2022 el sector asegurador y sus expectativas

 

El año próximo indiscutiblemente será un año en el cual el sector asegurador, léase; compañías de seguros, agentes, bróker´s y asegurados, estaremos a prueba de una nueva hoja de ruta que se trace en los mercados de reaseguro en el mundo.   La presencia de la pandemia (Covid 19 y sus variantes), inclinan el tablero al lado negativo de la economía, no tanto por la siniestralidad producto de la pandemia, sino por la falta de primas frescas que engrosen las cifras contables de las aseguradoras.  Habrá menos pólizas de seguro de transporte, pues la afectación del poder de compra de la población se ha afectado en forma contundente.  El turismo ha hecho un parón que no tiene paralelo en la historia de la actividad, esto trae consigo menos ventas en todos los aspectos, espacios de hotelería, consumo de alimentos y bebidas, ingresos a economía informal, etc.

Siendo el seguro una actividad barómetro, esto es si la economía se activa, los seguros reflejan esto en forma inmediata en sus resultados, cosa que no está ocurriendo.   Hay que agregar la sal y la pimienta de la política económica que aplique el gobierno, incluyendo el factor seguridad para el ciudadano.   La Seguridad es un componente indispensable para poder realizar cualquier actividad económica, sin seguridad se está a merced de perder cualquier esfuerzo de un emprendedor en segundos, comenzando por una cartera, celular hasta terminar en el asalto a una camaronera para robarse el producto de meses de labores y sacrificios.  No hablemos de los golpes de la pandemia que han costado ingentes cantidades de dólares a quienes lo padecieron sin un seguro médico privado y, tuvieron de atenderse por su cuenta en forma privada (muy costosa), o publica (deficiente).  Tenemos, en forma ineludible que resaltar, que las empresas de seguros de Salud y Medicina Prepagada han hecho pagos cuantiosos por la pandemia, y los siniestros en las compañías de seguros de vida también se multiplicaron afectando fuertemente a las aseguradoras.

Como cualquier bien que se compra en el mercado, el seguro mas barato no necesariamente es el mejor, contrariamente a lo que se supone, la calidad de un reasegurador cuesta un poco mas, y son costos que muchas veces los asegurados no están dispuestos a asumir, porque siempre consideraron al seguro un gasto.

Para el 2022, habrá cambios, se ha probado con suficiencia que el seguro mas caro es el que no se tiene, que la cama mas cara, es la del hospital, y que el seguro no soluciona el 100% de una perdida, pero te permite recomenzar, te ayuda a no fracasar en la eventualidad de un accidente, una enfermedad o un flagelo de magnitudes en caso de empresas grandes.  Creo que con la pandemia muere el ecuatoriano que piensa que “ a mi no me pasa nada”, se llama invicto,  porque ya enterró a un par de amigos, a su mamá, o vio que se le quemó el negocio a su proveedor, la única certeza es elegir compañías de seguros serias, manejadas por los mas capaces y honestos que los hay en el mercado en buena cantidad, y profesionalizar la intermediación con un ente regulador justo, competente en tiempos y respuestas y que no obedezca a ningún color o sabor político.   Desde este blog deseamos que el 2022 esté lleno de mejores logros en el campo de los negocios de seguros,  un feliz 2022 a nuestros lectores.  Hasta aquí la entrega del post. ED.

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SEGUROS SUCRE S.A., SUS RECURSOS

La disolución de una sociedad es un proceso mediante el cual determinamos su extinción. Sin embargo, la liquidación es el conjunto de tramites fiscales que lleva a cabo esta sociedad para poder cobrar sus cuentas, pagar sus pasivos, etc…fuente: [ https://www.tramitesfiscales.es/diferencia-disolver-liquidar-sociedad/´´]

En las economías avanzadas, como la de la Unión Europea, Estados Unidos, y sin ir mas lejos la de Israel, la figura que prevalece es el “Take Over”o  Compra de la empresa completa, que no es otra cosa que la valuación -en una compañía de seguros- de los activos sanos, y su contra parte aquellos que no lo son.  Esto darán como resultado, dicho sea de paso, parcialmente cuantos activos sanos tiene la compañía para vender a otra aseguradora interesada, y si tiene pasivos que son redimibles en el corto o mediano plazo vía recuperación con los reaseguradores, sobre sus cuentas de Recuperos de siniestros incurridos y pagados a sus asegurados, eso sí, antes de recibir los pagos de los reaseguradores, pero esto solo pasa en empresas que tienen solvencia financiera.   El presidente Lasso indica que hay que liquidar a Sucre, y creo que se equivoca, hay que extinguirla, y luego liquidarla.

La primera razón, Sucre tiene cartera sana de Pólizas de Vida correspondientes a las siguientes operaciones, Desgravamen Hipotecario (las más altas), Desgravamen de Créditos de Consumo, Desgravamen de Créditos por Sectores, Agrícolas, inmobiliarios etc., y Desgravamen de Crédito bancario crediticio automático  (tarjetas de Crédito), obviamente aunque no nombrado porque esta en consumo,  está el automotriz que ocupa un lugar destacado cuando se trata de financiamiento de vehículos nuevos adquiridos por el sistema Banca/seguros.   Estos son portafolios vendibles a cualquier aseguradora que desee crecer en el sector, como van las cosas el tema quedaría truncado.

La segunda, las operaciones no estatales de Banca/Seguros, que van desde la financiación de carteras o portafolios calificados de las financieras de vehículos hasta la de importaciones con cartas de crédito al exterior para financiar a la industria Camaronera, Bananera etc., que por abrir una cuenta en el banco corresponsal al que garantiza Seguros Sucre, se tiene que dar, la liquidación mata toda posibilidad de negociar con astucia, pericia y tranquilidad estos portafolios.

Finalmente, en tercer lugar, hay que extinguir los riesgos en curso, esto es siniestros que se están produciendo de manera gradual, daños en las hidroeléctricas, condiciones de roturas de maquinarias en las Termo-eléctricas Refinería de Esmeraldas, Amazonas, Sistema de Oleoductos, Estaciones de Bombeo de Gas Licuado de Petróleo con fallas hasta de suelos, que además no han sido todavía honradas.  Esto convierte en indispensable hurgar en a.- ¿Tienen reaseguro?  ¿De qué tipo?  ¿Es suficiente el reaseguro?, está pagado como debería al dia?,   b.- lo más crítico, hacer un balance de siniestros cubiertos contra aquellos que no están cubiertos a pesar que sus pólizas estuvieron pagadas, y hacer un inventario transparente de los procesos, con sus causas, examinando, desde las Necesidades, Pliegos y Partidas Financieras de cada institución del estado, con el correspondiente historial que tuvieron, para luego ir desembarazando a la compañía de aquellos riesgos y siniestros en curso.   Luego extinguirla de toda operación.   En la antigua institución reguladora de la actividad de seguros reposaron las liquidaciones de Seguros Los Andes, Seguros Continental, Amazonas Cía. Anónima de Seguros, sin embargo, estos procesos han tardado décadas en cumplirse, no creo que esa sea la postura del ejecutivo con respecto a Seguros Sucre.   Sucre tiene algunas cosas salvables, y debemos contribuir a que sus perdidas sean las menores dentro de las posibilidades.  Y los perjudicados no sean los inocentes asegurados, sino los que todos sabemos, pero eso es materia legal.  Hasta aquí el presente Post, <Hasta la próxima entrega. ED GZB Insurance Analytics All Rights Reserved.

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Fuentes: Gaceta Comercial 

 

 

¿PORQUE LOS SEGUROS PUBLICOS NO PUEDEN SER TRANSPARENTES?

 

Me voy a referir,  al Decreto del Ejecutivo N°155 promulgado el 12 de agosto de 2021 [fuente] (https://minka.presidencia.gob.ec/portal/usuarios_externos.jsf),  y que tiene por objetivo incidencia principalmente en dos aspectos: el primero a consecuencia de la  liquidación o finalización de las operaciones de Seguros Sucre S.A., con la prohibición expresa de contratar seguros para el Estado; la segunda, tiene que ver con la Contraloría General del Estado (CGE), en el sentido de no consentir este tipo de contratos más con Seguros Sucre y solicitar un informe de Pertinencia, sobre los seguros a contratarse los mismas que deberán someterse a un concurso público (licitación).

Parecería que eliminada la guarida de donde se cometieron un número de ilícitos con pólizas de seguros llenas de irregularidades, slips falsos, Cartas de Cobertura sin respaldo, el tema estaría terminado, pero no es así.

Me voy tratar de explicar de mejor manera, ´ ¿el Presidente quiere eliminar a Seguros Sucre S.A. o a las irregularidades que se cometieron en el ámbito de la contratación pública de seguros?  Yo estoy en la convicción, -al menos eso creo- que el Presidente lo que desea es transparentar la contratación de los seguros del Estado, con cualquier compañía que se dé y gane lícitamente un concurso, sin perjudicar al estado ni favorecer a ningún intermediario o compañía, sea esta de seguros o reaseguros.  Pero esto no puede ocurrir por la forma como ha dejado planteada las cosas.  

Veamos, si para que una empresa de seguros pueda ganar un concurso de Condiciones de Cobertura y sus Costos no presenta, ni los Slips que respaldan la propuesta, ni los costos que la sustentan, ni las condiciones que se solicitan en los pliegos, bases y necesidades expuestas a licitación  por las entidades demandantes de la cobertura,  en forma simultánea a la presentación de su oferta, sino que al contrario, se les da 30 días para que presente la documentación descrita,  ver Circular del SERCOP del 26 de septiembre de 2019 [fuente] (https://portal.compraspublicas.gob.ec/sercop/wp-content/uploads/2020/11/sercop-sercop-2019-0012-c0383652001604719211.pdf), se está actuando de forma negligente con la garantía de veracidad de la promesa de cobertura.   Toda oferta debe venir avalada por, 1.- Un slip o lista de reaseguradores participantes en el riesgo a cubrir acompañada con su respectivo porcentaje y firmada por su representante legal al margen de su participación porcentual y en la parte final del mismo documento, que sumará el 100% del valor a asegurarse, además de las condiciones en que se emitirá las pólizas de seguro y la Carta de Cobertura Provisional, que es “en igualdad de términos y condiciones por el tiempo solicitado como vigencia del riesgo”, 2.- Que se notarice y apostille el documento de oferta y se acompañe los balances y resultados financieros con las calificaciones de los Auditores Internacionales externos, de sus próximos ejercicios pasados, y sean debidamente refrendados por la Embajada o Consulado correspondiente, en el país de origen y en la Cancillería del Ecuador y se valide la Licencia de operación por parte de la Superintendencia de Compañías Valores y Seguros SCVS,.  Entonces tendremos algo más de control,  transparencia y seriedad en lo que se emprende o pretende hacer por parte del presidente, caso contrario, las cosas quedan en el mismo estado que permitió las contrataciones a dedo, pues tendrán 30 días, para recién validar lo que ofertaron, es decir en el transcurso de un mes recién se iniciaría la fase de colocación, la cual toma a veces más tiempo sobre todo en los macro riesgos,  y no se podría comprobar la validez de dicha colocación en el mercado de reaseguros, porque legalmente no están comprobadas sus garantías, ni notarizadas ni apostilladas, es decir no hay comprobación de concurrentes a firmar, y se pueden sacar o meter documentos en el transcurso de la negociación, lo cual lejos de transparentar empaña cualquier empeño del ejecutivo.  

Conclusión, en el Ecuador existen compañías de seguros muy serias, que no se prestarán por nada del mundo hacer este juego, se auto excluyen, pero, ¿y las que necesitan primas?  ¿Las que quieren ganar el negocio porque paga unos cuantos millares de dólares o euros en comisiones, sobreprecios a sus cuentas en paraísos fiscales especialmente de los intermediarios de reaseguros locales con sus sucursales en Panamá, Londres, Bermudas?   La corrupción se cambiará de casa, pero no se la sometido a un proceso de extirpación del atraco al estado, su mecanismo sigue operativo, con otras razones sociales, el problema no es Sucre, el problema eran las personas que cometieron los ilícitos en la aseguradora. Algunos de los corsarios están presos, pero en otro país, acá ninguno por causa de seguros, mientras todos los piratas siguen libres.   Hasta el próximo post. ED. GZ  INSURANCE ANALYTICS DERECHOS RESERVADOS.

Fuentes: Portal web de la Presidencia de la Republica

Portal web del SERCOP 

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¿Y LA VACUNA DE LA CORRUPCIÓN PARA CUANDO SEÑOR PRESIDENTE?

 ¿Y LA VACUNA CONTRA LA CORRUPCIÓN PARA CUANDO SEÑOR PRESIDENTE?

No se puede dudar del importante avance que tiene el plan de vacunación implementado por el presidente Guillermo Lasso, de la mano con las autoridades competentes, autónomas descentralizadas incluidas (municipios).   Tampoco se desconocen los esfuerzos iniciales que ha realizado en el tema de la educación.

Sin embargo hay otras tareas  pendientes que merecen mayor y urgente atención: la investigación y consiguiente administración de justicia, a través del debido proceso, sobre los actos de corrupción que afectaron la economía  del país y la comprometieron por los años por venir,  en sectores estratégicos: petróleo, construcción de carreteras, hidroeléctricas, hospitales y una serie de obras que lejos de ser abandonadas  en el camino, debieron y deberían ser intervenidas , evitando su deterioro y destrucción.   Pero el tema que me preocupa principalmente por ser de mi especialidad por más de 50 años es el relativo a los seguros. 

Es lamentable, por decir lo menos, ver volar aviones sin su respectiva póliza de seguros, con excusas inaceptables de la Dirección de Aviación Civil del Ecuador, entidad encargada de dar el Certificado de Aeronavegabilidad correspondiente cuando compruebe la veracidad de las garantías exigidas.   ¿Qué garantía ofrece una carta de cobertura provisional, cuando no hay respaldo de un slip emitido en Londres para el efecto (léase documento donde reposan los nombres y porcentajes de las aseguradoras que se responsabilizan del riesgo, con sus cláusulas correspondientes), debidamente firmado por los concurrentes a proteger?  En el supuesto que existiese el hecho significaría que la empresa adjudicada tuvo la ventaja de tener acceso a la información antes que los demás concursantes; hecho que debería ser investigado por FGE para establecer  si se trata de un fraude en materia de contratación pública.

¿Cómo es que se descalifica a la oferta más conveniente, financieramente hablando y se otorga a la segunda más cara?   Esto con una observación, si bien la compañía más conveniente financieramente hablando tiene un Amparo Constitucional que le permite operar normalmente todos los ramos de seguros, la otra, la asignada a dedo: 1) es la segunda más cara con menos coberturas; 2) estuvo en proceso de liquidación por lavado de activos durante mucho tiempo, y no está del todo claro cómo se transparentó las aportaciones, a cambio; 3) debe ser esclarecido a quien pertenece tal empresa pues circula información en cuanto a que podría pertenecer a gente afín a la Revolución Ciudadana ( un allegado al Gobierno de Venezuela donde hizo pingües gananciales) . Y no pasa nada.   No hablemos de los intermediarios de Reaseguros que tienen un protagonismo importantísimo, este “mecanismo” (igualito al de la serie de televisión), sigue funcionando y marchando a la perfección, con una gran diferencia: actualmente los concursos y las adjudicaciones están hechas por funcionarios de este gobierno, a los mismos piratas nacionales y extranjeros de siempre.  Lo que ha ocurrido es meramente un cambio de domicilio de los piratas, ahora no lo hacen desde Sucre, lo hacen desde otro lado.   Sería importante que el presidente Guillermo Lasso importe de alguna parte una vacuna contra la corrupción, porque al menos en seguros, no se ha hecho nada, al contrario, han empeorado las cosas, continúan haciendo adjudicaciones a dedo, con sobreprecios, y lo que es peor sin pólizas, sin respaldos de reaseguros, algo que no debe ocurrir jamás.  Esta vez los piratas se han paseado las normas, las leyes por el boulevard de la frase pronunciada por el propio Guillermo Lasso cuando Álvaro Noboa se iba a candidatizar y no deseo repetirla.  Vale dejar claro, que no me une vínculo alguno ni con aseguradora alguna ni con reaseguradores o intermediarios de dicha actividad; tampoco aspiro a ningún cargo relacionado a este tema.  ¿Y la vacuna contra la corrupción para cuando señor presidente?  Hasta aquí el presente post.  GZ ED.

BIBLIOGRAFIA Y CONTENIDO: PRENSA, REDES SOCIALES, MEDIOS DIGITALES

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POST DE PRIMICIAS SOBRE LOS AVIONES DE PETROECUADOR

PUBLICACION DE PRIMICIAS 





Créditos: esta publicación pertenece enteramente a Primicias y es tomada con fines simplemente informativos siendo sus autores los originales y solo pretenden la difusión de la información 

hasta el proximo post    GZ ED

PETROECUADOR Y LOS SEGUROS DE AVIACION CUENTO BREVE

 

 

 

 

El presidente Guillermo Lasso, ordenó la liquidación de Seguros Sucre S.A., apéndice de la CFN, y también del Banco del Pacifico en ciertos capítulos. La liquidación de una aseguradora como lo aseveré en su momento, no es cuestión de “auditorias forenses” porque no hay contabilidad muerta, la contabilidad de una aseguradora vive muchos años por ley.   Es algo serio, técnico y sobre todo de hacer la construcción de inventarios de Riesgos en Curso, Siniestros no atendidos, y Siniestros en proceso de liquidación.  A esto súmele una serie de detalles como pasivos que se imponen en el corto e inmediato plazo a los reaseguradores, de pasados periodos y actuales.   Hay que hacer lo que se conoce como una traslación ordenada de riesgos a otras aseguradoras, pero con reglas transparentes, sin favorecer a ninguna oferta presentada por los de siempre, amañadas en tasas netas Londres, Over ratings que no tienen sentido.

Petroecuador es un ejemplo de lo que Guillermo Lasso como presidente del Ecuador no quiere que ocurra, pero ya aconteció lamentablemente, curiosamente y en el ámbito mas delicado de los riesgos, la aviación.

En PetroEcuador, se invita a Concurso a las aseguradoras, el plazo de colocación de reaseguros (si los consiguen), es de un día y medio laboral, con diferencia horaria, exigencia de que los sobres se abrirán ese día a las 10 de la mañana y la Cobertura Provisional debe estar girada en forma inmediata a las 12 horas de ese mismo día….?!!

El presupuesto de la entidad para estos seguros según los pliegos y bases del concurso es de 596.000 dólares.  Bien veamos quienes ofertaron:   Hispana de Seguros 565.000; Aseguradora del Sur 579.000; Interoceánica 511.000; La Unión 591.000; Seguros Constitución 620.000; y Latina Seguros 643.000.   

Interoceánica cumple con todos los requisitos y gana, pero recibe una comunicación a las 9 horas del dia lunes que ha sido desechada su oferta con los agradecimientos de estilo y sin más explicaciones.   Se otorga el concurso a Constitución, con casi más de 120.000 dólares de exceso sobre la que menos propuso.  ¿Cuál es la justificación? 

Con el régimen emergente, se pueden presentar los reaseguros hasta un mes después de adjudicación, -algo absolutamente absurdo, anti técnico e inseguro para el contratante- y es un tema que la SCVS tiene que coordinar con SERCOP para revertirlo. Un reaseguro de aviación en casi en un 90% Facultativo y hay que acudir a varios mercados especializados que suscriben estos negocios y no dan cobertura muchos de ellos previa inspección de aeronaves.   ¿Qué reaseguros tiene Petroecuador para su flota de aviones ¿ Lo sabrán los de Petroecuador?

Como es posible que la DAC pueda permitir que estos aviones ya se estén movilizando, si se requiere un CERTIFICADO DE AERONAVEGABILIDAD para poder volar sobre el territorio ecuatoriano, ¿como lo hicieron, comprobaron los seguros?.   

Todo aquello que se ha querido evitar en materia de contratación amañada seguros y sus capítulos de irregularidades sucedidas en el pasado, lamentablemente se están repitiendo, tarea para la Presidencia de la Republica.   Hasta el próximo post. GZ  ED 




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"EL CASCABEL DEL GATO" (TANIA TINOCO)

 

Estimada Tania:

Leí con particular atención su última entrega en el suplemento dominical de Diario Expreso, y no puedo menos que, en primer término solidarizarme con el aludido en su historia, y aportar en algo al tema, para una mayor y más realista concepción.

Hace más de dos décadas Andrew Tobías escribió en inglés y español un libro titulado “Los banqueros invisibles”.   En dicho libro dedicado enteramente a la actividad aseguradora, describe con lujo de detalles como son por dentro los tres tipos de aseguradoras; las de salud que usted refiere, las de vida, y las de seguros de daños a la propiedad o generales.

Centrémonos en la de salud que ocupa su atención, hay dos caras en la moneda, muchas estafas de parte de médicos en contubernio con el paciente en contra de la aseguradora, y una voracidad inmensa en las aseguradoras por minimizar los pagos de siniestros lícitos es decir presentados en forma legal.

El mas relativo de los campos en donde se desarrolla la actividad aseguradora es el de la salud, pues priman los criterios de los médicos que atienden al paciente y los auditores médicos de las compañías de seguros.  Los últimos, tienen como misión encontrar alguna pre existencia en lo presentado por el paciente.   Detengámonos un poco en pre existencia, existen varias, cito algunas:  Sintomáticas diagnosticadas, el paciente sabe lo que tiene, porque ha sido diagnosticado con la dolencias; no sintomáticas ni diagnosticadas, el paciente no sabe que lo padece, ni ha sentido síntomas de dicha dolencia, consecuentemente no puede declarar algo que no sabe en su solicitud, y esto es perfectamente pagable por parte de la aseguradora de salud.  Sintomáticas no declaradas, constituyen un fraude a la aseguradora, pues se cae en el ocultamiento de la verdad, consecuentemente todo lo relacionado a dicha dolencia será negado y es mas,  la póliza puede ser anulada por fraude contractual.

Tobias en su libro describe nuestra realidad, el auditor de seguros médicos utiliza en vez de escalpelos y sondas de investigación, lápices que hurgan información en todas las compañías del sistema, en todas las recetas que ha recibido el paciente a lo largo de su historial médico para finalmente, simplemente decir es pre existente por tal o cual razón.   La senda que debe recorrer una persona enferma, mermada en su salud, en su economía, (puesto que no se esperaba la negativa), es a mas de deprimente, frustrante, mas aun con el sistema de justicia que manejamos en el Ecuador.   Una superintendencia de Compañías Valores y Seguros que en mas de un caso demora o tiene fallos alejados de la realidad  del asegurado,  para y en consecuencia,  administrativamente ciertos casos menores sean resueltos en favor de una empresa de medicina prepagada o compañía de seguros, pero con una característica interesante Tania, pertenecen algunas a los bancos mas grandes del país, y se dan entonces el lujo, en caso, si tienen que pagar un reclamo, lo harán tarde, mermado y mal, y si   pueden negarlo, no le quepa la mínima duda que Tobías tenía razón cuando calificó de sepulturero al gerente de reclamos de una compañía de seguros de salud, porque el daño colateral que sufre el asegurado, su angustia, ansiedad, frustración, pérdida de todo tipo de factores derivados de la negativa,  es infinito.   

Todo esto tiene una vertiente, que si es importantísima de destacar. En nuestro país existen médicos que se prestan a solicitar diagnósticos, sea a través del paciente o del intermediario para dividir los beneficios de la indemnización.  No son casos aislados, es prácticamente un "mecanismo" (si, como el de Odebrech), donde son contados los médicos que no desean trabajar con aseguradoras justamente por cuidar su reputación entre otras cosas, y porque les ha costado mucho, a otros, estudiar y llegar al nivel de tecnología que tienen.   Dar a luz en Quito es mas barato en un 25 y hasta un 35 % que, en Guayaquil, cual es la razón?     ¿Cuál es el motivo por el cual no están normados los honorarios médicos en Guayaquil?   Simple, hay clínicas que presumen de ser las mejores del país, cuando su interés es mantener todas sus máquinas de imágenes, Rayos x, sistemas electrónicos de exploración a full y pruebas de laboratorio con innecesarios resultados que encarecen la atención medica en nuestro medio. (esto último es testimonial).

Volviendo y finalizando con su artículo, tengo mas de 55 años trabajando en el medio, y recuperando para aquellas personas que creen tener razón ante la superintendencia de bancos, bajo la norma de reclamo administrativo, aun no pierdo un caso, pero antes de tomarlo, lo examinó, busco ayuda de expertos, y luego lo acepto o lo rechazo.  Mientras existan  padrinos en la super de compañías habrán reclamos que se nieguen por que el cirujano encontró con un lápiz una duodenitis que nunca existió y el sepulturero o jefe de reclamos indique que se trata de un engaño, cuando este jamás existió.  Esto pasa en todas partes.   Finalmente la invito a revisar la ultima ley en la cual los bancos son declarados por decreto agentes de seguros de salud y vida, sin que den examen en la superintendencia de compañías como indica la normativa vigente, simplemente porque son bancos y obligan, inducen a que el que presta dinero se someta so pena de perder el crédito,  sino toma  el seguro con ellos,   y le cobran lo que les da la gana. 

Hasta el próximo post. ED

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