Usual y acostumbrado.

Este término es ampliamente usado y desde luego conocido en las pólizas de asistencia médica y hospitalización. Pero que significa realmente?, hasta que punto se entiende esto?. Aquí algunas notas con el fin de tratar de explicar un poco mas esta incógnita. Alguno de nosotros hemos escuchado el término .."normas contables generalmente aceptadas"..? pues bien, esto significa que son prácticas de llevar la contabilidad en una forma estandarizada de suerte tal que todos los que leamos un informe financiero podamos entenderlo. Lo usual y acostumbrado se refiere a costos médicos o de sus servicios, incluyendo los hospitalarios, que se cobran usualmente y de forma contínua, incluyendo el hospital, médicos, farmacias, boticas, proovedores de equipo o facilidades médicas, etcétera; a cualquier paciente que las precise, sin que exista la presencia de una empresa aseguradora.

Es indispensable esta aclaración en vista que en América Latina existen proovedores de servicios médicos que tienen costos distintos a los usuales y acostumbrados para con las aseguradoras, esto es servicios que frisan hasta un 50% en incremento de una cuenta común. Todo viene aparejado con la idea que la aseguradora tiene que pagar mas. Nada es mas equivocado que esta creencia. A lo largo de mas de 40 años de trajinar por los seguros he encontrado muchos establecimientos en México, Centro y Sur América que tienen como objetivo cobrar mas a las aseguradoras, sin darse cuenta del daño que le hacen al paciente y así mismas. La compañía de seguros tiene médicos calificadores y auditores de los reclamos, ellos tienen la obligación de seguir todos los protocolos de procedimientos que la dolencia del paciente precisa, se incluyen las medicinas suministradas y el tiempo de hospitalización. Luego de este análisis, se procederá a la cuantificación del tratamiento, para lo cual los propios hospitales de esa zona geográfica aportarán a la valoración de toda la atención dejando a la vista los posibles sobre-precios incurridos.

Consecuencia inmediata; el paciente tendrá una responsabilidad en ese pago, ya que la aseguradora no le va a reconocer sobre-precios anormales a cualquier cuenta que se pase, el hospital o clínica va tener que afrontar dos cosas; la primera es que el paciente será su deudor por el sobre-precio, y dos, que la aseguradora lo tendrá muy presente como un centro de salud que no opera con tarifas estándares, sino con costos según quien paga. La próxima vez que alguien que usted conozca necesite atención médica y hospitalización, sugiérale estos pequeños tips o trucos, que le servirán para tener un servicio eficiente y alejado de dolores de cabeza.

• No se hospitalice ni un sábado ni domingo, son días festivos en los que los médicos no operan a menos que sea una emergencia.
• Escoja un hospital que preferentemente tenga relación con la aseguradora, estas generalmente tienen relación de servicios con los hospitales mas grandes y de especialidades. Esto demuestra que las aseguradoras no mandan a hospitales de "mala muerte" como se cree.
• Si le es posible; haga una pre-aprobación de su hospitalización, esto lo beneficiará en el servicio que está cubierto por la aseguradora y se pagará en forma automática al hospital, evitando reembolsos.
• Itemice o detalle toda su cuenta hospitalaria.
• Solicite de los médicos tratantes junto con su factura de honorarios el protocolo de atención, cirugía, diagnóstico y pronóstico de la dolencia que originó la hospitalización.
• Finalmente, mantenga una comunicación fluida con la aseguradora o su unidad de referencias médicas, hágase amigo del encargado de su reclamo, converse con el, cuéntele sus angustias, a lo mejor se encuentra con una agradable sorpresa. Cuando son las cosas claras ellos ayudan!.

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El SOAT en imagen.

Piratas en "cuarentena".

Hace 15 años, cuando la explotación camaronera estaba en auge en el golfo de Guayaquil comenzaron a darse los primeros casos de piratería. Esta consistía en canoas o "fibras" equipadas con motor fuera de borda, varios bandidos equipados con armas de fuego, especialmente con escopetas recortadas, buen espacio para trasladar las kabetas de camarón y mucha sangre fría. A partir de estos eventos que se tornaron crónicos en esa época, la Armada Nacional tomó cartas en el asunto, y, con el concurso del sector camaronero del sector se dotó a la Marina de lanchas rápidas para que pudieran desarrollar patrullas en la zona. Hoy estas embarcaciones entendemos que están descartadas por ser demasiado costosa su operación y mantenimiento.

La frecuencia de los delitos disminuyó, aunque no en la medida que se esperaba. Hago este ejercicio previo, para indicar que la consecuencia que sufrió el sector acuacultor fue inmediata: subieron sideralmente los costos de sus seguros de transporte interno. Para ser exactos en un 630%. Se empezó a usar custodias para los envíos marítimos y luego los terrestres, luego las aseguradoras pusieron una consideración mas; todos los embarques deberían ser durante el día, esto es desde las 5.30 AM, hasta las 6.30 PM, o mientras dure la luz solar, (esto se denominó transporte en horario solar).

Los últimos asaltos cuyas noticias nos traen los medios de comunicación, dan cuenta de piratas, pero esta vez un poco mas audaces. El modo de asalto es bastante parecido a lo que operan en el Golfo de Adén, en las costas de Somalia. Los piratas se acercan al barco fondeado en el sector de "cuarentena", y con cabos y ganchos suben a bordo respaldados por compañeros fuertemente armados en distintas embarcaciones. Roban lo que quieren a bordo, no hay la menor resistencia, para luego partir en los mismos botes rumbo a la oscuridad y al intrincado manglar que los rodea. Los manglares han sido desde siempre grandes aliados de los piratas, están llenos de pequeños esteros todos cubiertos por espesa vegetación que provee del mejor camuflaje a los bandidos. Se tienen noticias que son algunos asaltos los que se han cometido y no hay ningún detenido. El tema va por que los daños de las mercaderías vienen asegurados por las compañias importadoras, quienes sufren la perdida parcial de lo que importan con perjuicios grandes. Las aseguradoras tomarán como es justo esperarse sus medidas, y subirán los costos de los seguros de transporte de importación.

Sin embargo nos aprestamos quizá a ver algo mas difícil y peligroso, el secuestro de naves de carga, el secuestro de contenedores de carga específica, y visto que las estadísticas indican que los barcos atacados son en mayoría portacontenedores. La historia de los piratas del Golfo de Adén comenzó exactamente como se está desarrollando la actual situación en nuestro entorno marítimo. Es preciso entonces prevenir que ocurran peores cosas. La APG, la Marina Mercante, las navieras y la Marina tienen la palabra ahora.

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Se equivocó de nuevo.

El Presidente Correa se ha equivocado de nuevo con respecto al SOAT. Es decir que volveremos a presenciar una nueva rectificación después de un tiempo, pues así como el lo ordenó enmendar está condenado a tantas (o mas) falencias que como estaba configurado antes.

Seré breve en este post, reducir el costo en un 30% es acertado, pues permite que exista un equilibrio entre costos y beneficios. Reducir los gastos administrativos al 5% es también acertado, pues todas las compañías de seguros que están en el sistema (16), tienen la suficiente infraestructura para operar administrativamente el programa. Reducir los reaseguros al 5% no es acertado, pues está penetrando en la administración técnica y comercial de las aseguradoras, que a no dudarlo cada una tiene sus políticas de suscripción propias, cada una diferente de la otra, de manera que habrá compañías prudentes que deseen reasegurar el 25%, mientras que otras elegirán un 3%. Esto es más de políticas técnicas de seguros que otra cosa, donde entran muchos considerandos que no se han contemplado.

Poner las utilidades de las empresas en el 5% no es justo tampoco. Reflexionemos; si bien es cierto que las aseguradoras abusaron en demasía, mas tarde que temprano, las victimas de accidentes de tránsito aprenderán a reclamar, entonces los resultados no van a ser halagadores, al contrario, serán negativos.

De la mano a lo expresado, con este 5% de utilidades máximas, se les está concediendo a las aseguradoras participantes el derecho a retirarse, por no convenir a sus intereses económicos los resultados de esta gestión, pudiendo quedar el SOAT sin compañías que lo sustenten en su vigencia ininterrumpida. Se mantiene sin embargo el gran error de este programa. Me refiero al servicio que deben de recibir las victimas de accidentes de tránsito, de la mano con el de las clínicas y hospitales. No se ha dicho absolutamente nada, y lo peor, no se ha propuesto nada tampoco, de manera que el servicio a los beneficiarios de los accidentes queda en lo mismo, es decir en nada. No se ha sugerido programas de información, no se han fijado metas de capacitación en clínicas y hospitales, no se ha hecho revisión de tablas de honorarios médicos, se ha omitido capacitación a las autoridades del tránsito, en conclusión, la póliza que es de interés social de la Revolución Ciudadana termina siendo en realidad de interés para personas distintas de las originales, y todo esto, por que los que saben del tema nunca fueron consultados, ni antes ni ahora, he ahí el porqué se siguen equivocando, pues efectivamente como lo dijo Rafael Correa en su última entrega el pasado sábado, .."Esto se hizo a ojo de buen cubero, pues no sabemos el tema...", ahora no es diferente, tampoco lo saben, sin embargo las cifras explican por si solas.

Air France y los deudos.

Hace pocos días nos enteramos de, quizá una de las tragedias mas penosas, la perdida de un avión de la compañía emblema de la aviación de Francia, Air France, en uno de sus vuelos mas comerciales para la compañía, la ruta Río de Janeiro-París (Charles De Gaulle). Existe cierta curiosidad, hasta morbosa, de saber como se indemnizarán a los deudos de las victimas de este vuelo. ¿Será bajo las leyes de Brasil o de Francia? ¿Influye donde se compró el boleto de vuelo?; ¿el puerto de partida de el viaje?; ¿La nacionalidad del sitio del accidente? He recibido un buen numero de llamadas con estas incógnitas, de manera que aquí espero dejarlas despejadas en la forma mas sencilla que me sea posible.

Las líneas aéreas tienen leyes internacionales específicas para codificar y regular sus actividades en el mundo. Resultaría bastante difícil el poner de acuerdo a muchos paises con leyes y reglamentos distintos en materia de aviación para obtener un acuerdo indemnizatorio. La IATA, y SOLAS, son las dos instituciones que regulan la aviación comercial mundial. Entonces son estas leyes o reglamentos lo que hay que observar para honrar las obligaciones.

La bandera del avión es la que define bajo que ley se tiene que evacuar todas las reclamaciones que se puedan derivar de este suceso. En este caso la ley Francesa es la que aplica para todas las victimas y la carga transportada. El sitio donde el avión tenga un accidente es irrelevante cuando este sucede en aguas internacionales, como es el caso que nos ocupa, y el puerto de origen del vuelo tampoco aporta ninguna contingencia legal.
En el boleto de embarque están todos los derechos que tiene una persona como pasajero de una aerolínea, en el mismo están honrados los derechos que tiene desde el punto de vista Francés y desde el Internacional, es decir, que la línea aérea liquidará a cada pasajero en primer termino lo que la línea aérea, Air France en este caso, tiene que pagar por ley de origen, y luego, lo reglamentado por la IATA y SOLAS, como garantía común indemnizatoria para ocupantes de un avión.

Para el trámite se necesita acreditar parentesco o línea de herencia directa ante las autoridades nombradas por la compañía, con toda certeza alguna firma ajustadora de reclamos de ese mismo país o de Inglaterra, esta debe ser comprobada, sin importar la nacionalidad del ocupante, de acuerdo a lo que dispone el contrato de transporte. Sin embargo, los deudos de las victimas en los últimos 20 años generalmente demandan a la línea aérea por daños, perjuicios, lucro cesante, y daños consecuenciales por tales perdidas.

El tiempo de pago de las indemnizaciones va desde los 60 días estipulados universalmente, bien puede ser antes, hasta la fecha en que se terminen de documentar los casos, pero nunca mas allá de los 5 años de ocurrido el accidente. El proceso parece sencillo, sin embargo cuando los accidentes ocurren sobre el territorio de algún país, entran otras consideraciones importantes, que por el momento no vale la pena traerlas a este post.

El SOAT, en resumen.

Se ha escrito y hablado lo suficiente sobre el SOAT, de manera que en este post pretendo ser lo mas breve que me sea posible a fin de tratar de explicar cuales son sus virtudes y cuales son sus defectos, anticipando si, que no voy a citar cifras por considerarlas ya de oficio, sin fuerza de argumento.


Se crea como consecuencia del baño de sangre que sufren las carreteras del Ecuador en el año 2007. El 2008 se lo pone en vigencia luego que un grupo de aseguradoras (14) del país, aceptaron la responsabilidad de llevarlo adelante. En el 2009, el Fiscal General de la Nación, intenta rescatar dineros que a su juicio, han ganado inadecuadamente las aseguradoras. Este es el gran prologo.


Siempre he considerado, y lo sigo pensando, que es un valor elevado por la cobertura y el servicio que se recibe. Examinemos; las estadísticas en las que basaron los cálculos para establecer las tablas de costos del seguro indicaban en esa fecha un número de accidentes que no llega ni al 10% de los accidentes indemnizados?! Las diferentes casas de salud, ergo clínicas, hospitales, centros de emergencia, anotan sendos incumplimientos de pago por parte del FONSAT y las compañías de seguros. También existen siniestros por pagar y/o en curso de liquidación que están en esa situación desde hace algún tiempo sin que medie diligencia para que se evacúen. Estos valores se encuentran en el sistema SOAT, en sus cuentas de orden, no en los bolsillos de los afectados, de manera que no es argumento esgrimir que los mismos están asignados a los accidentados cuando no son los retribuidos todavía.

El Fiscal Pesantes advierte que hay que devolver las primas o valores cobrados inadecuadamente y esto tampoco se puede compartir, por sus consecuencias administrativas y económicas. Lo que si se debe hacer es rectificar la tarifa de costos, haciendo una división equitativa entre aquellos que son profesionales del transito y lo que no, entre los que lucran de la actividad y no. De esta manera existirá mayor justicia en lo que se plantea.


Concluyendo, el SOAT es caro, las aseguradoras y el FONSAT deben encontrar una formula mediante la cual eliminen la tramitología, (la única y mayor aliada en este buen negocio) a la que tienen que someterse las victimas de un accidente de transito, las aseguradoras por su parte, deben informar el; ¿como, donde, cuando, hasta cuando y cuanto? se le puede reclamar vía una campaña, igual de intensiva a la propaganda de los primeros meses, tanto en radio, televisión, medios escritos aperturando si es necesario oficinas de información en todo el país. Es inaceptable que exista una sola oficina, (muy mezquina por cierto), en la capital de la República, sitio al que deben de concurrir la mayoría de las victimas de los accidentes.


El decreto que creó el SOAT, deja como legado a las aseguradoras con algunos millones de dólares mas que antes, al sector tenedor de autos gravado con un impuesto que es altísimo y a las victimas de los accidentes en condiciones muy mediocres en relación al costo beneficio de la cobertura, que a la sazón del momento es la única póliza de seguros de interés social que tiene el gobierno de la revolución ciudadana.

Foto curiosa de accidente de transito

Según la nota de Reuters, pasaron 3 horas antes de que pudieran liberar a esta perso-
na, además de quedar paralítica, sus dos acompañantes fallecieron.
La causa del accidente: Velocidad, alcohol, e imprudencia, (173 kph). El vehiculo quedó absolutamente destruido, pese a que era un Aston Martin Vanquich de 400.000 Libras Esterlinas.