Por que la gente desconfía de los seguros?

La pregunta del titulo del presente post, es ciertamente aquella que detestan hacerse a si mismas las empresas de seguros y los corredores o agentes de seguros.  Pero, definitivamente, es la incógnita que gira entorno de la actividad aseguradora, y es una pregunta que tanto aseguradores como intermediarios utilizan para endosarse las responsabilidades del temor, (o desconfianza), del gran protagonista de la actividad; el asegurado.  

Aquí algunas de la motiviaciones de tal desconfianza.

1. Inconformidad con el tratamiento de las reclamaciones, especialmente con las negativas de las mismas.  Las aseguradoras son parcas, algunas veces groseras cuando comunican una negativa de reclamo, pues en lo absoluto sustentan en forma contundente y clara este acto.
2. Plazos de pago de siniestros prolongados.  Mas de una aseguradora tarda en pagar sus obligaciones por siniestros en forma injustificable para el asegurado.  Lo correcto seria que se pagaran en el menor tiempo posible y sin dilaciones, muchas aseguradoras, [a pesar de la molificación del viejo articulo 100 de la Ley General de Seguros, todavía utilizan el proceso de documentación como excusa para dilatar el proceso indemnizatorio], no respetan el plazo contractual, y otras tantas, el plazo acordado con el asegurado para cumplir.
3. Falta de comunicación con el asegurado, aquí interviene también el agente o corredor de seguros, quien es el responsable en el mayor porcentaje, que la comunicación sea fluida, exacta y acorde las circunstancias del siniestro.
4. Poca profesionalidad en el manejo del mercado de intermediación.  Aquí, sin lugar a dudas, y sin que medie ninguna justificación, es donde el mercado asegurador "hace agua".  La gran responsabilidad que tienen los brokers, intermediarios, agentes, en asesorar debidamente a su cliente (asegurado), no es cuestión de vender una póliza, es un compromiso entregar un contrato acorde a las necesidades, que esté asesorado de manera técnica y jurídica en materia de seguros y de las necesidades del cliente.  Hoy en el Ecuador un 60% de los intermediarios  no son profesionalmente capaces.
5. Pólizas poco claras.   Mientras en Massachusets hay una póliza estándar de 17 palabras, en Ecuador aun continuamos con la forma contractual contraria, esto es;  todo lo que no esta dicho en la cobertura esta excluido, esto obedece al contrato corriente forma Nueva York de omisión.  Los usuarios del seguro se quejan constantemente de la "letra chiquita" que tienen sus pólizas, y la gran cantidad de artículos, que precisan de endosos para que sean aclarados en beneficio de las coberturas que son de interés del contratante.

Creo haber numerado los aspectos mas relevantes, pero es indispensable dejar en tinta, que ni todas las aseguradoras son incumplidas, ni todos los asegurados presuntos delincuentes, los hay de todo tipo, y de la buena calidad de intermediacion despenderá el próximo cambio hacia la confianza en los seguros.   Hasta el próximo post.

Créditos:  Google images, Liberty Insurance Group.

Copy Rigth Gustavo Zevallos 2011 All rigths reserved.

Seguro de Secuestros, cifras preocupantes.

Definitivamente, son preocupantes las cifras.   Pero en esta entrega, no pretendo explicar ningún mecanismo,  ni técnico, administrativo del contrato de cobertura; voy a dejar con ustedes, aquello que se recoge con estadísticas internacionales soportadas en los contratos y experiencia obtenida por los reaseguradores de este ramo, que haciendo valida la oportunidad, es un mercado altamente especializado en este tema.

La ciudades con mayor índice de secuestros, (incluyendo casos de secuestro expres), Guayaquil, Quito, la provincia de Carchi, Esmeraldas, El Oro, Azuay, finalmente Manta en Manabí.  Esta vez no figuran entre las primeras las provincias orientales.

El numero de casos avisados a los responsables de las coberturas es importante, sobrepasa el centenar de denuncias solo en una ciudad.  El numero de casos que tuvieron curso de acto, es sorprendente, y sobre esta cifra (la misma que no han querido revelar las empresas de reaseguro), las empresas piensan seriamente en suspender las garantidas contractuales o un incremento mayor en las primas que se recaudan a cambio de la protección.

La conclusión, de estas estadísticas es que en el Ecuador el tema subió un 68%, comparable con México y Brasil, mientras los casos en la vecina Colombia y en el sureño Perú, bajaron dramaticamente, hasta en un 76.22%. , en definitiva, Ecuador enfrenta un entorno que además de inseguro, ahora es violento, gracias al Sicariato.   Hasta el próximo post.






Crédito fotografías:  Google Images. 
Fuentes:  The K  & R Reinsuramce Offc. London England U.K:


Copy rigth, Gustavo Zevallos B, All rigths reserved 2011.

Franquicia, Deducible, conceptos prácticos.

Algunas personas me han consultado acerca de lo que es el deducible, la franquicia y la franquicia deducible.  Pues bien, se trata de conceptos similares, que tienen un fin común, como es el de que cada asegurado asuma a su costo los costos de sus perjuicios asegurados hasta un monto o porcentaje.  Trataré de definir los conceptos.

Franquicia; generalmente es el valor que debe consignar (pagar) el asegurado ante la compañía de seguros a la presentación de su reclamación.  La aseguradora luego del pago tiene que proceder con la liquidación que corresponda al caso.  

Deducible; es la cantidad que se deduce o substrae de una liquidación de reclamo, es decir, la aseguradora procede en todo momento a liquidar el reclamo y una vez obtenida la cifra definitiva de pago se resta el deducible en beneficio de la aseguradora. 

Franquicia Deducible, la aseguradora puede optar por cobrar antes o deducir de la liquidación. 

Sin embargo es necesario aclarar que existen deducibles/franquicias, absolutos y relativos.

Los absolutos corresponden a cantidades fijas comúnmente usadas en el ramo de vehículos, robo y fidelidad, ergo $250.00 por cada accidente.

Los otros, relativos, responden a una cifra porcentual, generalmente vinculada con el monto asegurado o con el monto del siniestro, teniendo topes máximos y mínimos, que en este caso son cifras, ergo; 2% del valor del reclamo, mínimo 250 dolares, máximo 600 dolares.  

Una regla para el corredor de seguros , a mayor deducible o franquicia menor sera siempre la prima a cobrar al asegurado.  Hasta el próximo post

"Sólo una planta presenta problemas serios o estructurales tras la catástrofe: las instalaciones en Gunma de Fuji Heavy, fabricante de Subaru. El resto ha reabierto o planea hacerlo pronto, ya lo hizo Bridgestone. Honda, Mazda y Daihatsu piensan hacerlo el domingo. Toyota espera reabrir siete plantas hoy y otras 21 seguirán detenidas hasta el martes."
La industria automotriz representa un 17% del PIB nipón, que en 2010 bordeó los US$ 6 billones. Pero además es clave en la industria a nivel global, pues sólo en 2010 los envíos de autos sumaron US$ 113.000 millones (57,2% más que en 2009), mientras que las partes de vehículos totalizaron US$ 38.000 millones (53,1% de alza respecto del año anterior).
Las pérdidas son grandes. Toyota las estima en 40 mil vehículos por día, unos US$ 72 millones diarios prevé Goldman Sachs. Honda dijo que dejaría de producir 16.600 unidades y Daihatsu calcula que serán 3.200 unidades menos al día.  (Fuente: La Tercera, por Miguel Bermeo).
Con estas cifras, las aseguradora Niponas que tienen su soporte en las reaseguradoras del mercado europeo e inglés, se aprestan a enfrentar el calculo de la mayor indemnización colusoria en el ramo de Lucro Cesante como consecuencia de la póliza de Daños a la Propiedad o Incendio. 
Un actuario y liquidador inglés anticipa perdidas de miles de millones de dolares, que solamente podrán ser definitivas después de 24 meses, ya que la paralización aun no concluye.   Hasta el próximo post. 

Costos del terremoto de Japón

Luego de pocas horas de ocurrido el terremoto de casi 9.8 grados en la escala de Ritcher, el mismo que incluyó a un tsunami de magnitudes catastróficas para el archipiélago Nipon, las principales oficinas de los reaseguradores mas importantes del mundo empezaron a sufrir las "replicas" de la catástrofe japonesa, reflejada en sus economías.  Para comprender el fenómeno de "consecuencia de afectación directa", es necesario indicar que las principales compañías de seguros japonesas, basan sus contratos de reaseguros mas importantes, esto es los catastróficos, en reaseguradoras europeas, como AXA, ING Gruep, Swuis re, entre otros.  La mayoría de los contratos que se negociaron fueron de Excesos de Perdida, conocidos como XL, y alternativos de Stop Loss, o catastróficos directos.  

Esto significa en buen romance, que las perdidas que asumirán las aseguradoras japonesas estarán limitadas a los contratos de reaseguros vigentes a la fecha en sus capacidades de asunción de riesgos directos derivados de dos eventos catastróficos, terremoto y tsunami.   Tokio Marine, la mayor aseguradora de Japón declaró  que su patrimonio se encuentra a salvo, sin embargo, comprometió sus resultados financieros en al menos un lustro debido a los daños que se tienen que absorber en la primera capa de reaseguros.   Tahisho Marine & Fire, otra aseguradora indicó que no descartan la posibilidad de invocar a un salva taje por parte del gobierno para aliviar las perdidas que tendrían en este año. 

En Europa el animo no puede ser peor, veamos los números que observa la bolsa internacional de las principales reaseguradoras de europa, todas concurrentes al Lloyd´s de Londres: 

• Munich Re, registra una caide del 4.5% de sus acciones
• Generalli, el mayor asegurador y reasegurador de Italia en cambio un 2.5% 
• A cambio Swiss Re, uno de los mayores profesionales del reaseguro del mundo cayó un 6%
• Allianz, un gigante de reaseguros de casa matriz en Irlanda cae 2%
• ING Groep, se desplomó 1%.

Además de lo dicho, el indice del SXIP (que regula la industria del seguro), retrocedió al menos en un 2% según un analista que tomó a Reuter como fuente.

MarketWatch, observa a cambio, que los CDS (Credit Defoults Swaps)  de Swiss Re se han ampliado 10 puntos básicos, hasta 125, a cambio Munich Re lo han tomado en 11 puntos y hasta 127, algo inedito en los mercados tradicionales.

Pero las preocupaciones en Europa aun no cesan, están por verse los resultados mas importantes que sin duda cuantificaran perdidas en segmentos nunca antes afectados, me refiero a los riesgos Nucleares que están suscritos por la comisión de este especial ramo de seguros con sede en Ginebra y que espera que el Gobierno de Japón indique cuales y a cuanto ascienden las cifras por los daños en los reactores nucleares.

Se estima que en Lucro Cesante, por causas cubiertas por las pólizas de propiedades o incendios, las cifras lleguen a limites colusorios nunca antes vistos por los aseguradores locales y los reaseguradores internacionales que recién estaban saliendo del desastre chileno. 

Un portavoz de la bolsa indicó: " no hay motivos que sugieran que las bolsas vayan a derrumbarse, la tendencia de fondo del mercado es que siempre existirán compradores..." 

Losw resultados finales no se podrán  conocer hasta después de unos 6 meses en que las firmas de ajustes y peritaje de seguros muestren los primeros valores que deban de asumir las aseguradoras, mientras tanto, los grandes apostadores de Londres, se aprestan a depositar en la cuenta del comité de perdidas los primeros millardos de dolares, hecho que sin duda constituirá un nuevo récord para Lloyd´s.   Hasta el próximo post.

Fuentes:  Reuter´s , Market Watch.

Crédito fotos: Google images. 

Copyrigths, Gustavo Zevallos all rigths reserved 2011.

El Slip es el documento mas importante de una cobertura de reaseguros.  Veamos cuales son los elementos mas  destacados de este documento (que no es tan conocido, ni siquiera en el medio asegurador), de suerte tal  que podamos darle el valor técnico y de aval que posee.

El Slip es una cobertura que se gira por parte de los reaseguradores concurrentes, para un riesgo especifico i a la compañía de seguros Cedente o reasegurada, en nombre el cliente a quien se está garantizando la cobertura.  Ejemplo, el asegurado es Aerolíneas Argentinas S.A., la compañía de seguros local es Seguros Rió de la Plata, el Slip rezará cobertura emitida a favor de Seguros Río de la Plata por el riesgo asumido de Aerolíneas Argentinas.

El documento debe de contener toda la información del riesgo asumido, así como también sus condiciones de cobertura, que se redactaran en las primeras paginas, donde además constaran los plazos, sus tasas y costos, forma de pago y Condiciones Generales y Particulares en que se ha hecho la garantía de reaseguro.  

La firma del "Líder Reasegurador", que es el tomador del porcentaje mas alto del riesgo, debe estar presente en cada hoja del documento, y finalmente firmado al termino de este, con el porcentaje de aceptacion de riesgo con el que participa.  Una lista con los nombres y porcentajes de participacion de cada uno de los suscriptores del riesgo es indispensable o de lo contrario el documento es nulo.

La mayoría de los Slips, son redactados en dos idiomas; ingles como lengua nativa del Reino Unido y de la oficina de firmas de suscripciones =London, Signning Office, por sus siglas en ingles,  y otra en el idioma nativo del dueño de la cobertura.  Siempre, y es condición ineludible, se deben de presentar, tanto el documento en ingles como en español, debidamente notariados y apostillados en el país de origen del documento, seguido por los registros de cada uno de los reaseguradores participates.  Un notario debe dar fe del acto.

Este Slip, tiene y debe se el "mirror face" o imagen de la póliza que emita la compañía localmente en beneficio del avalado por la póliza.  Si existiere alguna diferencia entre el Slip y las condiciones de la póliza local, significaría que la aseguradora local estaria asumiento en riesgo propio alguna de las coberturas que no están contempladas en el documento de garantía.   El mercado de reaseguros internacional, conoce en extenso que ciertas compañias locales modifican las condiciones, costos y coberturas de los Slips que les han sido emitidos.   Es practica común que el gerente de riesgos de una planta, o de una aerolínea, mantenga cosntante contacto con sus reaseguradores, puesto que a la postre, la compañía local solo suscribe una proporción mínima que puede ir desde el 0.5 por ciento hasta un 6 por ciento.  He ahí la importancia de este documento, imprescindible para el asegurado a la hora de comprar una cobertura.  Hasta el próximo post.

Creditos de logotipos:  Allianz RE, Swuiss RE, Munich Re.  Google images.

De regreso al tintero de seguros

Desde el día 16 de febrero de 2010, dejé de escribir por motivos de mi vinculación como Asesor de Seguros del Ministro de Defensa Nacional, Javier Ponce.  Culminada esta etapa, me apresto a tomar nuevamente la pluma para compartir con mis seguidores de esta asignatura (seguros), nuevamente los conocimientos que pueda tener, en procura de mejorar el nivel técnico de la actividad.  Entonces estoy de vuelta, nuevamente.