOBRE LOS AVIONES DE PETROECUADOR

PUBLICACION DE PRIMICIAS 





Créditos: esta publicación pertenece enteramente a Primicias y es tomada con fines simplemente informativos siendo sus autores los originales y solo pretenden la difusión de la información 

hasta el proximo post    GZ ED

PETROECUADOR Y LOS SEGUROS DE AVIACION CUENTO BREVE

 

 

 

 

El presidente Guillermo Lasso, ordenó la liquidación de Seguros Sucre S.A., apéndice de la CFN, y también del Banco del Pacifico en ciertos capítulos. La liquidación de una aseguradora como lo aseveré en su momento, no es cuestión de “auditorias forenses” porque no hay contabilidad muerta, la contabilidad de una aseguradora vive muchos años por ley.   Es algo serio, técnico y sobre todo de hacer la construcción de inventarios de Riesgos en Curso, Siniestros no atendidos, y Siniestros en proceso de liquidación.  A esto súmele una serie de detalles como pasivos que se imponen en el corto e inmediato plazo a los reaseguradores, de pasados periodos y actuales.   Hay que hacer lo que se conoce como una traslación ordenada de riesgos a otras aseguradoras, pero con reglas transparentes, sin favorecer a ninguna oferta presentada por los de siempre, amañadas en tasas netas Londres, Over ratings que no tienen sentido.

Petroecuador es un ejemplo de lo que Guillermo Lasso como presidente del Ecuador no quiere que ocurra, pero ya aconteció lamentablemente, curiosamente y en el ámbito mas delicado de los riesgos, la aviación.

En PetroEcuador, se invita a Concurso a las aseguradoras, el plazo de colocación de reaseguros (si los consiguen), es de un día y medio laboral, con diferencia horaria, exigencia de que los sobres se abrirán ese día a las 10 de la mañana y la Cobertura Provisional debe estar girada en forma inmediata a las 12 horas de ese mismo día….?!!

El presupuesto de la entidad para estos seguros según los pliegos y bases del concurso es de 596.000 dólares.  Bien veamos quienes ofertaron:   Hispana de Seguros 565.000; Aseguradora del Sur 579.000; Interoceánica 511.000; La Unión 591.000; Seguros Constitución 620.000; y Latina Seguros 643.000.   

Interoceánica cumple con todos los requisitos y gana, pero recibe una comunicación a las 9 horas del dia lunes que ha sido desechada su oferta con los agradecimientos de estilo y sin más explicaciones.   Se otorga el concurso a Constitución, con casi más de 120.000 dólares de exceso sobre la que menos propuso.  ¿Cuál es la justificación? 

Con el régimen emergente, se pueden presentar los reaseguros hasta un mes después de adjudicación, -algo absolutamente absurdo, anti técnico e inseguro para el contratante- y es un tema que la SCVS tiene que coordinar con SERCOP para revertirlo. Un reaseguro de aviación en casi en un 90% Facultativo y hay que acudir a varios mercados especializados que suscriben estos negocios y no dan cobertura muchos de ellos previa inspección de aeronaves.   ¿Qué reaseguros tiene Petroecuador para su flota de aviones ¿ Lo sabrán los de Petroecuador?

Como es posible que la DAC pueda permitir que estos aviones ya se estén movilizando, si se requiere un CERTIFICADO DE AERONAVEGABILIDAD para poder volar sobre el territorio ecuatoriano, ¿como lo hicieron, comprobaron los seguros?.   

Todo aquello que se ha querido evitar en materia de contratación amañada seguros y sus capítulos de irregularidades sucedidas en el pasado, lamentablemente se están repitiendo, tarea para la Presidencia de la Republica.   Hasta el próximo post. GZ  ED 




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"EL CASCABEL DEL GATO" (TANIA TINOCO)

 

Estimada Tania:

Leí con particular atención su última entrega en el suplemento dominical de Diario Expreso, y no puedo menos que, en primer término solidarizarme con el aludido en su historia, y aportar en algo al tema, para una mayor y más realista concepción.

Hace más de dos décadas Andrew Tobías escribió en inglés y español un libro titulado “Los banqueros invisibles”.   En dicho libro dedicado enteramente a la actividad aseguradora, describe con lujo de detalles como son por dentro los tres tipos de aseguradoras; las de salud que usted refiere, las de vida, y las de seguros de daños a la propiedad o generales.

Centrémonos en la de salud que ocupa su atención, hay dos caras en la moneda, muchas estafas de parte de médicos en contubernio con el paciente en contra de la aseguradora, y una voracidad inmensa en las aseguradoras por minimizar los pagos de siniestros lícitos es decir presentados en forma legal.

El mas relativo de los campos en donde se desarrolla la actividad aseguradora es el de la salud, pues priman los criterios de los médicos que atienden al paciente y los auditores médicos de las compañías de seguros.  Los últimos, tienen como misión encontrar alguna pre existencia en lo presentado por el paciente.   Detengámonos un poco en pre existencia, existen varias, cito algunas:  Sintomáticas diagnosticadas, el paciente sabe lo que tiene, porque ha sido diagnosticado con la dolencias; no sintomáticas ni diagnosticadas, el paciente no sabe que lo padece, ni ha sentido síntomas de dicha dolencia, consecuentemente no puede declarar algo que no sabe en su solicitud, y esto es perfectamente pagable por parte de la aseguradora de salud.  Sintomáticas no declaradas, constituyen un fraude a la aseguradora, pues se cae en el ocultamiento de la verdad, consecuentemente todo lo relacionado a dicha dolencia será negado y es mas,  la póliza puede ser anulada por fraude contractual.

Tobias en su libro describe nuestra realidad, el auditor de seguros médicos utiliza en vez de escalpelos y sondas de investigación, lápices que hurgan información en todas las compañías del sistema, en todas las recetas que ha recibido el paciente a lo largo de su historial médico para finalmente, simplemente decir es pre existente por tal o cual razón.   La senda que debe recorrer una persona enferma, mermada en su salud, en su economía, (puesto que no se esperaba la negativa), es a mas de deprimente, frustrante, mas aun con el sistema de justicia que manejamos en el Ecuador.   Una superintendencia de Compañías Valores y Seguros que en mas de un caso demora o tiene fallos alejados de la realidad  del asegurado,  para y en consecuencia,  administrativamente ciertos casos menores sean resueltos en favor de una empresa de medicina prepagada o compañía de seguros, pero con una característica interesante Tania, pertenecen algunas a los bancos mas grandes del país, y se dan entonces el lujo, en caso, si tienen que pagar un reclamo, lo harán tarde, mermado y mal, y si   pueden negarlo, no le quepa la mínima duda que Tobías tenía razón cuando calificó de sepulturero al gerente de reclamos de una compañía de seguros de salud, porque el daño colateral que sufre el asegurado, su angustia, ansiedad, frustración, pérdida de todo tipo de factores derivados de la negativa,  es infinito.   

Todo esto tiene una vertiente, que si es importantísima de destacar. En nuestro país existen médicos que se prestan a solicitar diagnósticos, sea a través del paciente o del intermediario para dividir los beneficios de la indemnización.  No son casos aislados, es prácticamente un "mecanismo" (si, como el de Odebrech), donde son contados los médicos que no desean trabajar con aseguradoras justamente por cuidar su reputación entre otras cosas, y porque les ha costado mucho, a otros, estudiar y llegar al nivel de tecnología que tienen.   Dar a luz en Quito es mas barato en un 25 y hasta un 35 % que, en Guayaquil, cual es la razón?     ¿Cuál es el motivo por el cual no están normados los honorarios médicos en Guayaquil?   Simple, hay clínicas que presumen de ser las mejores del país, cuando su interés es mantener todas sus máquinas de imágenes, Rayos x, sistemas electrónicos de exploración a full y pruebas de laboratorio con innecesarios resultados que encarecen la atención medica en nuestro medio. (esto último es testimonial).

Volviendo y finalizando con su artículo, tengo mas de 55 años trabajando en el medio, y recuperando para aquellas personas que creen tener razón ante la superintendencia de bancos, bajo la norma de reclamo administrativo, aun no pierdo un caso, pero antes de tomarlo, lo examinó, busco ayuda de expertos, y luego lo acepto o lo rechazo.  Mientras existan  padrinos en la super de compañías habrán reclamos que se nieguen por que el cirujano encontró con un lápiz una duodenitis que nunca existió y el sepulturero o jefe de reclamos indique que se trata de un engaño, cuando este jamás existió.  Esto pasa en todas partes.   Finalmente la invito a revisar la ultima ley en la cual los bancos son declarados por decreto agentes de seguros de salud y vida, sin que den examen en la superintendencia de compañías como indica la normativa vigente, simplemente porque son bancos y obligan, inducen a que el que presta dinero se someta so pena de perder el crédito,  sino toma  el seguro con ellos,   y le cobran lo que les da la gana. 

Hasta el próximo post. ED

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¿LIQUIDACION DE SEGUROS SUCRE SA?

El presidente Lasso dispuso mediante el documento respectivo que Seguros Sucre entre en un proceso de liquidación.   Lamentablemente, este proceso será, lento (sobre todo), muy difícil porque existen riesgos en Curso (por ejemplo solo uno; Coca Codo Sinclair), por las obligaciones que tiene a siniestros pendientes por pagar que no están respaldados por reaseguros reales sino por slip de coberturas que son falsos, existentes desde hace décadas, porque hay que hacer un inventario de todos los siniestros pendientes de pago que son siniestros menores o corrientes (vehículos, robo, fidelidad, fianzas, transporte) solo por citar algunos, porque hay que inventariar que tiene de activos convertibles inmediatos y no inmediatos Seguros Sucre S.A. y si eso alcanza, a liquidar empleados en primer término, deudas con reaseguradores en segundo término, recuperación de pago de comisiones por cancelación anticipada de coberturas, (no se recuperará ni un centavo de esas comisiones), y por sobre todas las cosas, porque la cadena de corrupción lo único que ha hecho es mudarse de escenario, pasando de Seguros Sucre al escenario de algunas aseguradoras privadas con las cuales tengan relación, para seguir cometiendo los ilícitos acostumbrados.  La liquidación no es matar al perro con rabia para exterminar el mal de la corrupción,  es simplemente matar una empresa que fue utilizada para usar el mismo método en otras.  De manera que lo único seguro es que la corrupción  en seguros sigua igual.  Hasta la próxima entrega ED. 

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El bloqueo del Canal de Suez, sus repercusiones y conclusiones para nuestros puertos en el Ecuador.

 

 

Cuando la Compañía Raymond terminó su competencia de construir y administrar el Puerto Marítimo de Guayaquil, mejor conocido como Puerto Nuevo, (anteriormente todo se hacia en el rio Guayas y en las inmediaciones de la isla Puná para las embarcaciones de mayor calado), los constructores observaron y fueron muy enfáticos en el mantenimiento de los canales de acceso al puerto expeditos a la navegación.   El tema del dragado no siempre se cumple con las normas de ingeniería naval para dejar que la navegación sea expedita para embarcaciones de calados que van de intermedios a grandes.   En la actualidad tenemos los “megas calados” es el caso del buque Ever Given que ha quedado atravesando el Canal de Suez de ancho,  varándose en sus dos extremos, es decir, el buque esta varado en el sector de proa, y en el sector de popa, donde esta situado su sistema de propulsión.   En un articulo publicado por BBC-mundo (https://www.bbc.com/mundo/noticias-56532238) indica todas las alternativas y esfuerzos que se hacen para despejar el mayor atolladero naval de la historia de la marina mercante, afectando la navegación en ambos sentidos.  Este articulo va ilustrarnos de las diferentes alternativas planteadas tanto por las autoridades que regulan el canal como de los ingenieros navales mas expertos del planeta incluyendo una empresa de Holanda especializada en el tema.  

Volviendo a nuestro país y realidad, es que el dragado de canales de acceso a nuestros puertos no toma importancia, -mas y únicamente- cuando la situación está en un punto que es prácticamente emergente, y el transito por los diferentes canales de acceso debe hacerse siempre en las pleamares mas altas o ras de máxima pleamar.    La superficie a dragar es importante, como lo son sus costos, pero solo se draga lo indispensable del canal de navegación, el centro.  Las áreas circundantes contribuyen con limo, lodo a que el área recientemente dragada quede afectada nuevamente por filtración y desmoronamiento por gravedad, entonces la consecuencia es que lo barato sale caro. 

El dragado del canal de Panamá y su reciente expansión es permanente, y entre otras cosas, contratan dragas que son maquinas de gran capacidad de retiro de arenas y limo de los fondos de los canales.   En pero, se encargan de que el material retirado tenga como destino alguna distancia para que no vuelva a bloquear el canal por falta de profundidad, y cuidan mucho lo que ellos llaman los márgenes del canal que son dragados permanentemente también.

El puerto Marítimo de Guayaquil no tiene planes de contingencia de Dragado, ni preventivo ni correctivo.   No obstante la mayoría de los puertos ecuatorianos excepción Manta, tiene acceso a sus plataformas portuarias vía canales de navegación.   El porcentaje de dragado anual o toneladas de limo, arena, fondo, etc., es cero metros cúbicos por año. Es hora que el Ministerio de transporte sea preventivo (y consecuente) con las administraciones de sus puertos, y contemple en forma técnica en primer término dragados continuos de sus canales y pólizas de Responsabilidad Civil especializadas en Predios Labores y Operaciones adecuadas en el exterior, además, una de Responsabilidad Legal de Puertos (existen estas pólizas en Londres), que evitarían daños económicos a los responsables del puerto en que se pueda producir un evento.

He querido expresamente dejar para el final el tema del Lucro Cesante, “buque parado no gana Flete” dice un dicho popular, si una embarcación encalla en alguna parte de un canal de acceso en Pto. Bolívar, Guayaquil o a la salida del estuario portuario de Esmeraldas, las demandas de lucro cesante de los navieros, de los dueños de la mercadería, arruinarían en menos tiempo de lo que suponemos, la economía de una instalación portuaria.

El Rio Guayas, otrora el puerto principal del ecuador hoy en dia gracias a su falta de dragado no es mas que un monumento a la inactividad en todos los sentidos, y poco a poco su falta de dragado empezará a afectar a quienes habitan en los sectores que están a sus márgenes desde el norte en la cuenca sur del Daule (especialmente), como la del Babahoyo con menos énfasis. La presencia de islotes constituidos por limo y arena, la falta de fondo lo único que hace es elevar el ras del rio y en épocas de lluvia, y puede tornarse catastrófico para quienes habitan en sus riberas.   El dragado de ríos, canales de acceso a puertos no es un tema mas que hay que postergar, es algo que tenemos que acometer en forma inmediata profesionalmente y sin influencias políticas de ninguna naturaleza.   Suez con el Ever Biden es un ejemplo viviente de lo que es una tragedia de esta naturaleza, de sus costos y sus consecuencias.  Hasta el próximo post. ED

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EL SECTOR ASEGURADOR ECUATORIANO,  SU AFECTACIÓN  POR EL COVID19 (SALUD Y GENERALES)

En la entrega pasada hice alusión a ciertos correctivos que deberían tomar algunas de las compañías de seguros de medicina pre pagada y de salud, en conjunto con la SICVS como autoridad reguladora.  Mi enfoque al momento está orientado al usuario de seguros y su futuro durante esta pandemia y luego de la misma.

¿Estoy cubierto por mi póliza de Salud contra el COV19?.  Técnicamente las pandemias son excluidas de todo tipo de coberturas de salud, porque se sobre entiende que es el Estado como tal el que dicta las pautas a seguir en el tratamiento de las mismas.   Mas y sin embargo, el Gobierno ecuatoriano decretó mediante el registro oficial pertinente (adjunto) la obligatoriedad que todos los seguros privados, tanto compañías de medicina pre pagada como de salud, no puedan excluir el tratamiento de dicha enfermedad viral.  La respuesta es pues, que si existe cobertura sin excepciones para el crv19 como cualquier otra enfermedad.

¿Puedo tomar ahora una póliza de salud que me cubra CRV19 de ahora en adelante?   Eventualmente podría.  Pero el seguro es una suerte de contrato de Buena Fe suscrito entre el asegurado y asegurador, y en una pandemia esto seria como asegurar contra incendio la casa de la que se esta quemando al frente.  La pandemia no es ni un riesgo vecino, ni un riesgo cercano, o potencial, como se denomina en seguros generales, la pandemia es un riesgo Incierto, latente y de predicciones desconocidas en cuanto a estadísticas de contagio por su novedad en el sistema médico de la OMS.  La respuesta es que seguramente le negaran el amparo de CRV19, independiente a que seria una especie de sapada criolla que carecería de toda la buena fe del mundo.

¿Subirán los costos de los seguros médicos en el Ecuador?  No lo dude un solo instante, los seguros médicos subirán, los casos atendidos por esta infección, superan cualquier expectativa de reservas para siniestros en curso y desbordan los contratos de Excesos de Perdidas y Stop Loss.   Los seguros subirán, y no solamente en el Ecuador, sino en el mundo.  Los porcentajes  que desconoceremos serán  hasta el final del año aniversario para establecer nuevas tarifas.  Pero dado que Ecuador es un foco dominante contaminado,  la prediccion es que suban exponencialmente los seguros en nuestro país. 

Muy importante.  En el otro extremo de la actividad aseguradora tenemos a los Seguros Generales, que van desde los seguros sencillos de vehículos hasta de plantas industriales, establecimientos comerciales, cadenas de supermercados, centros comerciales y así… .  Muchos van a cerrar y algunos dueños,  gerentes, ejecutivos de empresas pensaran que es preciso prescindir de tales seguros como medidas de protección a sus activos y será fuente de ahorros, porque no se enferman, y están incurriendo en un error enorme.

El mayor riesgo que asume una empresa que siga funcionando después de una situación crítica en extremo como esta, es la explosión social.  La explosión social es una bomba de tiempo que, mientras mas  dure la cuarentena, mas fuertemente se acerca su hora de estallido.  En ella tendremos robos, saqueos, actos vandálicos de toda naturaleza, hasta de incendiar tal carro, tal industria tal centro comercial, al robo de armas de la fuerza pública.  Resultaría un penoso y grave error, no tener asegurados en valores comerciales actuales, en pagar los seguros a tiempo como prioridad en estos momentos en que lo que menos tenemos es la certeza de seguir teniendo lo que tenemos al día siguiente, esto incluye desde la salud, la vida hasta los activos que tanto sacrificio hemos logrado obtener

¿Qué ocurre del lado de las compañías de seguros Generales?  El “economic Forecast” de fuentes confiables internacionales que sigo, Insurance Journal, Insurance Digest, Lloyds, entre otros muy importantes, son de malos a pésimos.  El primer vaticinio es lograr conservar parte del portafolio que mantienen ahora, reducir sus costos administrativos al mínimo, esto significa dos cosas, reducción de personal y optimización de servicios al cliente con valor agregado al menor costo posible, luchar contra la cartera en mora, ser mas elásticos en condiciones de cobro, plazos, hacer toda una re ingeniería de muchas clausulas especialmente de Lucro Cesante, tal y como está ya planteado a nivel de las grandes aseguradoras internacionales. Y a futuro un replanteo absoluto de las condiciones de retención de riesgos en materia de reaseguros.

La renuncia a pólizas contratadas es un tema que inequívocamente va a pasar y afectará cualquier pronostico que se pueda haber escrito el 2019.  Esto atañe a todo el sector.   Habrá que tener un especial cuidado y esmero en las nuevas selecciones de riesgo que se afrontaran, hoy, no mañana, el Riesgo Moral será imprescindible de ser evaluado de una forma mas profesional, mas seria, mas en detalle.   Los seguros están para apoyar en estos casos, ningún seguro es la solución total a este tipo de grandes tragedias, pero sin ellos es imposible emprender de nuevo, volver a prender la lampara de la empresa para reiniciar el caldero de la industria, el horno de la panadería, la llama de la esperanza del éxito y la redención de esta tragedia.  Si tienes un seguro cuídalo, consérvalo, perfecciónalo, pero jamás lo canceles.  Y recuerda algo, el seguro mas caro, es aquel que no se tiene el momoento de la tragedia.  Hasta el próximo post. ED.

Crédito Gráfico: The World Bank Outlook. Google
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