Septiembre 11 de 2.001, cifras actualizadas de una tragedia.

Para la actividad aseguradora el mundo de ciertas coberturas se mide en antes de esta fecha y después de ella, el presente post pretende dejar con ustedes las cifras actualizadas de este acontecimiento que, a no dudarlo representa el ataque terrorista mas grande que se halla practicado en el planeta. Los aseguradores del W. T. C. de Nueva York que habían jugado con las ecuaciones de Pérdidas Máximas Probables (PML por sus siglas en inglés), vieron desmoronarse las dos torres en un mismo evento, así se concibió luego de que ajustadores, mayoritariamente de USA, se pronunciaran en el informe preliminar del siniestro. Vale destacar el caudaloso contingente de reaseguros que tuvieron que concurrir a solventar las pérdidas directas y consecuenciales del ataque, que se elevó a millardos de dólares que aún siguen liquidándose en beneficio de las víctimas especialmente aquellas que sufrieron heridas en este.

Las pérdidas del 9-11 han sido superadas solamente por las dejadas por el huracán Katrina en el 2.005. Los Ramos mas afectados fueron: Propiedades, Lucro Cesante, Aviación, Compensación Laboral, Vida, Accidentes y Responsabilidad Civil.   Aproximadamente 2/3 de estas pérdidas fueron solventadas por los reaseguradores.   Aquí algunas de la cifras mas importantes a la fecha tomadas de B.I., perecieron 2.976 personas (no se incluyen a los 19 terroristas), y se pagaron entre los daños a la propiedad y consecuenciales mas de 23 billones de dólares en indemnizaciones corrientes en balance total al 2.008, y la cuenta continúa acorde con las declaraciones del Sr. Robert P. Hartwing, del Insurance Information Institute de USA. La mayores pérdidas se encuentran en las pólizas de Lucro Cesante con $13.1 billones y un 33% de participación del total, le sigue Propiedades con $7.5 billones y un 19%, Responsabilidad Civil con $4.7 billones y 12%, Costo de las Torres $4.3 billones con un 11%, Responsabilidad Civil de aviación con igual cifras que las anteriores, Compensaciones Laborales $2.4 billones con el 6%, Vida con $3% y  unos $1.2 billones de dólares, al final de lista encontramos a Cancelaciones de Eventos (un ramo evidentemente circunstancial) con $1.2 billones y 3% de participacion y al final está Casco de Aviación con $0.8 billones y un 2% de participación en el total de de los valores pagados.

Es decir que la industria del seguro ha pagado hasta la fecha casi $40 billones de dólares, que han sido posibles gracias a las reservas mantenidas en las carteras corrientes de los reaseguradores. Vale la pena reflexionar sobre los eventos y las cifras, pero sobre todo, en que nada de esto que se ha pagado hubiera sido posible si no existia la industria del Seguro. Hasta el próximo post. ...///...

Fuente: Claims Journal (Claimsjournal.com)

            The 8th year anniversary (http://www.claimsjournal.com/news/national/2009/09/11/103694.htm

Créditos de Fotografías: Google images.

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La importancia del Pronóstico en la póliza de Incendio Flotante de mercaderías.

El tema fue sugerido por un ajustador de siniestros. Es importante tener los conceptos de las capacidades y coberturas de esta póliza, que es largamente usada, en nuestro medio por comerciantes e industriales en general. La denominación de "flotante" hace mérito a las fluctuaciones de inventario que pudiera tener un asegurado durante un año calendario, especialmente en aquellos meses cercanos a sus ciclos de venta y de compra. Las industrias, especialmente las que usan grandes cantidades de materias primas, suelen provisionar sus existencias de acuerdo con el mercado internacional en cuanto a disponibilidades y precios de productos.

Conviene entonces hacer un análisis que es simple y viene dado por el propio asegurado, esto es que, debe de confeccionar un cronograma de sus existencias, determinando los meses en que su stock es mayor, y así mismo, determinar cuando tendrá menos. Una vez efectuado este análisis, debemos de ser cautos en determinar las sumas aseguradas, muchos colegas asesores de seguros caen en el error de no disponer de un límite amplio o techo, para amparar adecuadamente en forma cuantitativa los activos de los clientes. El mayor error ocurre generalmente cuando un cliente o asegurado indica que solo en cierto(s) mes(es) tiene una presencia mayor de inventario, casi siempre en cercanías de los últimos meses del año, o en los previos a festividades universales, ergo día de la madre, etcétera. Se supone que en ese mes el techo será el mas alto y algunos clientes cuestionan el pago de prima en exceso y a continuación confeccionan un ponderado (promedio) de sus existencias pensando que determinando de esta manera su techo o suma asegurada, (basada en el promedio) estarán cubiertos. Esto es herrado.

La forma profesional de hacerlo es tomando el mes de mayor incidencia de presencia de sus mercaderías, y será esta cifra la que debe mostrar la póliza de Incendio. ¿Que hacer si hay variaciones?; debemos de instruir al asegurado de declarar no la existencia, sino también el pronóstico de estas, es decir anticipar lo que sería una posible suma asegurada por encima del nivel contratado, para unos casos, y para otros ajustar el valor de la declaración mensual. De esta manera la compañía de seguros tiene el tiempo suficiente para proporcionar la cobertura por el exceso de suma asegurada. Esto evitará la aplicación de un posible coaseguro en caso de siniestro, o nulidad de cobertura por la porción que exceda a la suma asegurada.

La declaración del pronóstico es la herramienta profesional por excelencia en estos casos, pues en caso de tener una existencia no programada en los primeros meses de la póliza, se puede perfectamente ajustar con 15 ó 20 días de anticipación a la llegada de la mercadería a los predios del cliente. Las declaraciones mensuales son útiles, siempre y cuando sean el reflejo del movimiento de inventarios del cliente, y contribuyan para ajustar la cifra del pronóstico de existencia en caso de mermas o siniestros en el transporte. La Cláusula de Pronóstico es una condición particular que debe ser manejada de común acuerdo con el cliente y la compañía. De esta manera se evita tener una porción de mercadería al descubierto, mientras la aseguradora podrá también tener el tiempo necesario para negociar, si es el caso, el exceso de monto asegurado. Es importante recordar que las declaraciones tal como están concebidas, sirven para declarar las existencias del mes anterior, de suerte tal que si se llega a dar un exceso de suma asegurada dicha declaración no surte efectos de cobertura por ser una declaración posterior al tiempo de cobertura automática convenido, he ahí la importancia del pronóstico. La claridad y previsión con la que se manejen estos conceptos harán de la póliza flotante de mercaderías un aliado invalorable en procura de los intereses del asegurado. Hasta el próximo post. ...///...

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6 Meses.

El blog acaba de cumplir 6 meses de publicarse, hace dos días Technorati un blogger de control de tráfico marcó nada menos que 1.452 visitas y 92% de permanencia, lo cual me obliga a mejorar y mantenerlos informados de mejor manera al tiempo que agradecer a todos los que me leen; Muchas Gracias!!!

Todos los comentarios enviados a mi mail han sido muy edificantes, no dejen de hacerlos a cualquiera de los mails, de continuar con el tráfico en próximas entregas habran sponsor´s, y links muy útiles para quienes están en esta maravillosa actividad, suscríbanse.

El Editor

Accidente causado por celular.

La foto es cortesía de google images y Grupo universal de reaseguros de Uruguay.

Causa del accidente: conversación en el teléfono celular de uno de los conductores

La modalidad de impacto es de frente, el conductor distraido invadió carril.

Consecuencias: 3 muertos, entre ellos dos niños que eran trasladados a sus hogares y 9 heridos.

Les dejo la foto para la meditación, ya que hoy en día esta de moda hablar por celular y manejar.

El inspector de seguros y la inspección.

En cualquier póliza de seguros la inspección es uno de los elementos mas importantes, y en algunos de los casos puede ser el que mas relevancia tenga. La inspección nace en el café de Edward Lloyd en Londres, con el propósito de constatar la cantidad y calidad de las mercaderías que viajaban a las américas y a oriente, a fin de redactar una fe de entrega debidamente notariada por el inspector en este caso y sometida junto con la apuesta en el café de Lloyd para su posterior aceptación.

La inspección es tan importante en el seguro de nuestros días, que no se puede tomar a la ligera, o suponer que cualquier persona puede practicarla. Este es un error que cometen muchas compañías de seguros, enviar al funcionario que esté menos ocupado a realizar un inspección de riegos. El inspector es el ojo de la compañía, consecuente con esta aseveración deberá de contar con los conocimientos mínimos de los riesgos que se van a cubrir en la póliza que se emitirá, para lo cual deberá de contar con el criterio suficiente para la evaluación. Agrego; el inspector no es el simple y llano "inspector de la compañía" como si este fuera el cargo menos importante de la aseguradora o del Ajustador de Siniestros, al contrario, de este funcionario dependerán las acciones que se tomen en varios aspectos a considerar:

a) La aceptación o rechazo del riesgo, dependerá de cuan viable el informe de inspección informe de la posibilidad de ocurrencia de un siniestro.

b) Las coberturas que se solicitaron originalmente, son estudiadas in situ a fin de analizarlas en conjunto con el lo que se denomina, riesgo pasivo (fabrica sin funcionar) y riesgo dinámico (fabrica funcionando),

c) Los costos y deducibles de dichas coberturas serán directamente proporcionales a las anomalías, glosas o comentarios del inspector con respecto a lo expresado en el punto anterior, afectando directamente el criterio de suscripción que aplican los encargados de cerrar el negocio en la compañía.

Es decir que dificilmente podemos figurar una póliza sin que se halla practicado esta diligencia. por lo que considero necesario destacar los elementos de una buena inspección, y desde luego, enumerar las nuevas herramientas con las que debe contar tanto la aseguradora como el inspector que las practica:

1.- Domicilio del objeto del seguro, Google maps es la herramienta mas apropiada, se pueden obtener locaciones con calle, número, intersección, código de área, serie telefónica de zona, estación mas cercana del Cuerpo de Bomberos, Subestaciones de Transferencia Eléctrica, Destacamentos de Policía, Defensa Civil. Se obtiene además, cercanía a ríos, asequias, montes, llanuras, en realidad a cualquier accidente geográfico, pudiendo de esta manera analizar el riesgo endémico de lo que se quiere asegurar. Google ofrece las dos apreciaciones, la satelital y la política con opción de impresión. Ahora existen métodos de como imprimir y mantener una memoria virtual de una inspección con los elementos citados.

2.-Descripción del riesgo dinámico, donde se detallará el proceso industrial que se lleva a cabo (claro está en casos que el riesgo lo amerite, habrá casos en lo que esto no aplica), las maquinarias que entran en el proceso, formulación de almacenamiento de materias primas, productos terminados, procesos de transformación de MM PP.

3,- Determinación de las máquinas y procesos críticos explicando y soportando el informe.

4.- Número de personas involucradas en el proceso y su función.

5.- Inventario cuantitativo y cualitativo de materiales peligrosos, combustibles, explosivos, detonantes, material radiactivo, contaminante, etc.

6.- Descripción y análisis de las medidas preventivas, políticas, dotación de máquinas, extitntores, etc con el propósito de minimizar cualquier situación de emergencia en la planta que es objeto de la inspección.

7.- Finalmente el inspector deberá plasmar cual es su opinión profesional en medición de parámetros o porcentual, de las afectaciones del riesgo inspeccionado.

Con estos elementos de juicio, el suscriptor de riesgos tiene una herramienta valiosa que le permitirá tener mejor apreciación de qué va asumir, también le permite compartir esta información con el reasegurador o co-asegurador según sea el caso, obtener mejores costos (o castigos), y sobre todo la memoria técnica de la cosa asegurada.

Personalmente siempre he recomendado a mis clientes que hagan constar en las condiciones particulares de sus pólizas la memoria de la inspección, que debe incluir la memoria gráfica del acto, con la totalidad de los datos técnicos de sus maquinarias, procesos, etc. La inspección es uno de los elementos mas útiles al momento de un reclamo, o de un diferendo, pues tanto aseguradoras como asegurados no dejaran de darle el valor que esta merece, sobre todo cuando ha sido practicada por un profesional. Antes de concluir; el inspector es quizá el funcionario mas importante de una aseguradora, sin el las compañías no sabrían que toman o dejan de tomar, y los asegurados no conocerían los riesgos potenciales, y muchas ocasiones hasta lo que poseen.

En otro post destacaré otros elementos no menos importantes de la inspección, y algo muy importante, darle al inspector el valor y la importancia que tiene, es la persona mas importante al momento de una evaluación. Hasta el próximo post. ...///...

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Destacadas internacionales.

El actual principal de AIG holding, Robert Benmoshe cuenta con el concurso de Hank Greenberg, past CEO del grupo, con el propósito de recortar gastos, optimizar la operación de las diferentes empresas financieras. En una exclusiva entrevista concedida en Croacia a Reuters destaca cuales son los puntos mas importantes de su gestión. Fuente: BI

Los clubes de P & I necesitan mayor disciplina, esto fue lo que publicó B. I. en la edición de la pasada semana en el tema, que dicho sea de paso, demandará una mayor contribución por parte de los armadores, esto es un incremento en los costos participativos de los clubes. Fuente BI

La noticia mas interesante viene de Hong Kong, la firma Londinense Willy's acaba de adjudicarse el contrato de aseguración para el desarrollo del ferrocarril rápido de H.K., que se comunicaría con el interior de China. Willy´s manifestó que tiene la intención de contratar una póliza CAR (Construccion All Risk) y otra A.R.L. (All Risk Liability), aprovechando las ventajas de portafolio que posee en el mercado Inglés. Willy¨s también es el asegurador del proyecto MTR, que se inició en el 2.008 por 1.3 Billones de dólares. Esto convierte a Willy´s en el mayor captador de primas del mercado oriental. Fuente: B. I. Hasta el próximo post.

Como contratar el seguro que garantiza su préstamo sin que lo perjudiquen.

Toda póliza de seguro tiene por fuerza una cláusula de beneficiario. Generalmente, en los seguros de propiedades el beneficiario es la compañía que ha contratado la cobertura, salvo que específicamente exista una acreencia a favor de algún banco, institución financiera o similar. En las pólizas de vida el beneficiario siempre es un tercero diferente al que está asegurado, pudiendo ser desde un pariente cercano (esposo, padre, hijos), empresas hasta instituciones de caridad, en el seguro de vida hemos visto que hay beneficios de muerte en ciertos países, que van hasta las mascotas que acompañaron en vida al tomador o asegurado.

Sin embargo hay que tomar ciertas medidas en cuanto a la cláusulas de Beneficiarios acreedores, sean prendarios o financieros puros. La cláusula en estos casos jamás debe de acceder a un valor mayor al de la deuda en el momento de contratarla, debiendo en todo momento dejar aclarado y convenido mediante endoso expreso lo siguiente: 1) que la deuda se aminorará en la vigencia de la póliza, 2) por lo expresado anteriormente, la compañía de seguros no podrá aplicar la cláusula de regla proporcional o co aseguro; 3) que la compañía de seguros se compromete y obliga a pagar los valores totales sin deducción de valor alguno, en caso de siniestro ocurrido y cubierto en derecho por el contrato, y ; 4) que renuncia a la aplicación de ajustes de prima por concepto de valores de tasa insuficiente al inicio del riesgo. Finalmente en las condiciones particulares de la póliza debe de rezar un artículo que indique que en caso de fallecimiento del deudor (en el caso de préstamos y similares), o de pérdida del bien asegurado en el caso de bienes muebles (auto), la aseguradora y el acreedor (banco, casa comercial, etc) de extinguir toda la deuda garantizada por el contrato de seguro incluyendo los gastos de extinción de la misma.

He observado un sin número de personas que luego de pagar un vehículo durante un poco mas de un año, este sufre un accidente por el cual la aseguradora lo declara pérdida total, luego del cual el asegurado y deudor debe de pagar liquidaciones de préstamo con los castigos por no pagar en las fechas previstas, (así como lo leen), además los ajustes de liquidación por pérdida total contemplados en las cláusulas de proporcionalidad, lo cual dejan al dueño del vehículo sin posibilidad de recuperar el valor que invirtió en la compra del mismo y consecuentemente en la imposibilidad de comprar un nuevo automotor. Esto es pan nuestro de cada día en los corredores de las aseguradoras y los bancos.

En lo que toca a la vida de una persona, es parecido cuando hay un banco de por medio aunque es claro que en los seguros humanos no rige proporcionalidad de ninguna clase, mas y sin embargo, a la hora de liquidar préstamos se presenta la figura de la liquidación, castigos y tasas que aparecen y que a lo único que contribuyen es a dejar un amargo sabor en el deudo. La mayoría de las personas que acceden a este tipo de seguros, lo hacen por obligación, no lo leen, no lo evalúan pagando luego las consecuencias. Si usted va a comprar un vehículo, o hace un préstamo al banco y le piden una póliza de seguro en garantía, contratela pero teniendo en consideración lo aquí explicado, que espero sea de beneficio para todos, compañías y usuarios del seguro. Hasta el próximo post. ...///...

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