¿SE DEBE NORMAR LA MEDICINA PREPAGADA?

 

Los seguros médicos que han cobrado auge en los últimos años, cada vez se ponen mas complejas sus reclamaciones.  Dicho esto en encuestas a boca de prestador de servicios médicos, personal de apoyo como tecnólogos y médicos que laboran en los mismos centros se quejan de la mala predisposición que tienen las aseguradora para con los asegurados y ellos.

Esto sucede por la falta de interés de normar el mercado de servicios de salud privada que llega ya a centenares de millones en primas anuales, con tablas válidas de honorarios y gastos medico-hospitalarios que sean razonablemente equivalentes entre Quito, Guayaquil, Cuenca, Manta y otras ciudades, hoy la diferencia de costos de una ciudad a otra puede ser hasta de un 30% mas cara.  Habría que sumar que la mayor parte de reclamaciones que resultan fraudulentas se dan en Guayaquil, donde los médicos abusan de la libertad de honorarios para cobrar en forma abusiva.  Todo esto va en contra de la actividad aseguradora, precisamos de una normativa que incluya el Ministerio de Salud y una  Superintendencia dedicada solo a regular esta actividad.  Hasta el próximo post. ED

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SEGUROS DE SALUD: DEDUCIBLE ALTO VS PRIMA MENOR

 DEDUCIBLE ALTO VS PRIMA MENOR

 

Este es un dilema o una duda financiera que muchos asegurados o futuros asegurados se plantean ante la subida de los costos de seguros. Aquí hago algunas precisiones que he visto pasar en mas de 50 años de experiencia representando a muchos asegurados por años donde tuvieron cambios  en sus ingresos per cápita.

1.- El deducible alto no te inhibe de los gastos mas importantes de la medicina media, ¿Cuál es esta?, una apendicitis, 7.000 dólares, una hernia o  por caída en un deporte en la columna vertebral 12.000 dólares, alcanzas a reembolsar 2mil. Un tratamiento largo de insuficiencia respiratoria alérgica, mas de 7000 dólares al año, la prueba esta en 3.5 mil dólares, una insuficiencia renal como consecuencia de una diabetes cuesta mas de 4.5 mil dólares por mes, dependiendo del grado, sin contar con otros elementos.  El deducible alto obliga a pagar la medicina media al asegurado,  que es la mas frecuente. 

Nadie está vacunado contra un accidente 

2.-"El deducible alto lo cubro con mi póliza local". Es una mentira verdadera.  Esto significa que someterán el pago de una dolencia a un deducible local, luego al tratamiento local, difícilmente llegarán al deducible mayor de 10 mil.   Luego tenemos que plantearnos si ¿para siempre vamos a ser empleados con ese beneficio? ¿O en su defecto nos independizamos, emprendemos  y ahorramos el beneficio porque tenemos el mayor? Lo único cierto con estadísticas en mano es que a los números y experiencias nos hacen conocer es que entre los 35 y 45 años pasan cambios profundos en la economía de las personas, el primero; el cambio de actividad laboral, con mas o menos beneficios, el inicio de una nueva actividad donde cuidamos mas el gasto que las ganancias, y finalmente luchamos ya con la incertidumbre de hijos mayores expuestos a riesgos mayores.  Estos no alcanzarán la medicina catastrófica tras los 10.000 dólares, siempre se entramparán en los 5000 o un poco mas, pero no los 10.  Es la estadística que mas gananciales les da a las aseguradoras, porque normalmente el asegurado nota algo que es difícil de negar, “nunca uso su seguro internacional o catastrófico, entonces para que lo tengo”, conclusión le regaló a la aseguradora 4 años quizá 8 o mas de primas que se resolvieron de dos maneras, con un seguro local o con un bolsillo de papá y mamá para solventar el tema, con un agregado, los intereses, y los costos sin limite que aplican los establecimientos encargados de brindar servicio a los asegurados a su libre albedrio, pues no hay tabla reguladora que respete costos médicos cuando no hay seguro.

Las enfermedades crónicas: las mas caras. 

3.- La solución no está en el extremo de los lados, al contrario tampoco, es decir en el menor de los deducibles, la solución está en el centro un deducible asequible al bolsillo 5000 dólares, prima asequible, (no es mas que una farra en temporada), y sobre todo la seguridad que puedes chequear a tus hijos y a toda la familia,  con la certeza que la cobertura contratada tendrá más vida útil y mas uso que la que emprendes tener, por ahorrar unos cuantos miles de dólares, que en una cirugía catastrófica se hace humo y desaparece para convertirse en gasto obligatorio.  Un par de cosas para recordar, "La cama mas cara no es la de un hotel en Dubái, o la de un motel 5 estrellas con ataché, craza equivocación es la cama de un hospital de alguien con algo serio" f: autor, además pensemos algo muy interesante, los pasillos de las clínicas mas especializadas del mundo, tienen como garantía la venta de casas de campo, en balnearios, autos de alta gama, pulverización de cuentas de ahorro y ahora ultimo, liquidación de fideicomisos heredables.   Hasta aquí el presente post ED.

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LA HISTORIA DETRAS DEL CONCEPTO DE GUERRA EN SEGUROS

 

 

Este post tiene por objetivo tomar las definiciones de las cláusulas que tienen incidencia dentro del ámbito de seguros sobre el tema de guerra y conflicto armado, recogiendo criterios de colegas que colaboran con Mapfre, Lloyd´s, Garet, entre otras instituciones que participan en el mercado asegurador. 
La cláusula como tal, toma protagonismo en el siglo XVIII, donde las aseguradoras en Londres notaron que incluir el riesgo demandaba cada vez más indemnizaciones, debido a que los objetivos bélicos podían ser destruidos a mayor distancia, había un progreso exponencial de la aviación y su responsabilidad en los daños a los enemigos, y es acá cuando Londres decidió salvaguardar las suscripciones de guerra, y omitió la cobertura de daños por destrucción bélica. No olvidemos que las guerras en Europa de esa época al igual que en la actual, involucraban a muchos países al mismo tiempo. 
Expresado esto, Londres comenzó a ser un poco mas flexible en el tratamiento de la cobertura y tomando como parámetro,  para nada casual, el año 1938 cuando Hitler comienza anexando a los Sudetes con la venia del tratado de Múnich con los aliados que fue muchas veces vulnerado, luego vinieron las anexiones subsiguientes con las de Checoslovaquia (enorme productor de armamento ligero) y es aquí donde Londres plantea la Clausula NMA 464, la misma que no se ciñe estrictamente a la definición de Guerra, sino que involucra otros actos, cita textual de fuente: Seguros 02.03.2022 Javier Caamaño Malagón Mapfre Madrid “ Y es que la definición de la NMA 464 no se ciñe estrictamente a la guerra, introduce los términos de rebelión, o insurrección, o de confiscaciones ordenadas por Gobiernos. Todo ello habla de la inestabilidad de la época, con una Europa de entreguerras en la que se sucedían los levantamientos y las revueltas violentas.”

Se evidencia la convulsión que desemboca en la Segunda Guerra Mundial.  La exclusión total se establece. Sin embargo, hubo casos curiosos que no estaban ligados a los actos bélicos y que necesariamente ocuparon a las cortes para su arbitraje en beneficio de los perjudicados, donde los jueces de aquella época fallaron a favor de los mismos.  Lloyd´s reconoce que debe hacer un cambio para esta cláusula, introduciendo estos cambios llegamos a una renovada cláusula considerada como Standard Global NMA464   la misma que permanece intacta hasta los atentados del 9-11, 2001, en la cual el escenario principal fue el acto de “terrorismo” practicado a las torres de Nueva York.
Se propuso la exclusión de daños por terrorismo en forma general, pero al paralelo de estas nuevas medidas, aparecieron compañías poderosas en Alemania, por ejemplo, que cubrirían hasta los 3000 millones de euros las pérdidas, y otros 10.000 millones que corren por cuenta de la reserva del gobierno alemán.  En este escenario entran en conflicto los nuevos avances tecnológicos de la guerra que a distancias impensables se puede alcanzar objetivos de destrucción masiva, y un protagonista más: el ciber terrorismo, que no es otra cosa que el secuestro, manipulación de equipos de última generación, para mover comercio, banca, industrias y desde luego todo equipo bélico.  Dicho esto aparece un nuevo apostador en el mercado del Reino Unido; Garet que se atreve apostar por asegurar, específicamente el riesgo de Guerra, a costos elevados, teniendo a la fecha una exitosa operación en el mercado especialmente marítimo. No deseo culminar la presente entrega sin dejar de expresar, ¿Cuál es la diferencia entre la guerra y el conflicto?
"Una guerra es un conflicto armado, pero un conflicto armado puede no ser una guerra. La guerra requiere una declaración algo dispuesto en la Convención de Ginebra. Su fin es conquistar un territorio, esto está protagonizado por dos o más Estados constituidos."
Fuente (Actualizado Jul 30, 2023/convención de Ginebra).
 
El pais está sometido a un estado de excepción ampliado a guerra, pero no contra un pais extranjero, al contrario, es un conflicto en contra de las mafias y grupos armados con intereses fundamentalmente extorsivos y afines al comercio ilegal de estupefacientes, escrito esto, convengo absolutamente con el pronunciamiento de la SCVS en su comunicado pues es exactamente lo que es un conflicto interno.  El pais ha tenido permanentemente guerra a la especulación de precios, a la subida o al subsidio de combustibles, guerra a precios elevados de determinados productos o cosas, y desde luego una guerra contra el hampa. (ver link de fuente)
Hasta aquí el presente post. ED
Fuentes: Mapfre Seguros Madrid Times 
https://www.investopedia.com/terms/w/war-exclusion-clause.asp
Google images N,Y, Times 
 
 
 

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LA ESTAFA B.Y. INSURANCE BROKERS.

  

El caso B. Y. Insurance Brokers por captación de dinero del público, prende todas las alarmas dentro de la industria del seguro.  Me voy a explicar de mejor forma; para indicar cual es la función de un agente intermediario de seguros, Bróker o símil.  Es una persona o empresa (persona jurídica) que tiene como objetivo único el agenciar mediante el profesional asesoramiento al individuo o persona jurídica que desee adquirir un seguro, que cumpla con sus necesidades de cobertura y que esté acorde las directrices financieras que el futuro asegurado le indique. [Fuente; Normativa de la actividad aseguradora].  No puede tener ingresos provenientes de otras fuentes que no sean las de comisiones que provengan de la venta licita de seguros. [Fuente: Ley de Seguros].  También, y hago válida la oportunidad, está prohibido expresamente de captar primas a nombre de las compañías de seguros.

CAPTACIÓN ILÍCITA DE DINERO 

Dicho esto, como es posible que en medios de prensa y redes sociales se conozcan perjuicios que llegan a las decenas de millones de dólares primero, sin que los bancos averigüen la licitud de fondos, salvo que tales cantidades de dinero cuando cancelaban al inicio los intereses de usura lo hubieran hecho en efectivo, cosa que no ocurrió.  También llama la atención la poca iniciativa Fiscal financiera la misma que de oficio debe intervenir para dar con el paradero de los autores del fraude.  Seguramente la Fiscalía haría un comunicado de prensa diciendo son fulano y zutano, cosa que ya sabemos, y un “vamos a ir hasta las últimas consecuencias”, que en idioma ecuatoriano significa, el caso queda en la absoluta impunidad.  El daño perpetrado a quienes ejercemos con sacrificio, dedicación y profesionalismo esta actividad nos obliga a denunciar que el daño colateral que se ha hecho a la actividad aseguradora supera y en largo, al perjuicio económico sufrido por los confiados depositantes en el caso B Y. porque afecta la confianza del público.  Urge tomar medidas por parte de la SCVS., a la FISCALIA GENERAL DEL ESTADO Y LA UNIDAD DE LAVADO DE ACTIVOS,  suspender y sancionar a B. Y. Ins. Brokers de forma ejemplar.  Hasta aquí el presente post. ED.

Fuentes: 

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Notas de prensa escrita, T.V. y redes sociales 

 

¿POR QUÉ SUBIERON LOS COSTOS DE LOS SEGUROS?

NdA: Solo para profesionales  

Me he permito salir por este post de la línea de comentar las partes técnicas y motivaciones de diversos tipos que se dan en el mundo del seguro, y  lo hago porque he observado con notable preocupación (y curiosidad), como han empezado a surgir una serie de agrupaciones, agremiaciones, grupos, de agentes de libre ejercicio de seguros y algunos brókeres, reaccionando por las medidas que se están tomando en algunas  aseguradoras y que paso a enumerarlas acorde los comentarios vertidos vía redes sociales.

1.    Elevación de las tasas de suscripción de vehículos. 

2.    Selección de marcas y años de los vehículos que se aseguran

3.    En ciertos casos, edades de los que manejan los vehículos

4.    Servicios que prestan.

Es importante recalcar algo, el presidente Correa dejó una herencia de que los ramos de vehículos sus indemnizaciones por siniestros, sean absorbidas directamente por la compañía de seguros que emite el contrato, esto afecta sus resultados, su siniestralidad de caja, y su liquidez inmediata.  El porqué de esta situación es sencillo, se suscriben primas que no alcanzan a cubrir siniestros en el ramo y en el periodo, luego empiezo a afectar mis reservas termino afectando resultados contables de mi empresa.  Entonces si los autos que más se roban son de marca A, B, y C, trataré como dueño, gerente o suscriptor de riesgos de una aseguradora, de abstenerme de tomar tales marcas, porque se las robarán, chocarán (ver estadísticas) y definitivamente la involucración en gastos relacionados con el de Responsabilidad Civil anexo a la de vehículos.  Entonces no estamos frente a compañías que están actuando en contra de perder mas de lo que han demostrado sus resultados en el ramo de vehículos y demérito de sus reservas, estamos frente a aseguradoras que desean llevar su operación al factor de la fatuidad de los hechos y no a la certeza de ocurrencia.

Cuadro referencial
se respeta fuente 

También es indispensable traer a palestra de punto a considerar, el hecho de el incremento (este si un tanto desmedido) de pólizas de salud y de vida.  La pandemia COVID 19 y el decreto del presidente Moreno, que la pandemia debe ser atendida como una enfermedad cualquiera por los aseguradores privados, tanto prepagados como de salud, sacó del contexto universal el concepto y regla general [universal] que las pandemias son atendidas por la salud social, es decir por los gobiernos.  Según estadísticas confiables del propio INEM mas del 22.35% de los casos de COVID 19 agravado fue cargado a los aseguradores privados.  De esto no existían reservas de ninguna especie, pues no podían existir.

Pero el tema fue geográficamente tan agudo como grave, que la medida se aplicó en el mundo, y salieron las aseguradoras privadas en silencio a ser solidarias con el mandato gubernamental.

Lo expuesto lleva a una sola conclusión a mis colegas que son profesionales de la intermediación, las aseguradoras no son enemigos nuestros, son nuestros proveedores, y debemos ser consecuentes con la ola de criminalidad impune que atenta contra todo principio, desde la autoría de hechos (a veces mentirosa) hasta la incapacidad de ejercer el derecho de la subrogación de los derechos de los clientes asegurados.  Que los costos son más altos, es verdad, pero vivimos en un mundo donde el siniestro está a la orden del día y como si fuera poco lo        que afirmo, ahora conspiran los pronósticos meteorológicos, tenemos un niño que encuba inundaciones, perdidas de cosechas, de vidas, enfermedades de la piel, tropicales y cosas que no están previstas.  

Deseo terminar con una reflexión, la aseguradora no es enemiga del corredor de seguros, y viceversa, menos del asegurado, la practica del comercio de seguros profesional en nuestro pais ha crecido y si bien no tiene smoking por lo menos ya tiene pantalones largos.    Hagan un foro de aseguradores y corredores en donde aprendamos que asegurar es una vocación, es un arte, que no todos lo pueden hacer con profesionalismo, y que esta noble actividad no fuera posible sin el asegurado. Hasta el próximo post. ED    

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Fuentes: INEM   Investigaciones propias.

SOBRE SEGUROS DE LOS SUBMARINOS DEL ECUADOR

La cobertura de los submarinos 

Submarino Huancavilca 

Se ha denunciado que los seguros de los submarinos de la Armada Nacional, pierden su cobertura al iniciar una inmersión, maniobra para la cual fueron construidos.

A este respecto, deseo aportar lo siguiente, la cobertura de un sumergible es compleja como costosa. Para obtener una cobertura de inmersión, debe pasar por ciertas inspecciones, generalmente hechas por técnicos navales a ordenes de quienes suscriban el negocio, y evaluaran entre otras cosas, la capacidad o resistencia del casco (generalmente doble) de su limite de metros para hacerlo, la velocidad o respuesta de evacuación de lastre para subir la nave a superficie y el tiempo que tarda, y la electrónica que conllevará a su posición dirección de navegación y autonomía para hacerlo [esto entre otros cientos de detalle]. Cuando una nave de estas características está inactiva indefinidamente, se cambia su cobertura a “inactividad de navegación” por equis numero de meses o años, que son conocidos como Carena de mantenimiento, o de repotenciación, las dos  largas y el seguro se reduce drásticamente.

El tema de estos sumergibles va por otro lado, se está cobrando una prima como si estuviera sumergido la mayoría del tiempo y en realidad el sumergible esta inactivo, más se cobraron primas por lo contrario, debería existir devolución de estas, pero no sabemos a manos de quien van a parar; y este es el patrón que se sigue en algunos seguros de aviación donde los perjudicados son el Ministerio de Defensa y las Fuerza Naval.  Deben investigar, quien impulsa la denuncia, porque lo hace y seguir el dinero de las primas, y sin que medie duda llegaremos a los piratas de siempre tanto nacionales como ingleses que han estado allí desde que se centralizaron los seguros en Sucre.  Hasta aquí el presente post hasta el próximo ED.

Fuentes: 

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Seguro de  Casco y Maquinaria de Buques y Sumergibles   

¿Por que no se ha pagado el radar de Montecristi?

 ¿Por qué no se ha pagado el siniestro del radar de Montecristi? 

Son muchas las notas de prensa que reclaman el pago del seguro que tenía el Radar instalado en una colina en Montecristi.  Bastaron pocos días para que una detonación de un artefacto lo deje inoperante e inservible.   El aparato estaba bajo custodia de las FF. AA. y su perímetro era zona de exclusión, a la cual nadie podía penetrar, al margen de las protecciones limítrofes que existían.   Este hecho conmovió tanto el ambiente de las FF. AA.  que se acudió al FBI, cuyos técnicos vinieron y practicaron un análisis forense de los restos del radar y sus inmediaciones.   Definitivamente se trata de un acto de Terrorismo, pues se encontraron restos de “tetratolueno” que son usados en explosivos complejos. ´[fuente: informe del FBI Desclasificado]

Sin embargo y todo, la aseguradora no ha negado el pago del siniestro, según el portal de la Autoridad de Control (SCVS) [página web]. El reclamo está apelado por la aseguradora pero al pago desde otra propuesta.    No se puede pagar un acto de terrorismo cuyas sospechas están recayendo en las propias FF AA, responsables del radar, que para quienes estamos en la profesión de seguros es un absurdo técnico.  La aseguradora ha propuesto pagar el siniestro bajo el renglón de Daño Malicioso o Mal Intencionado.  Si existiera una resolución en este sentido y se sigan los lineamientos técnicos y administrativos, el reclamo del radar estaría absuelto, todo lo demás peca de capricho, negligencia, o falta de conocimiento.  Hasta el próximo post. ED. 

 

Nota de autor: Todos los documentos están en el portal de la SCVS y son públicos que son las fuentes de esta entrega. El autor no tiene, ni ha tenido relación de ninguna naturaleza con la aseguradora y en este caso con las FF AA.