ELLOS NO QUIEREN QUE SEPAS ESTO. SEGUROS DE VIAJES

Hace un par de meses tuve la visita de una persona que vive en España y había venido a pasar vacaciones con sus familiares.  Obviamente, le exigieron la póliza de seguros de viaje, que no tiene deducible, todas las coberturas incluyendo preexistencias, y sobre todo, repatriación de restos mortales.

Pero lo que no dice la póliza, es que el 98% de los casos se atienden por reembolso, sea cual sea el evento, accidental, infeccioso, o de otro orden, como un episodio cardiovascular, o cerebral.  En ese momento invocaran a la cláusula correspondiente de “El Proceso de Reclamación”, y entonces, con un lápiz más afilado que el bisturí de un cirujano el departamento de atención al cliente, ubicado en un call center en la isla de Chipre, te dirá en español claro, alto y comprensible, “ que pagues tu cuenta que ellos te reembolsaran en 45 días después de llegados los documentos, siempre y cuando no existan investigaciones que hacer del paciente y su estado previo de salud”, en pocas palabras, nos mienten en cuanto a la pre existencia.

La póliza no la emite cualquier compañía, no al contrario, lo hacen a través de uno de los bancos más reputados de España y el mundo, vía su representante legal ubicado en el mismo, con licencia y demás documentos que le permiten la gestión Banca Seguros.  Pero más allá del tema, si nos ponemos un poco minuciosos, vamos encontrar en el texto de las Condiciones Generales del contrato de Asistencia al Viajero a la “Regla del hombre Prudente”.

Esta regla es bastante amplia en materia de interpretación, que es prudente, y que no es prudente.  Practicar deportes de alto rendimiento, no es prudente, la triatlón no es considerada como prudente.  Pero no se le ocurra subirse a un vehículo todo terreno de aquellos que son similares a los que participan en la competencia Dakar, dichos vehículos son comprados por camaroneros, hacendados, bananeros y para recreación de campo, pero no para competencias extremas.  Mi cliente fue a recorrer el terreno de las antiguas instalaciones del County Club, cedió un muro, se volcó su auto y como consecuencia perdió los cuatro dedos de la mano, menos el pulgar.  Se contacta con la compañía, se explica la situación y de forma inmediata indicaron que no resolverían absolutamente nada de la reclamación, puesto que se suponía que estaba en competencia.  Se enviaron fotos, tanto del sitio del accidente, del accidente, y luego del lugar que visitaba, no sirvió de nada.

Finalmente cuando logré comunicarme con el Gerente de la Aseguradora, que es de las más grandes de Europa y lidera los servicios de asistencia a viajeros, nos dijeron que el domicilio de la empresa para efectos de reclamos es Chipre, y para litigar el reclamo, en casos de presentación de Alegatos y Arbitraje la Isla de Man, que es un paraíso fiscal con leyes que no protegen a los asegurados.  Todo esto se los contó quien le vendió una póliza de viaje? Estoy en la seguridad que no es así, yo también me sorprendí (y aprendí) al tratar el caso,  pero sacando en limpio,  la realidad es que no cubren ni el 10% de lo que indican en sus panfletos de venta.  Hasta la próxima entrega ED.

Créditos Fotografía:  Getty Images 2025 

Fuente: INSURANCE ANALYTICS EC. S.A.

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LA INGRATITUD Y FALTA DE LEALTAD EN LOS SEGUROS

En mi experiencia después de más de 50 años en el mundo de los seguros, he visto todo tipo de situaciones. He estado en todos los lados del mostrador: como gerente de compañía de seguros, bróker y asegurado. Y, aun así, un día pensé que lo había visto todo. Me equivoqué. 

He presenciado siniestros provocados con una maestría que haría sonrojar a cualquier estafador profesional: hundimientos perfectamente calculados de embarcaciones en épocas de mala pesca, dolarización, e incluso el famoso contrabando de oro que llevó a más de un conocido directo a la cárcel (y no, ya no nos acompañan). Pero también he constatado cómo las aseguradoras han negado con malicia reclamaciones de buena fe que debieron ser honradas, con la misma frialdad de quien cierra una ventanilla a las 4:59 p.m.

En este recorrido he tenido el privilegio de conocer y hacer negocios con personajes históricos del seguro ecuatoriano: Jaime Guzmán Iturralde (mi mentor), Otto Arosemena Gómez, Eduardo Arosemena Monroy, y sus hijos Eduardo y Antonio Arosemena Gómez-Lince. Profesores como Álvaro Flórez en Casco Marítimo, y pioneros como Galo Calero, quien fue una referencia en el pago inmediato de siniestros. Cómo olvidar a Enrique Salas, Fritz Feller, John Peet, Gonzalo Torres, Norman Pichardo o Juan Gallegos. Pero si hay una brújula viviente en este negocio, ese es el Dr. Eduardo Peña Triviño. No necesita presentación ni favores: su trayectoria habla por sí sola. 

Dicho este preámbulo, (quizá un poco largo),  hoy el mundo de los seguros me resulta, por momentos, insolente y desleal. Insolente con el asegurado honesto, y desleal con aquellos asesores que, sin tener obligación contractual alguna, han defendido con uñas y dientes la honorabilidad de sus clientes en momentos críticos. He visto a brókeres meter las manos al fuego por sus asegurados cuando un incendio dejó en cenizas el único bien de valor de una familia. Y, después de lograr la entrega de los

cheques de indemnización; en lugar de un reconocimiento personal, recibir un "pase por caja" como si se tratara de una propina por haber hecho bien  su trabajo.

El Fraude de las promesas 

Y es que no todos los brókeres son aquellos de apellidos rimbombantes o aquellos con  sociedades bajo el tapete con bancos. Algunos, los verdaderos, hacen su trabajo porque creen en la profesión y en el compromiso con sus clientes. Por eso, cuando un asegurado prospera gracias a la gestión de un asesor honesto, lo mínimo que se espera es lealtad y gratitud. Pero no, es mucho pedir,   en algunos casos la memoria es corta y la tentación de los "nuevos amigos simpáticos" es más fuerte que el reconocimiento a quien se jugó la camiseta cuando nadie más lo hizo. Como decía mi padre, la ingratitud no merece ni un cuarto de metro cuadrado en nuestra civilización. Porque el ingrato no solo olvida: es desleal, carece de palabra y juega al mejor postor con dos naipes bajo la manga. Pero, en mi experiencia, jamás imaginé el escarnio sufrido por quienes solo han demostrado profesionalismo en su carrera. Es triste ver cómo quienes ayudaron a construir riesgos hoy sólidos y protegieron fortunas,  son hoy desplazados por el servilismo de la figuración.  Este caso me las deja claras las cosas los protagonistas, y el horizonte enorme que es la ingratitud.   Hasta el próximo blog. ED

Crédito Fotografías:  Google Images   IA.

Fuentes:  Propias 

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SEGUROS DE SALUD; BIENVENIDOS A LA TERCERA EDAD.

 Seguros de Salud: Bienvenido a la tercera edad

El mundo de los seguros de salud está conmocionado. El reciente asesinato del CEO de United Healthcare, Brian Thompson, ocurrido el 4 de diciembre de 2024 en Nueva York, sigue bajo investigación. Luigi Mangione, de 26 años, ha sido identificado como sospechoso. Su captura ha revelado evidencia adicional, aunque los motivos del ataque aún no se esclarecen por completo. [Fuente: La Voz de América].

                                  

Este caso ha puesto de manifiesto la complejidad y tensión que rodea a la industria de los seguros de salud. El periodista investigador y escritor Andrew Tobias,  ya había denunciado estas prácticas en su libro Los banqueros invisibles (Planeta 1984), censurado en Estados Unidos después de circular durante tres años. En él, Tobias describe a las aseguradoras como "máquinas de negar pagos", calificando al seguro como "el juego más grande del mundo". Su obra detalla cómo estas compañías están diseñadas para minimizar indemnizaciones, lo que genera una desconfianza creciente entre los asegurados.

Cuentas de servicios que no esperabas.

             

En Ecuador, el panorama no es muy diferente, especialmente para los adultos mayores. Los asegurados suelen enfrentarse a condiciones abusivas. Una de las prácticas más criticadas es la exclusión de enfermedades preexistentes, aún cuando estas solo pueden ser diagnosticadas por un médico. Además, los hospitales y clínicas están limitados a brindar atención por periodos cortos (30 o 45 minutos), obligando al paciente a pagar por exámenes adicionales que muchas veces resultan en exclusiones permanentes de cobertura.

Ejemplos de exclusiones abusivas

Un aumento temporal en los lípidos debido a una comida grasosa puede resultar en la exclusión permanente de "hiperlipidemia mixta" si el asegurado cambia de compañía. Incluso cirugías irreversibles, como una histerectomía total, pueden dar lugar a exclusiones de por vida, pese a que ya no hay órganos relacionados que puedan ser afectados nuevamente.

Incrementos de costos y reducción de coberturas

Cada año, las aseguradoras justifican aumentos en las primas debido al encarecimiento de los medicamentos y la mayor expectativa de vida. Sin embargo, esto se traduce en una doble penalización para los adultos mayores, quienes ven reducido su ingreso tras la jubilación. En algunos casos, las aseguradoras reducen la cobertura hasta en un 50% para mayores de 65 o 75 años, mientras mantienen las primas y deducibles elevados. En palabras simples: “te cubro la mitad, te cobro el doble”.

Fotografías de CEOS de Aseguradoras de Salud
Aparecieron en capitales de USA

Denuncias y casos alarmantes

Los tiempos de autorización para procedimientos médicos también son críticos. En una experiencia personal, fui ingresado en estado grave y la autorización de la aseguradora llegó cuatro horas después. Afortunadamente, pude acceder al tratamiento gracias a una tarjeta de crédito.

Según datos de la Superintendencia de Compañías, Valores y Seguros (SCVS), más del 64% de las reclamaciones presentadas son resueltas a favor del asegurado. Esto evidencia que muchas aseguradoras operan con criterios cuestionables que perjudican a sus clientes.

Reflexión final

El sistema actual permite diagnósticos incorrectos que luego son usados para negar coberturas. Personas diagnosticadas equivocadamente con cirrosis presuntiva, glaucoma o gastritis presuntiva ,ven rechazadas sus solicitudes de revisión. Como advirtió Tobias, algunos departamentos de auditoría médica no cuentan con personal calificado, sino con empleados poco preparados que siguen instrucciones estrictas para minimizar pagos.

En Estados Unidos, el caso Mangione ha encendido alarmas. Si no se implementan cambios significativos en la industria aseguradora, podría surgir una situación similar en Ecuador. La indignación crece, y las aseguradoras deben recordar que están aquí para proteger, no para abusar. ¡Hasta la próxima entrega! ED. 

Crédito fotos: Getty Images,  Google Images

Fuentes: La voz de America, CNN News, BBC, SCVS.

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MAS ALLÁ DE LOS NÚMEROS

 

Seguros Equinoccial y Ecuatoriano Suiza

una transacción más allá de los números.

La adquisición de la parte mayoritaria de acciones de Seguros Equinoccial S.A., a Ecuatoriano Suiza de Seguros S.A., recientemente anunciada el dos de octubre de 2024 en horas de la noche, realmente toma con algo de sorpresa a los clientes, agentes y colegas de profesión.  Expreso “algo”, porque los que estamos en el medio y analizamos un poco el comportamiento del mercado, sabíamos que Ecuatoriano Suiza (E.S.) cocinaba desde hace algún tiempo su empresa para tenerla lista a un “Take over”, esto significa ser adquirida por otra,  tal como está.

Hace poco, en la pandemia del COVID19 Equivida, una compañía hermana de Equinoccial,  tuvo que necesariamente ser absorbida,  ya que había dejado de tener el margen de solvencia y suficiencia operativa,  para ser objeto de un “Take over” de parte de su hermana Equinoccial, que ha sanado las heridas financieras con absoluta suficiencia en su propósito principal.

Pero,  ¿Quién comprará Ecuatoriano Suiza en realidad?, pues más allá de las cifras, que serán objeto incluso de pagos a terceros todavía involucrados de la antigua adquisición, hay un interés más profundo en esta diligencia profesional y no se trata de solo la compañía como tal, sino el prestigio logrado por esta en sus años de operación. El Grupo Futuro que lo lidera Don Roque Sevilla, desde mucho, ha sido un exitoso empresario en todo aquello que se lo propone, con su génesis en Otecel (Movistar) conocido como Grupo Telefónica en el mundo, luego el bróker de seguros que ha liderado la tabla de gananciales de comisiones por décadas, Tecniseguros, para inmediatamente emprender con Equinoccial, una no menos exitosa gestión económica y esto deriva a dos empresas destinadas a complementar el trabajo en el mercado asegurador abriendo cada vez más caminos, así nace Equivida, Actuaria, Salud S.A. Cía. De Medicina Prepagada, a la fecha con un liderazgo y facturación de algunos dígitos. Sus empresas complementarias son Veris, Hospital del día y sus laboratorios bioquímicos y de imágenes, toda una inversión.  Fuera del campo de seguros, está Metropolitan Touring,  una empresa que hace  turismo a Galápagos en forma mayoritaria, que involucra hoteles, en Quito en Galápagos y barcos.  Estas empresas son las que conocemos la mayoría de los mortales, vaya usted a saber si hay más. Se especula una relación con algún banco importante de la sierra, del cual no tengo pruebas, pero tampoco dudas.  Su mayor rango de influencia está clarísimo, era la zona interandina y Quito su cuartel general.

E.S. a cambio tenía un grado de penetración importante en el mercado de costa, y sobre todo gozaba de la herencia de un nombre impecable, heredado por sus fundadores, señores, Salas, Feller, acompañados siempre por Don Galo Calero, quien fue un pilar en la aseguradora por años, luego Don José Salazar B., ostenta un sitial de expectativa en el tablero de ajedrez de la actividad aseguradora, con los primeros lugares, en primas, resultados técnicos, y utilidades de ejercicio, y una suscripción de riesgos muy bien manejada por el equipo liderado técnicamente por Octavio Sarmiento. No nos cabe duda, que cuando se compró E.S. en su principios al Banco Bolivariano, había un pronóstico de Take over en sus objetivos principales, objetivo finalmente conseguido.

Para Seguros Pichincha, y Chubbs, que ostentan todavía los lugares más cercanos a las dos aludidas en el post, será todo un reto superarlos, sobre todo en innovación, porque podemos estar de acuerdo o no, con quienes a partir de hoy pasan a ser el referente en seguros en nuestro mercado, ellos tuvieron la cualidad de no dejar de innovar, arriesgar, incluso a costa de pérdidas en muchos casos, el objetivo trazado, y convertirlo en modelo exitoso, Salud S.A. fue un claro ejemplo de lo aseverado. 

Finalmente, en mi opinión el Grupo Futuro puede estar apuntando a tener un próximo “Take over” en el quinquenio venidero de cualquier grupo transnacional,  con gananciales que engrosaran P&G de su ya exitosa gestión en nuestro mercado. Desde este tintero van nuestros deseos de éxito y prosperidad, en las metas que se tracen y sean de beneficio para nuestro mercado asegurador que mucho necesita de esto, innovación, pero también equidad, y transparencia. Hasta el próximo post ED.  

EN BUSCA DEL SEGURO BARATO

 

 

El seguro más barato ¿es el mejor?  Muchas personas que toman seguros para proteger sus negocios, comercios, factorías y bienes personales no se hacen esta pregunta antes de tener una decisión con cual compañía asegurarse, y esto no es una suposición, es un hecho.

Veamos que piensa al menos el 70%* de ellos.  Lo primero que piensan es tener un abanico de al menos 3 o 4 propuestas para ver sus costos y comparar sus coberturas, luego ven los deducibles, y paso siguiente con su asesor en frente le ordenan “nos vamos por la más económica”. Muchos de ustedes lectores dirán tomó la decisión acertada, y no es así.  Al momento el mercado asegurador, tanto los de salud, vida como propiedades, ha entrado en una especie de estado de canibalismo, todo el mundo quiere ser “Bróker”, y todos ellos a la hora de ganar una comisión indican que su compañía de seguros “cubre todo”, lo cual es una mentira.

La decisión acertada sobre una compañía de seguros tampoco está en el ranking de la SCVS como la que más prima tiene, recordemos que Seguros Sucre fue la que más facturó en su momento y no necesariamente era la compañía ideal para poner a proteger sus activos, los cargos en esa empresa eran políticos, y consecuentemente podrían existir cambios de un momento a otro en la dirección de la empresa, tampoco está situada en la que más siniestros paga, esto solo indicaría que tienen un departamento de suscripción de riesgos bastante pobre para identificar las probabilidades de ocurrencia de un reclamo y al contrario puede ser un foco rojo que se prende por apetitos de primas nuevas para tapar huecos de ejercicios anteriores.

En mi opinión profesional luego de años de ejercicio, es que la mejor empresa, es la que tiene el mejor respaldo en sus cifras de reaseguro, la que tiene menos cuentas por cobrar, que indica que el dinero está en casa y no afuera, y la que tiene menos compromisos o deudas que atender, lo que sería un indicador similar al anterior. Dicho esto no esperemos que la mejor compañía sea la numero 1 en primas, o siniestros, que tal si miramos el patrimonio de la empresa, revisamos sus reservas e inversiones tanto obligatorias como potestativas, y lo más importante la seriedad y trayectoria de quienes manejan la empresa, entonces estaremos frente a lo acertado. Si un asesor de seguros no cuenta con estas herramientas estás listo a cometer un error,  que será visible a la hora de liquidar un siniestro mayor y por ende puede causar daño a tus finanzas, es hora de escoger a gente con trayectoria, experiencia y seriedad,  tanto en las aseguradoras como en los intermediarios, algunos venden pólizas, otros promesas que no se cumplirán. Tenga cuidado!  Antes de concluir una leyenda urbana sobre los seguros, un dueño de una planta se jactaba siempre en sus reuniones con amigos que él no creía en los seguros, que eran muy caros, y por ende prescindía de tomarlos, el día que su negocio sucumbió en un gran incendio de su ciudad, uno de sus amigos le dijo textualmente “el seguro que no se toma es el más caro” porque pagas todo el siniestro”, y la cama mas cara no es la de un hotel en Dubái, es la cama de una Unidad de Cuidados Intensivos, donde puede estar la persona mas querida.   Hasta aquí el presente Post ED.

 

 

*Fuente Insurance Analyticsec S.A. 
Créditos: Imágines, Google Images, Getty Images.

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¿SE DEBE NORMAR LA MEDICINA PREPAGADA?

 

Los seguros médicos que han cobrado auge en los últimos años, cada vez se ponen mas complejas sus reclamaciones.  Dicho esto en encuestas a boca de prestador de servicios médicos, personal de apoyo como tecnólogos y médicos que laboran en los mismos centros se quejan de la mala predisposición que tienen las aseguradora para con los asegurados y ellos.

Esto sucede por la falta de interés de normar el mercado de servicios de salud privada que llega ya a centenares de millones en primas anuales, con tablas válidas de honorarios y gastos medico-hospitalarios que sean razonablemente equivalentes entre Quito, Guayaquil, Cuenca, Manta y otras ciudades, hoy la diferencia de costos de una ciudad a otra puede ser hasta de un 30% mas cara.  Habría que sumar que la mayor parte de reclamaciones que resultan fraudulentas se dan en Guayaquil, donde los médicos abusan de la libertad de honorarios para cobrar en forma abusiva.  Todo esto va en contra de la actividad aseguradora, precisamos de una normativa que incluya el Ministerio de Salud y una  Superintendencia dedicada solo a regular esta actividad.  Hasta el próximo post. ED

Créditos foto: TPI Google Images  

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SEGUROS DE SALUD: DEDUCIBLE ALTO VS PRIMA MENOR

 DEDUCIBLE ALTO VS PRIMA MENOR

 

Este es un dilema o una duda financiera que muchos asegurados o futuros asegurados se plantean ante la subida de los costos de seguros. Aquí hago algunas precisiones que he visto pasar en mas de 50 años de experiencia representando a muchos asegurados por años donde tuvieron cambios  en sus ingresos per cápita.

1.- El deducible alto no te inhibe de los gastos mas importantes de la medicina media, ¿Cuál es esta?, una apendicitis, 7.000 dólares, una hernia o  por caída en un deporte en la columna vertebral 12.000 dólares, alcanzas a reembolsar 2mil. Un tratamiento largo de insuficiencia respiratoria alérgica, mas de 7000 dólares al año, la prueba esta en 3.5 mil dólares, una insuficiencia renal como consecuencia de una diabetes cuesta mas de 4.5 mil dólares por mes, dependiendo del grado, sin contar con otros elementos.  El deducible alto obliga a pagar la medicina media al asegurado,  que es la mas frecuente. 

Nadie está vacunado contra un accidente 

2.-"El deducible alto lo cubro con mi póliza local". Es una mentira verdadera.  Esto significa que someterán el pago de una dolencia a un deducible local, luego al tratamiento local, difícilmente llegarán al deducible mayor de 10 mil.   Luego tenemos que plantearnos si ¿para siempre vamos a ser empleados con ese beneficio? ¿O en su defecto nos independizamos, emprendemos  y ahorramos el beneficio porque tenemos el mayor? Lo único cierto con estadísticas en mano es que a los números y experiencias nos hacen conocer es que entre los 35 y 45 años pasan cambios profundos en la economía de las personas, el primero; el cambio de actividad laboral, con mas o menos beneficios, el inicio de una nueva actividad donde cuidamos mas el gasto que las ganancias, y finalmente luchamos ya con la incertidumbre de hijos mayores expuestos a riesgos mayores.  Estos no alcanzarán la medicina catastrófica tras los 10.000 dólares, siempre se entramparán en los 5000 o un poco mas, pero no los 10.  Es la estadística que mas gananciales les da a las aseguradoras, porque normalmente el asegurado nota algo que es difícil de negar, “nunca uso su seguro internacional o catastrófico, entonces para que lo tengo”, conclusión le regaló a la aseguradora 4 años quizá 8 o mas de primas que se resolvieron de dos maneras, con un seguro local o con un bolsillo de papá y mamá para solventar el tema, con un agregado, los intereses, y los costos sin limite que aplican los establecimientos encargados de brindar servicio a los asegurados a su libre albedrio, pues no hay tabla reguladora que respete costos médicos cuando no hay seguro.

Las enfermedades crónicas: las mas caras. 

3.- La solución no está en el extremo de los lados, al contrario tampoco, es decir en el menor de los deducibles, la solución está en el centro un deducible asequible al bolsillo 5000 dólares, prima asequible, (no es mas que una farra en temporada), y sobre todo la seguridad que puedes chequear a tus hijos y a toda la familia,  con la certeza que la cobertura contratada tendrá más vida útil y mas uso que la que emprendes tener, por ahorrar unos cuantos miles de dólares, que en una cirugía catastrófica se hace humo y desaparece para convertirse en gasto obligatorio.  Un par de cosas para recordar, "La cama mas cara no es la de un hotel en Dubái, o la de un motel 5 estrellas con ataché, craza equivocación es la cama de un hospital de alguien con algo serio" f: autor, además pensemos algo muy interesante, los pasillos de las clínicas mas especializadas del mundo, tienen como garantía la venta de casas de campo, en balnearios, autos de alta gama, pulverización de cuentas de ahorro y ahora ultimo, liquidación de fideicomisos heredables.   Hasta aquí el presente post ED.

Fuentes: Estadísticas: INSURANCE ANALYTICS EC. S.A. 
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