EL SECTOR ASEGURADOR ECUATORIANO, SU AFECTACIÓN POR EL COVID19 (SALUD Y GENERALES)
En la entrega pasada hice alusión a ciertos
correctivos que deberían tomar algunas de las compañías de seguros de medicina
pre pagada y de salud, en conjunto con la SICVS como autoridad reguladora. Mi enfoque al momento está orientado al
usuario de seguros y su futuro durante esta pandemia y luego de la misma.
¿Estoy cubierto por mi póliza de Salud contra el COV19?. Técnicamente las pandemias son excluidas de
todo tipo de coberturas de salud, porque se sobre entiende que es el Estado
como tal el que dicta las pautas a seguir en el tratamiento de las mismas. Mas y sin embargo, el Gobierno ecuatoriano
decretó mediante el registro oficial pertinente (adjunto) la obligatoriedad que
todos los seguros privados, tanto compañías de medicina pre pagada como de salud,
no puedan excluir el tratamiento de dicha enfermedad viral. La respuesta es pues, que si existe cobertura
sin excepciones para el crv19 como cualquier otra enfermedad.
¿Puedo tomar ahora una póliza de salud que me cubra
CRV19 de ahora en adelante? Eventualmente
podría. Pero el seguro es una suerte de
contrato de Buena Fe suscrito entre el asegurado y asegurador, y en una
pandemia esto seria como asegurar contra incendio la casa de la que se esta
quemando al frente. La pandemia no es ni
un riesgo vecino, ni un riesgo cercano, o potencial, como se denomina en
seguros generales, la pandemia es un riesgo Incierto, latente y de predicciones
desconocidas en cuanto a estadísticas de contagio por su novedad en el sistema
médico de la OMS. La respuesta es que
seguramente le negaran el amparo de CRV19, independiente a que seria una
especie de sapada criolla que carecería de toda la buena fe del mundo.
¿Subirán los costos de los seguros médicos en el
Ecuador? No lo dude un solo instante, los seguros
médicos subirán, los casos atendidos por esta infección, superan cualquier
expectativa de reservas para siniestros en curso y desbordan los contratos de
Excesos de Perdidas y Stop Loss. Los
seguros subirán, y no solamente en el Ecuador, sino en el mundo. Los
porcentajes que desconoceremos serán hasta el final del año aniversario para establecer nuevas tarifas. Pero dado que
Ecuador es un foco dominante contaminado, la prediccion es que suban exponencialmente
los seguros en nuestro país.
Muy importante. En el otro extremo de la actividad aseguradora tenemos
a los Seguros Generales, que van desde los seguros sencillos de vehículos hasta
de plantas industriales, establecimientos comerciales, cadenas de
supermercados, centros comerciales y así… .
Muchos van a cerrar y algunos dueños, gerentes, ejecutivos de empresas
pensaran que es preciso prescindir de tales seguros como medidas de protección
a sus activos y será fuente de ahorros, porque no se enferman, y están incurriendo en un error enorme.
El mayor riesgo que asume una empresa que siga
funcionando después de una situación crítica en extremo como esta, es la
explosión social. La explosión social es
una bomba de tiempo que, mientras mas dure la cuarentena, mas
fuertemente se acerca su hora de estallido.
En ella tendremos robos, saqueos, actos vandálicos de toda naturaleza,
hasta de incendiar tal carro, tal industria tal centro comercial, al robo de
armas de la fuerza pública. Resultaría
un penoso y grave error, no tener asegurados en valores comerciales actuales,
en pagar los seguros a tiempo como prioridad en estos momentos en que lo que
menos tenemos es la certeza de seguir teniendo lo que tenemos al día
siguiente, esto incluye desde la salud, la vida hasta los activos que tanto
sacrificio hemos logrado obtener
¿Qué ocurre del lado de las compañías de seguros
Generales? El “economic Forecast” de fuentes confiables
internacionales que sigo, Insurance Journal, Insurance Digest, Lloyds, entre
otros muy importantes, son de malos a pésimos.
El primer vaticinio es lograr conservar parte del portafolio que mantienen
ahora, reducir sus costos administrativos al mínimo, esto significa dos cosas,
reducción de personal y optimización de servicios al cliente con valor agregado
al menor costo posible, luchar contra la cartera en mora, ser mas elásticos en
condiciones de cobro, plazos, hacer toda una re ingeniería de muchas clausulas
especialmente de Lucro Cesante, tal y como está ya planteado a nivel de las
grandes aseguradoras internacionales. Y a futuro un replanteo absoluto de las condiciones de retención de riesgos en materia de reaseguros.
La renuncia a pólizas contratadas es un tema que
inequívocamente va a pasar y afectará cualquier pronostico que se pueda haber
escrito el 2019. Esto atañe a todo el
sector. Habrá que tener un especial
cuidado y esmero en las nuevas selecciones de riesgo que se afrontaran, hoy, no
mañana, el Riesgo Moral será imprescindible de ser evaluado de una forma mas
profesional, mas seria, mas en detalle.
Los seguros están para apoyar en estos casos, ningún seguro es la
solución total a este tipo de grandes tragedias, pero sin ellos es imposible
emprender de nuevo, volver a prender la lampara de la empresa para reiniciar el
caldero de la industria, el horno de la panadería, la llama de la esperanza del
éxito y la redención de esta tragedia.
Si tienes un seguro cuídalo, consérvalo, perfecciónalo, pero jamás lo
canceles. Y recuerda algo, el seguro mas caro, es aquel que no se tiene el momoento de la tragedia. Hasta el próximo post. ED.
Crédito Gráfico: The World Bank Outlook. Google
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