Franquicia, Deducible, conceptos prácticos.

Algunas personas me han consultado acerca de lo que es el deducible, la franquicia y la franquicia deducible.  Pues bien, se trata de conceptos similares, que tienen un fin común, como es el de que cada asegurado asuma a su costo los costos de sus perjuicios asegurados hasta un monto o porcentaje.  Trataré de definir los conceptos.

Franquicia; generalmente es el valor que debe consignar (pagar) el asegurado ante la compañía de seguros a la presentación de su reclamación.  La aseguradora luego del pago tiene que proceder con la liquidación que corresponda al caso.  

Deducible; es la cantidad que se deduce o substrae de una liquidación de reclamo, es decir, la aseguradora procede en todo momento a liquidar el reclamo y una vez obtenida la cifra definitiva de pago se resta el deducible en beneficio de la aseguradora. 

Franquicia Deducible, la aseguradora puede optar por cobrar antes o deducir de la liquidación. 

Sin embargo es necesario aclarar que existen deducibles/franquicias, absolutos y relativos.

Los absolutos corresponden a cantidades fijas comúnmente usadas en el ramo de vehículos, robo y fidelidad, ergo $250.00 por cada accidente.

Los otros, relativos, responden a una cifra porcentual, generalmente vinculada con el monto asegurado o con el monto del siniestro, teniendo topes máximos y mínimos, que en este caso son cifras, ergo; 2% del valor del reclamo, mínimo 250 dolares, máximo 600 dolares.  

Una regla para el corredor de seguros , a mayor deducible o franquicia menor sera siempre la prima a cobrar al asegurado.  Hasta el próximo post

"Sólo una planta presenta problemas serios o estructurales tras la catástrofe: las instalaciones en Gunma de Fuji Heavy, fabricante de Subaru. El resto ha reabierto o planea hacerlo pronto, ya lo hizo Bridgestone. Honda, Mazda y Daihatsu piensan hacerlo el domingo. Toyota espera reabrir siete plantas hoy y otras 21 seguirán detenidas hasta el martes."
La industria automotriz representa un 17% del PIB nipón, que en 2010 bordeó los US$ 6 billones. Pero además es clave en la industria a nivel global, pues sólo en 2010 los envíos de autos sumaron US$ 113.000 millones (57,2% más que en 2009), mientras que las partes de vehículos totalizaron US$ 38.000 millones (53,1% de alza respecto del año anterior).
Las pérdidas son grandes. Toyota las estima en 40 mil vehículos por día, unos US$ 72 millones diarios prevé Goldman Sachs. Honda dijo que dejaría de producir 16.600 unidades y Daihatsu calcula que serán 3.200 unidades menos al día.  (Fuente: La Tercera, por Miguel Bermeo).
Con estas cifras, las aseguradora Niponas que tienen su soporte en las reaseguradoras del mercado europeo e inglés, se aprestan a enfrentar el calculo de la mayor indemnización colusoria en el ramo de Lucro Cesante como consecuencia de la póliza de Daños a la Propiedad o Incendio. 
Un actuario y liquidador inglés anticipa perdidas de miles de millones de dolares, que solamente podrán ser definitivas después de 24 meses, ya que la paralización aun no concluye.   Hasta el próximo post. 

Costos del terremoto de Japón

Luego de pocas horas de ocurrido el terremoto de casi 9.8 grados en la escala de Ritcher, el mismo que incluyó a un tsunami de magnitudes catastróficas para el archipiélago Nipon, las principales oficinas de los reaseguradores mas importantes del mundo empezaron a sufrir las "replicas" de la catástrofe japonesa, reflejada en sus economías.  Para comprender el fenómeno de "consecuencia de afectación directa", es necesario indicar que las principales compañías de seguros japonesas, basan sus contratos de reaseguros mas importantes, esto es los catastróficos, en reaseguradoras europeas, como AXA, ING Gruep, Swuis re, entre otros.  La mayoría de los contratos que se negociaron fueron de Excesos de Perdida, conocidos como XL, y alternativos de Stop Loss, o catastróficos directos.  

Esto significa en buen romance, que las perdidas que asumirán las aseguradoras japonesas estarán limitadas a los contratos de reaseguros vigentes a la fecha en sus capacidades de asunción de riesgos directos derivados de dos eventos catastróficos, terremoto y tsunami.   Tokio Marine, la mayor aseguradora de Japón declaró  que su patrimonio se encuentra a salvo, sin embargo, comprometió sus resultados financieros en al menos un lustro debido a los daños que se tienen que absorber en la primera capa de reaseguros.   Tahisho Marine & Fire, otra aseguradora indicó que no descartan la posibilidad de invocar a un salva taje por parte del gobierno para aliviar las perdidas que tendrían en este año. 

En Europa el animo no puede ser peor, veamos los números que observa la bolsa internacional de las principales reaseguradoras de europa, todas concurrentes al Lloyd´s de Londres: 

• Munich Re, registra una caide del 4.5% de sus acciones
• Generalli, el mayor asegurador y reasegurador de Italia en cambio un 2.5% 
• A cambio Swiss Re, uno de los mayores profesionales del reaseguro del mundo cayó un 6%
• Allianz, un gigante de reaseguros de casa matriz en Irlanda cae 2%
• ING Groep, se desplomó 1%.

Además de lo dicho, el indice del SXIP (que regula la industria del seguro), retrocedió al menos en un 2% según un analista que tomó a Reuter como fuente.

MarketWatch, observa a cambio, que los CDS (Credit Defoults Swaps)  de Swiss Re se han ampliado 10 puntos básicos, hasta 125, a cambio Munich Re lo han tomado en 11 puntos y hasta 127, algo inedito en los mercados tradicionales.

Pero las preocupaciones en Europa aun no cesan, están por verse los resultados mas importantes que sin duda cuantificaran perdidas en segmentos nunca antes afectados, me refiero a los riesgos Nucleares que están suscritos por la comisión de este especial ramo de seguros con sede en Ginebra y que espera que el Gobierno de Japón indique cuales y a cuanto ascienden las cifras por los daños en los reactores nucleares.

Se estima que en Lucro Cesante, por causas cubiertas por las pólizas de propiedades o incendios, las cifras lleguen a limites colusorios nunca antes vistos por los aseguradores locales y los reaseguradores internacionales que recién estaban saliendo del desastre chileno. 

Un portavoz de la bolsa indicó: " no hay motivos que sugieran que las bolsas vayan a derrumbarse, la tendencia de fondo del mercado es que siempre existirán compradores..." 

Losw resultados finales no se podrán  conocer hasta después de unos 6 meses en que las firmas de ajustes y peritaje de seguros muestren los primeros valores que deban de asumir las aseguradoras, mientras tanto, los grandes apostadores de Londres, se aprestan a depositar en la cuenta del comité de perdidas los primeros millardos de dolares, hecho que sin duda constituirá un nuevo récord para Lloyd´s.   Hasta el próximo post.

Fuentes:  Reuter´s , Market Watch.

Crédito fotos: Google images. 

Copyrigths, Gustavo Zevallos all rigths reserved 2011.

El Slip es el documento mas importante de una cobertura de reaseguros.  Veamos cuales son los elementos mas  destacados de este documento (que no es tan conocido, ni siquiera en el medio asegurador), de suerte tal  que podamos darle el valor técnico y de aval que posee.

El Slip es una cobertura que se gira por parte de los reaseguradores concurrentes, para un riesgo especifico i a la compañía de seguros Cedente o reasegurada, en nombre el cliente a quien se está garantizando la cobertura.  Ejemplo, el asegurado es Aerolíneas Argentinas S.A., la compañía de seguros local es Seguros Rió de la Plata, el Slip rezará cobertura emitida a favor de Seguros Río de la Plata por el riesgo asumido de Aerolíneas Argentinas.

El documento debe de contener toda la información del riesgo asumido, así como también sus condiciones de cobertura, que se redactaran en las primeras paginas, donde además constaran los plazos, sus tasas y costos, forma de pago y Condiciones Generales y Particulares en que se ha hecho la garantía de reaseguro.  

La firma del "Líder Reasegurador", que es el tomador del porcentaje mas alto del riesgo, debe estar presente en cada hoja del documento, y finalmente firmado al termino de este, con el porcentaje de aceptacion de riesgo con el que participa.  Una lista con los nombres y porcentajes de participacion de cada uno de los suscriptores del riesgo es indispensable o de lo contrario el documento es nulo.

La mayoría de los Slips, son redactados en dos idiomas; ingles como lengua nativa del Reino Unido y de la oficina de firmas de suscripciones =London, Signning Office, por sus siglas en ingles,  y otra en el idioma nativo del dueño de la cobertura.  Siempre, y es condición ineludible, se deben de presentar, tanto el documento en ingles como en español, debidamente notariados y apostillados en el país de origen del documento, seguido por los registros de cada uno de los reaseguradores participates.  Un notario debe dar fe del acto.

Este Slip, tiene y debe se el "mirror face" o imagen de la póliza que emita la compañía localmente en beneficio del avalado por la póliza.  Si existiere alguna diferencia entre el Slip y las condiciones de la póliza local, significaría que la aseguradora local estaria asumiento en riesgo propio alguna de las coberturas que no están contempladas en el documento de garantía.   El mercado de reaseguros internacional, conoce en extenso que ciertas compañias locales modifican las condiciones, costos y coberturas de los Slips que les han sido emitidos.   Es practica común que el gerente de riesgos de una planta, o de una aerolínea, mantenga cosntante contacto con sus reaseguradores, puesto que a la postre, la compañía local solo suscribe una proporción mínima que puede ir desde el 0.5 por ciento hasta un 6 por ciento.  He ahí la importancia de este documento, imprescindible para el asegurado a la hora de comprar una cobertura.  Hasta el próximo post.

Creditos de logotipos:  Allianz RE, Swuiss RE, Munich Re.  Google images.

De regreso al tintero de seguros

Desde el día 16 de febrero de 2010, dejé de escribir por motivos de mi vinculación como Asesor de Seguros del Ministro de Defensa Nacional, Javier Ponce.  Culminada esta etapa, me apresto a tomar nuevamente la pluma para compartir con mis seguidores de esta asignatura (seguros), nuevamente los conocimientos que pueda tener, en procura de mejorar el nivel técnico de la actividad.  Entonces estoy de vuelta, nuevamente.

Póliza de Fidelidad, como proceder en caso de reclamos.

La póliza de fidelidad es una de las mas delicadas en su manejo y administración, tanto por parte del asegurado como por el de la compañía de seguros, sin embargo el 85% de las reclamaciones presentadas fracasan debido a incumplimientos por parte del afectado en los  trámites y pruebas que debe someter a consideración.  La fidelidad cubre todo tipo de perjuicios que se pudieran perpetrar en contra de los intereses del tomador o dueño del seguro, siempre y cuando el actor del delito sea su empleado, contratado, o preste servicios que estén descritos en forma específica en la póliza. 

En aquellos contratos en los cuales se afianza o garantiza una actividad económica, como en el caso de los Agentes Afianzados de Aduanas, o funcionarios públicos que tengan obligatoriedad de presentar esta garantía, la póliza tiene un cierto números de variables que se analizarán en otro post.  La generalidad de los reclamos son derivados de faltantes de inventario, actos deshonestos de los empleados, y robos sistemáticos que terminan con daños colusorios de gran cuantía en perjuicio de los garantizados.  Trataré de ilustrar como llevar de la mejor forma posible una reclamación para ambas partes, y evitar de esta manera cualquier aspereza que se pueda presentar en el transcurso del proceso. 

• No importa que su póliza sea de tipo  Blanket o Nominativa, debe de tener el listado de los empleados al día, con sus respectivas notas de aporte al IESS, certificados de filiación, o contratos de trabajo en caso de que no sean trabajadores a tiempo completo.  Siempre tendrá que ofrecer a la aseguradora la prueba que aquel que cometió el delito es su empleado o relacionado.
• En caso de obreros o personas contratadas por servicios prestados o labores eventuales, el asegurado tiene la obligación de incluirlos bajo nómina asegurada, describiendo su ocupación, caso contrario no hay cobertura.
• Tan pronto como conozca del delito, denúncielo ante las autoridades competentes.  Con el patrocinio de un abogado debe de establecer una acusación particular en contra del o los presuntos autores del delito.
• Debe de solicitar una investigación de los hechos, no solamente por el ministerio público, debe hacer todas las investigaciones contables, auditorias de procedimientos necesarias a fin de dar con los culpables.
• Debe solicitar en forma inmediata un Visto Bueno en contra del o los presuntos perjudicados a fin de que sean despedidos sin perjuicios laborales para la empresa, y liquidarlos acorde la ley.  No pueden mantener sus puestos de empleo los implicados en perjuicios a la empresa. 
• Elabore un inventario de sus pérdidas, en este debe incluir el histórico de los inventarios de la cosa perdida para demostrar su existencia a la aseguradora.  Esto no es cuestión de desconfianza de la compañía de seguros es soporte de la pérdida.
• Elabore un informe en el que conste la historia laboral de los implicados, desde su fecha de contratación hasta el momento del reclamo.
• Debe confeccionar informes de los responsables de las custodias de sus inventarios, ergo bodegueros,   contadores y desde luego el departamento o compañía encargada de la seguridad.
• Solicite de la compañía o autoridad, el informe final de las investigaciones, sin este documento no se puede proceder a dar con el origen del delito.
• Cuantifique sus pérdidas.  Aquí un punto importante, las pérdidas son valuadas a costos de inventario, no pueden contemplar utilidades ni costos adicionales que se agregan como el de bodegaje.

Finalmente recuerde, cuando usted reciba el pago de la aseguradora, ésta puede seguir tantas y cuantas acciones sean necesarias para recuperar el valor pagado, dentro de las instancias que le permita la Ley. 

Se anota que la aseguradora puede iniciar investigaciones desde el momento que es avisada, y la colaboración del asegurado es esencial en el manejo del reclamo, sin embargo se estima que por ningún motivo estas investigaciones deban de superar los 90 días calendario, visto que en este tipo de pólizas el resultado de las investigaciones es un documento habilitante y de soporte, se debe de tener paciencia y cooperación para con los investigadores a fin de evacuar la reclamación cuanto antes.










Crédito fotos: Google Images.






Copyrigth GZB 2.010 all rigths reserved.

El trámite que debe hacer en los casos de ratería.

Si usted es una de esas personas que es victima de un acto de ratería en su carro y le ha pasado algo como esto;   le robaron el equipo de sonido, ropiendole las ventanas, o se le llevaron la computadora del auto (me refiero aquella que hace funcionar el mismo, llamada cerebro), o lo que es peor, encontró que estaba sin llantas, aros, batería y esa larga lista de etcéteras, pues bien, debe hacer esto cuanto antes.

• Tome la mayor cantidad de fotografías que pueda de los daños del auto, debe incluir una foto de frente y otra de perfil.
• Haga una lista de los objetos robados, y hágalos valorar en donde el concesionario de la marca del vehículo o donde el distribuidor de los accesorios, según sea el caso.
• Cuando tenga esto, que debe ser en horas, vaya a la Fiscalía y denuncie el hecho bajo el cargo de robo agravado o hacto de ratería.  En esta denuncia, indique dirección y circunstancia del hecho.
• Acerquese a las oficinas de la aseguradora con el vehículo y solicite una inspección de los daños, indicándole al inspector la magnitud de estos, pero jamás exajere, los inspectores notan inmediatamente cualquier situación en este sentido.
• Llene el aviso de reclamación al que adjuntará: a)Copia original de la denuncia; b) copia original de todos los accesorios cotizados c) valor aproximado de la mano de obra del taller que se encargará de arreglar el vehículo.
• No oponga resistencia si la aseguradora desea hacerse cargo de todos los daños en sus talleres autorizados, ellos tienen, generalmente, contratos con todos los concesionarios a fin de satifacer a los asegurados y tienen convenios para obtener mejores precios.  Acepte, pero exija un plaza razonable.

Cuando halla concluido con este vía crucis, tome las cosas con calma por que la aseguradora le pedirá en algunos casos el documento del resultado de las investigaciones de la Fiscalía.  No proteste y obténgalo, mientras mas rápido, mejor, por que podrá sacar su vehículo.  Cuando ya halla entregado todo, pida la liquidación del reclamo al departamento de siniestros, ellos se lo calcularán rápidamente para que pueda abonar el deducible o franquicia, según sea su caso.   Vaya a retirar su auto, ojo no estará como antes en muchos casos, revise, y si no está conforme y necesita llevárselo, hágalo dejando una nota aunque sea manuscrita en el taller indicando sus diferencias, podrá hacer la observación a la aseguradora para que dejen el vehículo a su entera satisfacción, este derecho esta contemplado en las condiciones generales (letra chiquita) de todas la pólizas de vehículos, finalmente guarde todos los comprobantes y referencias de los nuevos accesorios revisando que se hallan declarado en su póliza de vehículos.  Hasta el próximo post.  ...///...