El Estado y la contratación pública de seguros; el show de los $$$ debe continuar!!

La asambleísta Silvia Salgado el día lunes 23 de noviembre se pronuncia sobre los resultados del estudio practricado a raiz de la denuncia hecha por Galo Lara, representate de S.P., en la cual solicita el enjuiciamiento político de la Sra. Ec. Gloria Sabando en su calidad de Superintendente de bancos y seguros.  En el comunicado oficial de Salgado que se lo puede ver acá en forma íntegra, donde se puede apreciar a simple vista que si bien, la SIB, no tiene mucho que aportar en culpas, no es menos cierto que el decreto presidencial que avala a Seguros Sucre S.A. como destino unico para todas las contrataciones de seguros del país,  está viciado de reconocidas anormalidades por parte de la comisión que se encargó de la fiscalización del tema.

La actual ley de contratación de seguros es monopólica, como consecuencia de la exclusividad y obligatoriedad que tienen todas las entidades del estado para asegurarse con Sucre, esto atenta a la libre competencia, tan cacareada en la Constitución de la República. La ausencia forzada de otras aseguradoras, implica que el concurso de precios y garantías aseguradas en los contratos, no tengan pautas de costos y calidad en las coberturas, acorde los lineamientos del mercado internacional, y ciertamente, la Ec. Sabando, ni nadie, pueden actuar mas allá de donde llegaron pues no existen parámetros para juzgar la validez del costo y la calidad de las coberturas que se han colocado al estado ecuatoriano.  Esto quiere decir, que se han pactado precios acorde la buena o mala decisión de los principales de Seguros Sucre.  Esta afirmación que hago, no pretende emprender polémica alguna por que no admite réplicas ya que es una verdad que no es discutida por nadie, y esto incluye a toda la mesa que se encargó de la fiscalización.

 "..se han pactado precios acorde la buena o mala decisión de los principales de Seguros Sucre".  

Teniendo este prólogo completamente claro, resulta pueril (por decir lo menos), que la mesa de fiscalización halla emitido el informe que referí en lineas superiores (léalo aquí).  Lo que recomienda la mesa de marras, es la separación del principal de Seguros Sucre, cuando el mal no está en las sábanas, pues la auténtica infección se encuentra en el Decreto emitido por el Presidente Correa cuando extingue la fallida y malhadada Unidad de Seguros Adscrita a la Presidencia.   Desde esta unidad se sugirió a los Asesores Productores de Seguros (agentes o brokers) que en forma exclusiva podrían tener una relación de comisionamiento con el Estado a dedo, que posteriormente fueron herencia de Seguros Sucre, sin tomar como referente a la experiencia que  otros no nombrados, pudieran tener por los años de presencia en el mercado, solvencia, conocimientos, etcétera.

 "... la auténtica infección se encuentra en el Decreto emitido por el Presidente Correa"

La contratación pública de seguros ha sido y es un festín de amigos y relacionados del régimen y de los principales de esa aseguradora, pues no hay, como se ha demostrado, ningún proceso depurador que vaya en beneficio de los tomadores de seguro [léase estado ecuatoriano].  El precio es este, y las coberturas estas, ¿lo toman o lo toman? y no hay mas alternativas que el sometimiento, a las bravas de quienes tienen la necesidad imperiosa de ampararse contra accidentes y daños por la naturaleza.  De manera que, urge que la Asamblea dicte una norma que transparente el sucio y turbio decreto viciado de monopolismo, secretismo, y música con danza de excesivos  dólares en beneficio de unos pocos, que no los ha identificado todavía el Presidente, mientras tanto, el Show debe continuar, y los dólares que se van en manos negras..... también.  Hasta el próximo Post.    ...///...





Fuentes: Ley de Contratación Púbica
Asamblea Nacional (Web)
Diario Expreso,
Diario El Universo
Diario HOY

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Cuidado con su generador portátil de electricidad.

 Con los últimos apagones una gran cantidad del comercio y también de personas han comprado generadores portátiles para sus pequeños negocios o sus casas.  El tomar esta precausión no solo por mantener un negocio en marcha o bien por la comodidad en el hogar, trae sus consecuencias en el mundo del seguro.

La póliza de Incendio y Lineas Aliadas o Seguro de Propiedades, tiene una cláusula específica en la cual prohíben el mantener combustibles dentro de las instalaciones (sean comerciales o domésticas) en cualquier tipo de recipientes.  Es mas, al incorporar un generador portátil a la instalación de energía eléctrica existente, se está incurriendo en una modificación del objeto asegurado y descrito en la póliza; de manera que a la hora de una reclamación que contenga una consecuencia del uso del generador, no podrá ser pagada por la compañía en forma expedita como hubiera querido el asegurado, pues se violentaron las garantías del contrato.  Esto no es discutible.

¿Que debe hacer el asegurado cuando instala una pequeña planta generadora?.  Lo primero anotar las capacidades del aparato, luego llamar a un tecnico electricista que sepa exactamente donde y como conectar  el generador, y antes de hecharlo andar (esto lo mas importante), llamar a su aseguradora, solicite una inspeccion de su negocio o casa y exija el endoso de cobertura para de esta manera garantizar su protección en caso de algún siniestro. 

No debe de olvidar algo muy importante, su póliza debe de tener la Cláusula eléctrica amplia, de esta forma tendrá mas seguridad.  En cuanto a los combustibles; por pequeña que sea la cantidad, almacénelo fuera del perímetro de operación del generador, este puede hacer un corto circuito, nunca al alcance de menores de edad y en recipientes apropiados y sellados. Ojo, no olvide declarar a la aseguradora la cantidad y tipo de combustible que usa su generador (Gasolina, diesel, otro).  Espero que estas sugerencias  les sean  de utilidad.  Hasta el próximo post.        ...///...






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Por que mi compañía de seguros no ampara cirugía plástica?.

Muchas personas preguntan con bastante frecuencia por que su póliza no cubre cirugía estética.  La respuesta es  una sola: por que es una cirugía de tipo electivo, que generalmente, se practica en el orden cosmético y no con el propósito de aliviar o remediar una dolencia.  Para entender aun mas este tema, explicaré a continuación algunos de los soportes de esta argumentación.  Las pólizas de seguros de Salud y Hospitalización, tienen como objetivo unico; el ayudar a la sanación del paciente, sea con pagos directos acordados entre la aseguradora y el Hospital o clínica que le brinda el servicio, o también, reembolsándole los gastos en que hubiere incurrido.   Ahora bien, las dolencias cubiertas por la póliza; deben ser enfermedades, traumatismos y/o cualquier desorden de su salud, siempre y cuando esta se contraiga en una forma ajena a la voluntad del asegurado.

 Las lesiones que una persona se las auto procura están ajenas a cualquier tipo de cobertura en cualquier compañía del mundo, no es posible asegurar esto.  Lo escrito significa que por principio básico de seguros, ninguna compañía puede amparar aquello que se constituye en un riesgo derivado de la voluntad del asegurado.  La cirugía estética está en este renglón.   Este tipo de intervención quirúrgica precisa de la voluntad del paciente que la desea, y no del soporte mandatario de un diagnóstico por precautelar la vida de un enfermo.  Es mas, la cirugía plástica cuando se la practica precisa que el paciente se encuentre en perfecto estado de salud, debido a su carácter de electiva. 

Algunas compañías de seguros ofrecen pagar o reembolsar cierto tipo de cirugías luego del primer año de vigencia de las pólizas, las mas comunes en los años 90 eran la mamo plastia, la rino plastia, y en la acutalidad estan la lipo succión y escultura.  Toda política de una compañía de seguros es respetable, pero no se debe tomar este ejemplo como una pauta para cuestionar a una compañía que no dé la cobertura, pues mas profesional es quien mantiene el espíritu del seguro que el que se apartó a la exepción de la regla por un tecnicismo para procurar ventas.  Muchas de estas aseguradoras arrojaron pérdidas en sus resultados debido al gran número de reclamos que se presentaron, teniendo luego que cambiar sus amparos en el corto plazo.

 Lipo succión y escultura para ambos sexos.                                                                                

Existen situaciones específicas en la que una aseguradora aprueba y cubre una intervención plástica.  Reconstrucción de un rostro, por ejemplo, luego de un accidente de autos, cirugía reconstructiva para una persona que se quemó, y así podemos encontrar que las aseguradoras están abiertas a tratar y aprobar una cirugía plástica, siempre y cuendo sea lo recomendado para el paciente y nó por el paciente.

En los últimos años, especialmente en EE. UU., se ha dado una cirugía electiva que se está practicando con éxito en pacientes que sufren de obesidad aguda o de tipo 4, con el propósito de evitar el tratamiento de diabetes crónica, esta cirugía también es sometida a una calificación rigurosa por parte del departamento de calificación de riesgos y reclamos de las aseguradoras, pues la obesidad, de acuerdo a los burós de salud mundiales es producto de una alimentación mala y dañina para la salud, cosa que un paciente puede evitar.  En los casos que se aprobaron, AETNA vs NN (se omite el nombre por razones legales), fue un juez quien ordenó el pago a la compañía, sin embargo las cortes Americanas tienen a todos los casos en procesos de apelación, invocando el principio de la electividad del paciente para acceder al tratamiento.  Se entiende y se puede hacer una excepción en muchos casos, pero esos casos son elegidos luego de exámenes rigurosos que toman mucho tiempo antes de tomar una decisión.  Hay que dejar atrás el atractivo de buscar una póliza que cubra una rino plastia o una succión de grasa, eso no le garantiza que cuando tenga una enfermedad crítica se la vayan  a cubrir.  Confíe mas en una compañía que no tenga estas ventajas, esa es mi opinión profesional.   Hasta el próximo post.   ...///...


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Fuentes: Health & Laws Inc.


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Un post interesante.

Jaime Carpio de Austro Negocios  me remitió un  post cuyo contenido lo comparto con ustedes. Estoy en la seguridad que les parecerá interesante acá.
Gracias a Jaime por su colaboración   Hasta el próximo post.   ...///...

Cuanto afectan los apagones a la industria del Seguro?

Contenedores auto refrigerados de alquiler.

La respuesta es relativa.  Haré un análisis grueso de algunas de las cláusulas mas sensibles a los cortes de energía, que escrito sea de paso, los estamos sufriendo todos.   Hace 15 años cuando se dio idéntica situación.  Cuando fue superada la falencia de energía las aseguradoras no reportaron nada anormal en sus estados financieros.  Los reclamos que se habían presentado mayoritariamente pertenecían a eventos relacionados con robos, asaltos, Rotura de Maquinaria [cláusula eléctrica], y muy pocos  en los ramos de Incendio y Lineas aliadas (seguros de propiedades).

La situación no es para nada desconocida por el sector asegurador del país y no tienen que ser diferentes los resultados en la actualidad, un breve análisis y esto se demuestra a continuación.  La cláusula de Refrigeración, que sirve para cubrir a los bienes y mercaderías que el asegurado mantiene en cámaras (o similares) frías o congeladas.  Las industrias que mas uso hacen de estas protecciones son, en primer término la camaronera, avícola,  helados, hielo; entre los comerciantes que mas la usan están los super mercados, las tiendas de abastos, mas un sin número de empresas que resultaría imposible citar a todas hasta llegar a los hogares de todos los ecuatorianos.  

Ninguno de los nombrados pueden acceder a una reclamación por daños a consecuencia de refrigeración defectuosa, veamos el motivo.  La cláusula de Refrigeración, posee un mecanismo de defensa mediante un deducible combinado, tiempo y dinero.   Me voy a explicar; para sustentar una reclamación que tenga posibilidad de pago habrá que superar al menos las 24 horas consecutivas de corte de energía -en el mejor de los casos- y hasta 48 ó 72  horas en los restantes.   El deducible que generalmente se exige es de al menos un 5% de las existencias declaradas en bodegas  temperadas.  Concluyo, ninguno de los apagones supera las 12 horas, de manera que no es posible sustentar el reclamo.

Sección de congelados al granel en super mercado

A cambio, la empresa privada ha tomado (desde hace 15 años) previsiones mediante la adquisición de grupos generadores de electricidad para auto abastecerse y continuar con sus labores cuotidianas. Para el almacenamiento se toman como alternativas el alquiler de Contenedores Refrigerados Autónomos operados a partir de diesel o gasolina.  Estos son situados en patios y sectores aledaños a las instalaciones y, en otros casos, se alquilan en las instalaciones de los operadores de puertos, donde permanecen hasta que la deficiencia de suministro sea superada.   Las industrias que  mas utilizan los contenedores son:  Camarones, Helados, elaborados de pescado y Avícola (pollos).   

Toda esta operación que va desde la adquisición de los equipos generadores hasta el alquiler de los contenedores, es costeada por la industria privada sin que existan a vista ninguna redención por parte del sector gubernamental, lo cual de una u otra manera es otro guarismo que suma a los costos de producción.  La negligencia en cuanto a un tema tan crítico como el de la generación hidro y termo electrica es tan evidente; que el edificio del Ministerio del Litoral antes Banco del Progreso, tenga paralizados por mantenimiento correctivo sus generadores hasta el próximo miercoles, según me lo manifestó una fuente que no desea que se lo identifique en este post.  Ahora no cabe duda que si el Presidente habla tanto de "la larga noche neo liberal", también debe de referirse a la prolongada oscuridad de la revolución ciudadana, pues los daños ocasionados por el estiaje no serán absorvidos por su gobierno y mucho menos por las aseguradoras como queda demostrado, esto va a ser pagado en su totalidad entre los industriales, comerciantes y habitantes comunes de este país.   Hasta el próximo post.      ...///...

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Los seguros del estado; su molestosa realidad.

El Asambleista Galo Lara en una entrevista concedida a Ecuavisa denuncia irregularidades en la Contratación Pública de seguros con instituciones y empresas del estado, (Ver entrevista aquí). El militante de SP tiene razón pero a medias, explicaré en cuales a mi entender, si, y, en cuales no.   Si tomamos como referencia que existe un decreto que obliga a todas las empresas e instituciones del estado a contratar con Seguros Sucre,  vamos a encontrar que muchos de sus argumentos se desvanecen al tenor del contenido del mandato, esto es que no hay concursos de precios, lo que concluye que no se pueden encontrar sobreprecios.

Los sobre precios en materia de seguros constituyen un relativismo total.  Hay sobre precio con respecto a qué?,  y en que fecha y circunstancias está dado este?.  Dificil determinarlo.  Un riesgo puede tener una tarifa en un mercado, como el de Londres, de 1% por poner una cifra, al mismo tiempo si se cotiza ese riesgo en el Mercado Continental Europeo puede variar a 1.20%, esto no va a constituir un sobreprecio, simplemente son apreciaciones técnicas para asumir un riesgo.  Sin embargo, cuando un grupo de reaseguradores dá una tasa neta de riesgo (Flat Rate por sus siglas en inglés FR), es el reasegurador en conjunto con la aseguradora quienes fijan la carga o el "Load" del costo, a fin de solventar las comisiones de colocación, que son:  la de la compañía cedente  y la del intermediario o broker de reaseguros.  Cuanto es lo usual?.  Se estima que una comisión de hasta el 12% es normal para el intermediario de reaseguros, mientras que una entre el 28 y 30% -dependiendo del riesgo- lo es para la cedente, pues tiene que honrar comisiones de intermediación local con los brokers.

 

Si la SIBS  no tiene la información de auditoría en sus manos,  quiere decir  que no se ha recabado la información objeto de esta por que no se ha llevado a cabo en forma adecuada la diligencia, me explico; los soportes o pruebas de una auditoría, (mas si es de seguros), tienen que contar con el apoyo de documentos originales, caso contrario cualquier observación o glosa técnica quedaría en el aire por no tener soporte, y el tenedor de  los documentos bien puede alterarlos.  Este concepto no admite discusión, sean de quien sean la pólizas y los reaseguradores.   En relación al tema de las comisiones, cuyos documentos se mostraron en la entrevista, si son del 100% como denuncia,  sobrepasan los limites usuales y acostumbrados, por lo que habría que investigar que fin tuvieron, sin embargo no se debe de olvidar que no están tabuladas, en otras palabras, son de libre asignación, por lo que las aseveraciones podrian  caer en saco roto.    Hago otra observación, desde siempre hasta la fecha, la actividad aseguradora garantizó comisiones a los burócratas, cuyos beneficiarios puedían ser desde Presidentes hasta mensajeros, justamente esto es loque se trató de evitar con el decreto de contratación directa con una aseguradora, cosa que al parecer, según lo denuncia Lara, no está ocurriendo,

La contratación con una sola aseguradora obedeció a la intención de abaratar los costos de seguros.


Lara tiene, en cambio, toda la razón en lo que toca al intermediario de reaseguros, tanto en la parte contractual -que no debe de firmar notas de cobertura-, como en la financiera y tributaria, pues si no hay pagos de impuestos, significa que no hubo tampoco contribuciones a las SIBIS, consecuentemente  no eperó en esos años, cosa que es dudosa.    La actividad de seguros necesita un buen baño de transparencia, y quien lo debe impulsar a costo de lo que sea es la misma Sra. Sabando, quien entiendo es una persona muy seria, sería pues que tome el toro por los cuernos, esto es mandar auditores especializados al exterior y constatar costos, comisiones  y transacciones, luego cotizar los mismos riesgos asumidos por Sucre en mercados alternativos (que los hay bastantes), para  entonces si determinar si hay o nó irregularidades, pues hasta el momento estamos situados en el departamento de especualaciones. Hasta el próximo post. ...///...


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Donde ocurren los secuestros?.

            Estadística tomada de 

Kroll and Ass.  K & R  Div.

Estamos en una auténtica emergencia nacional motivada por la inseguridad que padecemos.  Tenemos desde inseguridad civil hasta jurídica, y, como si esto fuera poco, tenemos percepciones sobre la seguridad que se mantienen en que los delitos han bajado. (?).

De manera corta y genérica traslado a ustedes las siguientes estadísticas bajadas del internet en las páginas que se reflejan como fuente abajo.

• En Colombia disminuyó el secuestro express en un 43%  en los últimos 24 meses gracias a la política gubernamental emprendida por el Presidente Uribe.
• Perú, mantiene un índice de secuestros bajo, y desde el mandato de Fujimori estos se redujeron hasta en un 74%, el Presidente García acogió la practica implantada por sus antecesores.
• Los actos de violencia, tales como asesinatos (se incluye el sicariato), también han tenido una notable baja en Colombia, tal como están publicadas sus cifras en la web. Se estima según fuentes que el retroceso de estos actos están en guarismos del 38%.
• Perú tiene una pequeña participación de apenas un 23% en actos de sicariato.
• Chile, mantiene un culto a la seguridad ciudadana garantizando a la sociedad civil. No hay casos.
• Argentina, no tiene casos de sicariato, y el secuestro express es mínimo.
• En Venezuela ocurren mas secuestros que en Colombia y México. Ver artículo aquí 

En suma y resta de hechos, el Ecuador ha tenido un  incremento (cuya estadística es discutible por la pugna entre la ESPOL y la Policía Nacional) notable en el gobierno del Presidente Correa, nunca los habitantes del país habian sentido tanta inseguridad.  Hoy el Secuestro Express es pan de cada día y el medio de vida de un sin número de delincuentes que desde los centros comerciales, inmediaciones de los centros de negocios de la ciudad, procuran secuestrar a cambio de dinero inmediato.  La mayor frecuencia de esta modalidad está dada en Urdesa, a la salida del Centro Comercial San Marino, Policentro y Mall del Sol, un menor número corresponde al centro de la ciudad y Samborondón.   Sabemos que la Policía hace lo que puede, pero tengo la percepción que antes de Correa estábamos mas seguros.  Para culminar, cualquier estadística de nuestra ciudad (Guayaquil) o del país es cuestionable, ya que se estima que al menos el 87% de las personas aseguradas contra estos siniestros nunca denunciaron los hechos, además de el mayoritario número de afectados que no acuden hacerlo debido a miedo, pérdida de tiempo en tramitologia y otros motivos.  Sin duda algo si es de todos, la inseguridad desde luego.  Hasta el próximo post.  ...///...


Créditos de Fotografía:  Servicio Reuters.

Fuentes:  Kroll & Ass.,
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