La nueva Ley Anti
monopolios tiene al menos a una docena de bancos y compañías de seguros re pensando sus negocios. Y es que los bancos con guarismos mas altos
en gananciales, son los dueños de las principales aseguradoras del país. De ahí pues, que gran parte de los ingresos,
sino su inmensa mayoría, tienen como origen los seguros, pero... Desde cuándo?, desde hace mas de un lustro, las aseguradoras en general giran en torno al eje bancario y no propiamente, bajo
un esquema de mercado técnico-comercial disperso, como debería ser. Hoy en día las aseguradoras,
cada vez mas, se deben a los bancos.
En el Ecuador estas son las compañías de
seguros que tienen relación directa con los bancos debido a su participación
accionaria, Seguros Pichincha; Banco del
Pichincha (sin dudas el banco más grande del país, Seguros Rio Guayas; Banco de Guayaquil, (el segundo banco más grande del Ecuador), Banco
Bolivariano; Ecuatoriano Suiza Cía. de seguros, Banco Internacional;
Aseguradora Cervantes, Banco Territorial; Seguros Porvenir, Banco del Austro,
Seguros Unidos, Banco Amazonas; LLS seguros. Banco del Litoral, Seguros Cóndor.
Pero aun hay mas y no menos
importantes aseguradoras relacionadas, son las monopólicas del estado, Banco
del Pacifico, Seguros Sucre y Filanbanco (en liquidación), con seguros
Rocafuerte, las dos de notable
crecimiento en el mercado por la
obligatoriedad que tiene el estado de contratar sus seguros solamente con ellos.
Antecedentes; en décadas pasadas, (70-80 y 90s), la banca mostró
poco interés en el negocio de seguros. No fue sino al término de la decada de
los 90 en que el interés del sector financiero se evidenció de forma mas
profunda. La razón: La banca tiene el
poder de “sugerir” al sector industrial y comercial, que se compren los seguros
a sus aseguradoras y con sus intermediarios de seguros. Esto
no solo que deja millones de dolares en las arcas de los banqueros, sino que, además,
es el medio por el cual se puede conocer un poco mas de la actividad que
desarrollan sus cuenta correntistas.
Siempre la actividad aseguradora ha reflejado el Know How de los negocios
a los que protege.
El gran mercado El crecimiento de la banca se debe, entre otros
motivos, a este vinculo –importantísimo-
con las aseguradoras, y a lo que se genera de los micro seguros, pues se desarrollan a
través de sus tarjetas de crédito, usando las bases de datos de;
tarjetahabientes, cuentacorrentistas, cuenta ahorristas, de banca corporativa,
de personas…, entre otras, vendiéndoles productos hechos a la medida, como
pólizas de seguros de vida, de accidentes, de salud, desgravamen (que es una
modalidad de vida y fondos insolutos), y como si esto fuese poco, tambien se
negocian portafolios enteros de carteras de vehículos con los concesionarios,
importadores directos (donde ya existe un cuasi monopolio por parte de un
fuerte grupo empresarial), y desde luego, con los ensambladores, a los que se les agregan una serie de
coberturas que terminan protegiendo mas al banquero que al dueño del vehículo,
y que encarecen en forma definitiva el seguro al consumidor final, es decir,
a usted querido lector.
Ejemplos? Aqui dejamos uno, un vehiculo que cuesta 13.600.00
dolares, el concesionario lo negocia en 13.000 con el banco, el banco lo
financia en 18.900 finalmente, y como si fuera poco le cobra el 5% de tasa de
seguro por una cobertura que mas le interesa al banco que al dueño del auto por
lo mezquino de sus cláusulas de protección.
Pero, cuánto vale el seguro? Para
la aseguradora entre el 1.5% hasta el 2.5% del valor total financiado, es decir
precio de costo más intereses e impuestos.
El concesionario recibe un porcentaje de este negocio, dependiendo si
concede crédito directo o no. El rango
de extorno de primas está entre un 2 o 3 por ciento, dependiendo de la
habilidad que tenga (el concesionario, para negociarlos con el banco y la
aseguradora. El resto es para el banco. Esto se conoce como extorno
de prima. Se trata de una pingüe
ganancia mas delos bancos que se obtiene vía sus compañías de seguros.
Otro tema que hay que destacar,
no se respeta la libre contratcion, pues es obligatorio hacerlo con la
aseguradora y el bróker de seguros que sugiera o indique el banco, caso
contrario no se llevará a cabo la
negociación del vehículo.
Las aseguradoras del estado.
Ahora bien, ¿cuál es el negocio de Seguros Sucre y Seguros Rocafuerte?, como el estado tiene la obligación de comprar
sus seguros con ellos, estos, le cobran
todo lo que quieren, pues en la mayoria de los casos no hay concurso, y para
colmo, no hay un control de transparencia del proceso de adjudicación de los
seguros, como antes ofrecían los procesos licitatorios. Hoy en día la transparencia de los procesos
de contratación de pólizas de seguros son auditados por organismos que son
afines a las aseguradoras del gobierno, léase Superintendencia de Bancos y
Seguros y Contraloría General del Estado, consecuentemente, no se pordría
esperar mucho de cualquier cifra que nos quieran mostrar en materia de costos y
coberturas, pues la siempre se argumentan justificaciones que son, por decir lo
menos, insólitas. Importante destacar, es que de acuerdo con esta ley antimonopolio,
el estado es el indicado a poner el ejemplo,
vendiendo Seguros Sucre y Seguros Rocafuerte en forma transparente, eficiente y rápida, puesto que las
contrataciones publicas de seguros, hace rato que tienen ocupada a la
Contralorïa y a la Superintendencia de Bancos, por diferentes razones que
ahora, no vale traerlas a tinta.