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jueves, 20 de agosto de 2009

Seguro de Incendio: Que es el manzaneo?







El seguro de incendio tiene muchas formas de suscribirse, una de las mas elementales en épocas en que no existía la internet nos ponían a los suscriptores de la época a revisar los planos de la ciudad para poder dar un "manzaneo" positivo. Pero en que consistía esta practica?. Simple, en un plano se ponían alfileres de color en aquellos riesgos que se tomaban con el propósito de no asumir riesgos mas allá de la pérdida máxima posible en un evento, si no se hacia este ejercicio, podría darse una pérdida colusoria en contra de la compañía aseguradora por un número importante de casas, fábricas, comercio, etcétera, en caso de suscitarse un incendio en esa locación de proporciones.

Hace algún tiempo las construcciones eran mayoritariamente mixtas, (cemento y madera, o cemento, madera y caña), materiales altamente combustibles. Los incendios en los primeros años del seguro por contrato independiente, cuando se producian generalmente eran de carácter contaminante a los locales o viviendas, ubicadas en sus vecindades, y, mas de una ocasión, las aseguradoras se vieron en la dolorosa situación de atender obligaciones por siniestro a mas de una de las mencionadas. Consecuente con estos hechos, un grupo de suscriptores de Boston, crea el mecanismo del "manzaneo", que no es otra cosa que llevar un registro grafico de cuanto se tiene asegurado en una manzana. Adicionalmente al dato descrito, existía un registro de calidad de riesgo, esto es, si lo asumido era de primera, segunda o tercera categoría de acuerdo con el material de construcción. Con el tiempo, en la post-guerra del 40, se comenzaron a llevar estadísticas aun mas exactas con respecto a los contenidos. Estas medidas tendieron en todo momento a tratar de aislar aquellos negocios que tuvieran materiales inflamables o combustibles derivados del petróleo, sustancias azorosas, pues, de nuevo, la vecindad de ellos también era un factor de propagación.

En la actualidad las empresas aseguradoras, basadas en técnicas, ahora académicas, llevan un sistema de mapa virtual de los riesgos asumidos con etiquetas o tags que indican todos los detalles y montos asegurados. Esto conduce a la salud de una compañía de seguros, pues al llevar un "manzaneo virtual" adecuado, evitará tener que soportar pérdidas importantes por tener mas de un riesgo asegurado sin darse cuenta. Será una herramienta elemental pero importantísima para evitar la perdida colusoria en un evento. El "manzaneo" trae como consecuencia en los años 50 la retro-cesión de riesgos con el propósito de optimizar la comercialización de las capacidades sanas de una aseguradora. Muchos reaseguradores importantes han destacado la necesidad de reimplantar el manzaneo nuevamente en los departamentos de suscripción de las empresas a las que garantizan. Es importante no olvidar este concepto, básico, insisto, pero de mucha necesidad. Hasta el próximo post. ...///...






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