Blog sobre la actividad de seguros nacional e internacional

domingo, 14 de febrero de 2016

LA ACTIVIDAD DE SEGUROS EN EL 2015 Y SU PRONOS TICO PARA EL 2016,  ENTREVISTA CON EL DR EDUARDO PEÑA TRIVIÑO



En el sexto piso de la calle Francisco de P. Icaza N° 302 y General Córdova, tiene un singular habitúe, el Doctor Eduardo Peña Triviño.   Con su acostumbrada sonrisa amplia nos da la bienvenida.  Eduardo es un viejo asegurador, y en mi particular criterio, una de las opiniones más importantes del quehacer de la industria del seguro, que ha transitado por aseguradoras dedicadas a coberturas de Vida, a ramos generales, y ha estado al frente de la Reaseguradora del Ecuador, y no se puede dejar de mencionar, que, en su tránsito por la vida, desempeñó importantes funciones públicas, como Ministro de Educación y luego como Vicepresidente de la Republica. En la actualidad Eduardo Peña es un referente de opinión especializada, nacional e internacional, y que nos la comparte con una sencillez digna de admiración
El tema que proponemos es el pronóstico de la actividad aseguradora para el año 2016, preocupación que ha crecido por el entorno político y económico del país y que, con la aplicación de nuevas leyes, se cambiará el mapa de la industria del seguro en nuestro país.



1.   En su criterio, ¿cómo cerró el año 2015, fue un ejercicio bueno o malo para la industria del seguro y cuál sería el pronóstico para el 2016?
No tengo las cifras todavía del 2015, no se han dado a conocer.  Sin embargo, las cifras a noviembre de 2015 ya señalan un ligero descenso de las primas recaudadas por las compañías de seguros, y en 25% menos en las utilidades calculadas en los ejercicios contables.   Esto se debe fundamentalmente a dos factores, el uno es la orden de la Superintendencia de Compañías  Valores y Seguros de retener el 95% de las primas en los seguros de automóviles y en los seguros de vida, y esta es la consecuencia,  de que personas que hicieron esta ley, que no conocen el comportamiento de la actividad, no han caído en la cuenta de que si se hace una mayor  retención de primas, habrá que constituir una reserva mayor, la reserva va al pasivo contable, y eso causa una pérdida.  Ahora bien, si tomamos como referencia que el mercado está constituido por más del 50% por primas de seguros de automóviles, tenemos la respuesta exacta del porque esta disminución en las utilidades, que es válida para todas las compañías de seguros excepto para Seguros Sucre, que capitaliza todos los negocios del estado y tiene una cartera mucho más equilibrada. El resultado es que el sector tendrá una disminución importante de utilidades y habrá incluso empresas de seguros que pierdan dinero.
En la otra parte de su pregunta, el año 2016 no será un buen año para las aseguradoras debemos destacar que la actividad de seguros más que cualquier actividad, es muy sensible a las circunstancias económicas y políticas de un país.  Es importante recordar que, en nuestro medio, cuando la situación económica se torna difícil, nuestros empresarios lo primero que dejan de pagar son sus primas de seguros, y esto es una realidad, aun y cuando en caso en un siniestro en un entorno económico como el actual, les resultaría imposible restituir los bienes perdidos, pero así es como reaccionan los asegurados, y esta es la cruda realidad en nuestro mercado.
2.-Las reservas se liberan en el aniversario del riesgo, como afecta esta liberación para el 2016.
Efectivamente, las reservas se irán liberando a lo largo del 2016.  Y si considero que puede haber una recuperación, porque habrá una baja de producción de las primas nuevas y es posible que en la gestión de liberación de las reservas estas sean mayores que las nuevas, lo cual no es otra cosa que un juego inverso que produciría una utilidad contable en las compañías de seguros, pero siempre habrá que esperar para ver cómo termina el año 2016.
3.- ¿Cree usted que existe alguna afectación para el sector asegurador, compañías, corredores, agentes con el cambio a la superintendencia de compañías valores y seguros?,  ¿Qué cambios observa usted?
No debería existir ninguna afectación con el cambio a la Superintendencia de Compañías, Valores y Seguros, el cambio que sí se ha sentido es el que vino del legislador al introducir la nueva ley del Régimen  Monetario y Cambiario, dándole atribuciones (que están y no están en la ley), al Superintendente y a la Junta Bancaria,  y suspende ciertas definiciones como el margen de solvencia que no es otra cosa que Saldo Sujeto de Inversión Obligatoria, y al mismo tiempo obliga, por ejemplo, que las compañías de seguros tengan un capital de 8 millones de dólares y las de reaseguro de 13 millones,  que lejos de cualquier otra cosa, es un cambio severo, pues afecta a las compañías de seguros.   Va a fortalecer el mercado de una u otra manera,  pues existirán compañías que no tengan los recursos para pagar ese monto de capital y se verán en la necesidad de fusionarse o desaparecer,  esto sin duda, también constituye un reordenamiento del sector.    Pero estas medidas deberían estar acompañadas de otras que brinden mayor flexibilidad para el sector, y no como ocurre que el Superintendente tiene facultades para ordenar lo que a bien tenga en las cuentas del saldo sujeto de inversión obligatoria, es decir sobre todas las reservas, y eso definitivamente no es bueno para ninguna compañía de seguros y no es bueno para el superintendente de seguros tampoco.  Es importante recordar, que la nueva Junta está compuesta por 5 representantes directos del ejecutivo, lo que significa que obedecerán aquello que les dicte el Presidente de la Republica o el Ministro de Finanzas que, en mi modo de ver las cosas, lejos de intervenir el sector asegurador (y también el bancario), más bien se han apropiado de ellos, es por esto que el horizonte administrativo y ejecutivo delas aseguradoras no es bueno.
4.-Existe una vieja controversia en torno a que la actividad de seguros ha sido considerada como una actividad financiera, ¿qué opinión le permite este tema?
La actividad de seguros es en base a un contrato aleatorio, la bancaria no.  La diferenciación entre la actividad del banquero y la de la compañía de seguros está en lo siguiente:  desde que se inició la actividad bancaria en la edad media, usted le entrega al banquero su dinero en calidad de depósito a condición que se los devuelva a su requerimiento, y a reconocerle por su utilización, un interés, lo cual viene a constituir una posesión precaria, hasta que usted requiera nuevamente su dinero, que puede ser en cualquier momento.  Siendo la esencia de esta actividad la confianza que usted deposita en su banco, financiera o cooperativa.  En cambio, con las primas ocurre lo siguiente, el seguro es un contrato cuyo precio es la prima, por el servicio de protección, que una vez que se paga, es de la compañía de seguros, no del asegurado.   Las compañías de seguros establecen primas comerciales y primas de riesgo, y su uso es fundamentalmente para pagar siniestros, sus gastos administrativos, los gastos de adquisición de cartera, y desde luego fijar una utilidad, y constituir las reservas.

5.- ¿Qué cambios prevé en el ámbito legal para la actividad en el 2016?
Yo espero que ninguno más, han existido ya muchos cambios. En el sector seguros, así como tantos otros, el elemento seguridad jurídica es un elemento básico para el desarrollo de la actividad, no se debe avanzar más allá con las atribuciones de la autoridad de control.
Lo que sí existe es el proyecto del nuevo código de comercio, donde se pretende incorporar la legislación sobre el contrato de seguros y me temo que puede haber ciertas disposiciones que no obedecen ni a la costumbre, ni a la experiencia del mercado asegurador ecuatoriano como la de considerar al contrato de seguros como consensual, con la intención de hacerlo más rápido.  ¿Y yo me pregunto si los asambleístas, y quienes han estado integrando la autoría de estas leyes, si tienen la suficiente experiencia en cómo se hacen los seguros en el Ecuador?, ¿por ejemplo, sabrán cómo funcionan los certificados de transporte que son muy ágiles?,  ¿O cómo se suscribe la póliza de los aviones de la FAE, o los barcos de FLOPEC, o los seguros de las grandes industrias?.   Tendrán conocimiento que el seguro petrolero es de un mercado altamente especializado en Londres, lo mismo para las centrales hidroeléctricas, donde hay que someter a consideración una serie de análisis, información especializada, estadísticas, a fin de suscribir el riesgo. Esto no puede ser solo consensuado, para estos riesgos tiene que previamente emitirse la póliza. 
6.- ¿Qué opina sobre las nuevas alianzas que tienen los corredores de seguros con sus similares internacionales?
Creo que es algo positivo, con la velocidad y facilidad de las comunicaciones, esto es muy importante, tanto para el corredor local como para el sector en sí, por la gran transferencia de conocimiento que se da y se aplica, es algo que es invalorable desde el punto de vista del aporte que hacen los corredores que han apostado a invertir en este tipo de alianzas
7.- ¿Qué consejo les daría a las compañías de seguros y a los corredores para el 2016?   
En realidad, no tengo ningún consejo que darle a las compañías de seguros, excepto que busquen razones para pagar los siniestros y que no inventen excusas para no hacerlo, y a los corredores, que no caigan en la tentación de pedir más comisiones, y primas menores, hay compañías de seguros que cayeron en la tentación de hacerlo y ya no están más en el mercado.  El corredor profesional debe entender que la prima de riesgo se fija al igual que la comercial y que todo lo demás irá en deterioro de la compañía de seguros  y de la actividad como tal.
Dejamos a Eduardo en el marco de una magnifica biblioteca de la que forman parte algunas de sus obras, con la expectativa de un nuevo encuentro, nos llevamos las enseñanzas de un maestro que se entrega sin reparos a compartir lo que sabe sin egoísmos.  Eduardo es un profesor de permanente cátedra, que extraña su cargo de Subgerente encargado de las ventas, cuando su jefe era Ramón Arosemena, “Monchi”, nos confiesa que es su amigo más que cualquier otra cosa y que jamás se hizo sentir como tal, en el rostro se le nota la nostalgia por los tiempos en que la base del negocio era la palabra empeñada, que iba más allá del papel.   Nos comprometemos en gratitud con Eduardo por todo lo compartido, muchas gracias Maestro.  ED GZB

Creditos:
ED. Gustavo Zevallos B.
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