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La importancia de tener una cobertura de Lucro Cesante

Muchos industriales, así como comerciantes no han encontrado todavía la importancia de tener una cobertura de este tipo.   Las razones son elementales, hay un desconocimiento de como opera la póliza en el momento de una reclamación. 

Y es que la mayoría de los agente profesionales de seguros no conocen en extenso el "Know How" de esta operación, que mas allá de las consideraciones técnicas de seguros, va dirigida a un segmento financiero y estadístico del comportamiento de cualquier negocio. 

                                La Planta de Sony en Japón paralizada por efectos del terremoto

Algunas precisiones; para que opere una cobertura de Lucro Cesante, debe existir una cobertura de Incendio y/o lineas aliadas (daños a la propiedad), o en su defecto, un daño que afecte la póliza de Rotura de Maquinaria, esta condición es elemental antes de emprender una presentación de reclamación por este concepto. Es desde aquí donde parte el proceso indemnizatorio de la póliza de Perdida de Beneficios.

Se deberá tener muy claro los estados financieros del año inmediato anterior al siniestro, y de ser posible, el del año precedente a este.  Luego, se deben constatar que las proyecciones o pronósticos financieros del año en el que ocurre el siniestro se hayan cumplido, o al menos, la empresa tenga un margen de error, (que bien puede ser de beneficio o perjuicio), para de esta forma establecer el punto de partida de las perdidas atribuibles al pago de la aseguradora. 

                                          Algunas de las empresas que suspendieron labores 

Como opera el pago en Lucro Cesante?:  No es simple, acá pienso dejarles una idea genérica de como se establecen los montos a pagar, pues el tiempo que durará el pago está ampliamente descrito en la póliza, con la salvedad que si la empresa recupera su operabilidad y volumen de ventas, (iguales a las que tenia al momento de sufrir el siniestro), ese día culmina la responsabilidad de la aseguradora.  

Gastos Permanentes:  Generalmente es esta la forma mas usada, conocida como "Forma Americana", la aseguradora se basará en la declaración de estos gastos hecha en su solicitud de cobertura, donde constaran gastos u obligaciones tales como; hipotecas, salarios, impuestos, gastos administrativos y operacionales, pudiendo tener rubros de gastos extraordinarios hasta los limites expresados en el contrato de cobertura.  

Utilidades y beneficios financieros: Esta cobertura  se la conoce como "Forma Inglesa", y ampara las utilidades y beneficios financieros de la operación del asegurado, que hubiera tenido en caso que el siniestro no se hubiera presentado.   Esto se calcula en base: 1) a la experiencia previa de ejercicios anteriores al de la interrupción, generalmente se consideran hasta dos años anteriores, los mismos que se conocen en la nomenclatura de liquidación de riesgos de Lucro Cesante, como año N-1 y N-2.   2)  A la proyección elaborada y sometida a consideración de la aseguradora antes de la contratación de la póliza y que obedece al ejercicio en el que ocurre el siniestro, este se conoce como N.  3) A las cifras de auditoría que elaborarán los inspectores y ajustadores de la reclamación, para con validarlas con la proyección y la experiencia, es decir se compara los tres factores, el histórico, el proyectado, con la realidad del impacto sufrido como consecuencia del siniestro. 

Los cálculos de la cobertura de Lucro Cesante son dinámicos, por que no se retrotraen al momento del siniestro, como es el caso de la mayoría de los otros ramos, aquí se tiene que calcular las variaciones de los gastos y obligaciones en el tiempo que tiene la empresa de seguros para liquidar la reclamación, mientras dure el suceso de afectación a resultados financieros.  Hay coberturas incluso que cumplen con la cobertura de "perdida de Mercado", en estos casos aun y cuando el asegurado está en su 100% de capacidad, la aseguradora continuará pagando la diferencia del mercado que este hubiere perdido, como consecuencia del siniestro que lo afectó, un claro ejemplo de esta clase  de cobertura es el de la Coca Cola de la India, que luego de un incendio que terminó con su planta de llenado, perdió mucho espacio en el mercado a favor de las gaseosas locales y de Pepsi Cola. 

El ajuste final estará dado al cumplirse el ultimo día de indemnización,  o el cumplimiento del plazo de cobertura, los ajustadores indican que generalmente son necesarios 60 días para evacuar muchas de las relatividades que se plantean, y efectivamente es el tiempo que se toma como media, para evacuar este tipo de reclamaciones,.

 

Sony Holdings perdió 3200 millones por ausentarse del mercado 

La cobertura de Lucro Cesante es una herramienta poderosa para fortalecer a la empresa ante los mercados competitivos, por ausencias forzadas por eventos no deseados y sucedidos, lastima que en nuestro medio, no se esté tan familiarizados con la versatilidad que tiene esta póliza así como la importante ayuda que presta al momento del siniestro.  Ojalá la presente entrega ayude en algo a la comprensión de esta importante herramienta de seguros.  Hasta el próximo post.  ... ///...

Costos adicionales a sus seguros de vehículos y propiedades.

Es notorio que se han masificado los seguros de vehículos, pues tanto los concesionarios como las instituciones financieras han venido cuidando la "prenda" en forma paulatina.  Hoy en día las coberturas de seguros de automóviles las podemos encontrar desde un 3.5% del valor del vehículo hasta un 6% en casos  mas complejos.   Los dueños de viviendas a cambio, están solicitando cada vez mas pólizas de Incendio y Robo para proteger sus pertenencias, estas pueden ir en un costo desde un 0.25% hasta un 1.5% en los casos mas expuestos a riesgo.   

Pero para poder acceder a estas coberturas las aseguradoras exigen que sus potenciales asegurados tengan y cumplan con ciertas protecciones que son indispensables para poder emitirles el contrato de seguros, en el caso de los vehículos, se requieren, un dispositivo de seguimiento satelital ( entre US$350 y 500 dolares), garaje cubierto durante la noche, (US $300 por año), en algunos casos, alarma contra robo (US$ 150.00), es decir que el costo de aseguración se incrementa generalmente en un promedio de 600 dolares por año adicionales a lo que el cliente paga por prima de seguros.

En el caso de una vivienda el caso es similar, se precisa tener rejas de seguridad en todas las ventanas y aparatos de aire acondicionado, esto debe tener un valor promedio cercano a los 1.500 dolares, puertas de acceso con pestillos ciegos y con jambas y batientes reforzadas, habría que agregar 300 dolares mas.  Ciertas compañías de seguros exigen que sus asegurados cuenten con celaduría o guardianía permanente, las 24 horas y 365 días a las semana, el costo de una guardianía mediana mensual por una persona en dos turnos esta en alrededor de 600 dolares adicionales.  

Si sumamos todos los gastos adicionales en los que hay que incurrir para poder acceder a tener una cobertura de seguros adecuada estaríamos hablando de alrededor de US $1.400 dolares para el caso de los automóviles y de US$2.400 dolares para el caso de una vivienda, como valores agregados o adicionales al costo de sus seguros.  Indiscutiblemente y sin que medie duda alguna, la inseguridad encarece la actividad aseguradora como ha quedado demostrado.  Hasta el próximo post. 

Copyrigth; Gustavo Zevallos 2011 all rigths reserved

Crédito fotos Google images, 

La cláusula de "Taller abierto", no funciona en forma tan autónoma como dice su texto, en la práctica, muchos reclamos mueren en la inconsistencia y negación, por falta de previsión del asegurado.  Aquí unos concejos con el propósito de evitar que su reclamo sea negado.

1. El hecho que usted tenga una cláusula en este sentido, no lo faculta a ordenar la reparación de su vehículo, lo único que consciente la cobertura es que usted pueda elegir el taller.
2. Si ya ingresó su carro al taller, por favor, y de manera enfática, no ordene ninguna reparación, es mas el auto no debe tocarse hasta la presencia del inspector de la aseguradora.
3. Jamás piense que la aseguradora tiene la obligación de pagar otros daños que no sean los que exactamente se produjeron en el evento de la denuncia.  Es una práctica común que el asegurado pretenda que como no reclamó otros anteriores, (que generalmente no superan deducible), sean incluidos en un evento diferentes al que ocupa la reclamación puntual.   Su reclamo puede quedar invalidado por falsa declaración.
4. El taller elegido por el asegurado, tiene la obligatoriedad de presentar a la aseguradora todas las cotizaciones, presupuestos y demás cargos, antes de dar la orden de reparación. Siempre.  En agregado, el asegurado no debe dar la orden de reparación a menos que tenga, preferentemente, una orden escrita de la aseguradora para proceder en este sentido.
5. No retire su auto antes de que concluyan los trabajos de reparación y menos sin autorización de la compañía de seguros.

Siguiendo estos pequeños pero útiles sugerencias, el asegurado no tendrá molestias en el trámite de su reclamación la misma que la llevará a feliz termino, siempre y cuando, vaya a constatar el avance de las reparaciones periódicamente al taller. Finalmente, evite sorpresas, repase el presupuesto aprobado por la aseguradora, antes de que sea enviado al cobro a la aseguradora para que sea coincidente con la historia de la reparación.   Hasta el próximo post.

Crédito fotos: Club Honda Spirit Google Images

Copy rigth Gustavo Zevallos all rigth reserved.

Seguros de Salud, deducible por causa o año calendario?

Recientemente tuve la oportunidad de analizar las opciones de deducibles existentes en el mercado, siendo solo una compañía la que está manejando el tema del deducible anual, como consecuencia de una consulta hecha por un asegurado. 

Acá les dejo los resultados; si bien el deducible por causa se aplica únicamente por acceder a la atención médica por cada enfermedad que se contraiga, donde aparentemente habría una ventaja económica para el asegurado especialmente cuando son varios participantes en la póliza, no es menos cierto que una vez que se ha completado con la cifra el asegurado no paga mas por atenderse esa dolencia en especial. 

En pero, y muy grande el pero, cuando se someten todas las facturas a consideración de la aseguradora por atenciones medicas recibidas por un grupo familiar, se va a completar el deducible de la póliza mediante la suma de dichas facturas pero lo que no tiene claro el asegurado es que cuando el desee migrar su póliza a un plan distinto al que tiene contratado en la actualidad (el 91.22% de los asegurados migran en 3 años), la aseguradora se reserva el derecho de declarar pre-existente todas las enfermedades tratadas en las atenciones medicas (ambulatorias o no) en las que incurrió el asegurado o su familia en ese año de cobertura, condicionando a una exclusión segura de toda cobertura a quien recibió la atención medica.  El comentario acá descrito obedece a la investigación y obtención de estadísticas que superan el 43% de los casos en los cuales se presentaron facturas para completar el deducible de atención medica en póliza.  Hasta el próximo post. 

Copyrigth; Gustavo Zevallos B. 2011 all rigths reserved 

Crédito fotografías, Google images 

Por que la gente desconfía de los seguros?

La pregunta del titulo del presente post, es ciertamente aquella que detestan hacerse a si mismas las empresas de seguros y los corredores o agentes de seguros.  Pero, definitivamente, es la incógnita que gira entorno de la actividad aseguradora, y es una pregunta que tanto aseguradores como intermediarios utilizan para endosarse las responsabilidades del temor, (o desconfianza), del gran protagonista de la actividad; el asegurado.  

Aquí algunas de la motiviaciones de tal desconfianza.

1. Inconformidad con el tratamiento de las reclamaciones, especialmente con las negativas de las mismas.  Las aseguradoras son parcas, algunas veces groseras cuando comunican una negativa de reclamo, pues en lo absoluto sustentan en forma contundente y clara este acto.
2. Plazos de pago de siniestros prolongados.  Mas de una aseguradora tarda en pagar sus obligaciones por siniestros en forma injustificable para el asegurado.  Lo correcto seria que se pagaran en el menor tiempo posible y sin dilaciones, muchas aseguradoras, [a pesar de la molificación del viejo articulo 100 de la Ley General de Seguros, todavía utilizan el proceso de documentación como excusa para dilatar el proceso indemnizatorio], no respetan el plazo contractual, y otras tantas, el plazo acordado con el asegurado para cumplir.
3. Falta de comunicación con el asegurado, aquí interviene también el agente o corredor de seguros, quien es el responsable en el mayor porcentaje, que la comunicación sea fluida, exacta y acorde las circunstancias del siniestro.
4. Poca profesionalidad en el manejo del mercado de intermediación.  Aquí, sin lugar a dudas, y sin que medie ninguna justificación, es donde el mercado asegurador "hace agua".  La gran responsabilidad que tienen los brokers, intermediarios, agentes, en asesorar debidamente a su cliente (asegurado), no es cuestión de vender una póliza, es un compromiso entregar un contrato acorde a las necesidades, que esté asesorado de manera técnica y jurídica en materia de seguros y de las necesidades del cliente.  Hoy en el Ecuador un 60% de los intermediarios  no son profesionalmente capaces.
5. Pólizas poco claras.   Mientras en Massachusets hay una póliza estándar de 17 palabras, en Ecuador aun continuamos con la forma contractual contraria, esto es;  todo lo que no esta dicho en la cobertura esta excluido, esto obedece al contrato corriente forma Nueva York de omisión.  Los usuarios del seguro se quejan constantemente de la "letra chiquita" que tienen sus pólizas, y la gran cantidad de artículos, que precisan de endosos para que sean aclarados en beneficio de las coberturas que son de interés del contratante.

Creo haber numerado los aspectos mas relevantes, pero es indispensable dejar en tinta, que ni todas las aseguradoras son incumplidas, ni todos los asegurados presuntos delincuentes, los hay de todo tipo, y de la buena calidad de intermediacion despenderá el próximo cambio hacia la confianza en los seguros.   Hasta el próximo post.

Créditos:  Google images, Liberty Insurance Group.

Copy Rigth Gustavo Zevallos 2011 All rigths reserved.

Seguro de Secuestros, cifras preocupantes.

Definitivamente, son preocupantes las cifras.   Pero en esta entrega, no pretendo explicar ningún mecanismo,  ni técnico, administrativo del contrato de cobertura; voy a dejar con ustedes, aquello que se recoge con estadísticas internacionales soportadas en los contratos y experiencia obtenida por los reaseguradores de este ramo, que haciendo valida la oportunidad, es un mercado altamente especializado en este tema.

La ciudades con mayor índice de secuestros, (incluyendo casos de secuestro expres), Guayaquil, Quito, la provincia de Carchi, Esmeraldas, El Oro, Azuay, finalmente Manta en Manabí.  Esta vez no figuran entre las primeras las provincias orientales.

El numero de casos avisados a los responsables de las coberturas es importante, sobrepasa el centenar de denuncias solo en una ciudad.  El numero de casos que tuvieron curso de acto, es sorprendente, y sobre esta cifra (la misma que no han querido revelar las empresas de reaseguro), las empresas piensan seriamente en suspender las garantidas contractuales o un incremento mayor en las primas que se recaudan a cambio de la protección.

La conclusión, de estas estadísticas es que en el Ecuador el tema subió un 68%, comparable con México y Brasil, mientras los casos en la vecina Colombia y en el sureño Perú, bajaron dramaticamente, hasta en un 76.22%. , en definitiva, Ecuador enfrenta un entorno que además de inseguro, ahora es violento, gracias al Sicariato.   Hasta el próximo post.






Crédito fotografías:  Google Images. 
Fuentes:  The K  & R Reinsuramce Offc. London England U.K:


Copy rigth, Gustavo Zevallos B, All rigths reserved 2011.